一線調(diào)研看開(kāi)局丨探尋金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新“密碼”

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血液。血脈通，增長(zhǎng)才有力。

10.6萬(wàn)億元!一季度我國(guó)新增人民幣貸款創(chuàng)新高。金融支持靠前發(fā)力，為經(jīng)濟(jì)恢復(fù)創(chuàng)造了良好的貨幣金融環(huán)境。那么，在剛剛過(guò)去的一季度，金融是如何支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的呢?記者在多個(gè)省市進(jìn)行了調(diào)研，尋找金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新“密碼”。

一家小微企業(yè)的首貸之路

小型企業(yè)、微型企業(yè)以及個(gè)體工商戶等都屬于小微企業(yè)，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的分類，單戶貸款金額在1000萬(wàn)元及以下的銀行貸款，都屬于普惠小微貸款。銀保監(jiān)會(huì)26日的最新數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，全國(guó)普惠型小微企業(yè)貸款新增2.3萬(wàn)億元，同比多增8088億元。同時(shí)，貸款平均利率比上年下降了0.38個(gè)百分點(diǎn)。透過(guò)數(shù)據(jù)可以看出，一季度小微企業(yè)貸款量增加的同時(shí)，融資成本繼續(xù)下降，而各地也在想方設(shè)法為小微企業(yè)解決資金困難。記者在北京調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)貸款難、特別是“首貸難”，有了破解之道。

在北京市海淀區(qū)的一個(gè)產(chǎn)業(yè)園里，銀行工作人員正在指導(dǎo)這家小企業(yè)的財(cái)務(wù)人員申請(qǐng)貸款貼息。根據(jù)北京市的規(guī)定，因?yàn)槠髽I(yè)是首次獲得銀行貸款，所以財(cái)政可以承擔(dān)20%的利息。

不僅貸到了款，還省下了一部分利息，這讓企業(yè)的負(fù)責(zé)人有些喜出望外。作為一家從事衛(wèi)星互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)研發(fā)的企業(yè)，從7年前創(chuàng)立之初，企業(yè)就一直在埋頭搞研發(fā)。

這個(gè)小盒子是他們最新研發(fā)的衛(wèi)星物聯(lián)網(wǎng)終端，可廣泛用于野外電塔的監(jiān)控、環(huán)境監(jiān)測(cè)等領(lǐng)域。

企業(yè)負(fù)責(zé)人修威告訴記者，現(xiàn)在他們恰恰處于從產(chǎn)品樣機(jī)到量產(chǎn)的階段，包括對(duì)生產(chǎn)線的規(guī)劃等，都面臨資金的壓力。

研發(fā)成果要轉(zhuǎn)化，資金支持是關(guān)鍵。作為一家北京的科技型初創(chuàng)企業(yè)，公司附近大中小各類銀行都有，但此前幾次申請(qǐng)貸款，卻都沒(méi)有成功。修威說(shuō)，以前確確實(shí)實(shí)是一些貸款的條件不太具備，他們的工作核心是做研發(fā)，每年都在投入，企業(yè)持續(xù)處于虧損當(dāng)中，又是一個(gè)輕資產(chǎn)的企業(yè)，銀行不批貸款他也能理解。

修威帶著記者在企業(yè)轉(zhuǎn)了一圈。記者看到，在企業(yè)租用的這個(gè)不到500平方米的舊廠房里，有測(cè)試、研發(fā)、裝配等多個(gè)部門，但能作為抵押品申請(qǐng)貸款的設(shè)備卻很少。

在企業(yè)最重要的幾臺(tái)測(cè)試設(shè)備前，修威告訴記者，他們的儀表價(jià)值上百萬(wàn)元，檢測(cè)用的暗室投入也有接近一百萬(wàn)元。但是，在他眼里，公司最貴的還是人才。

回顧以往的融資經(jīng)歷，修威告訴記者，此前公司幾次引入戰(zhàn)略投資者，以稀釋股權(quán)的方式解決了資金難題。而眼下，公司發(fā)展到了一個(gè)關(guān)鍵性的節(jié)點(diǎn)，就是如何將研發(fā)成果變成市場(chǎng)產(chǎn)品，而這也是很多創(chuàng)業(yè)公司沒(méi)能闖過(guò)去的難關(guān)。

修威說(shuō)，創(chuàng)業(yè)就是九死一生，真正能夠把技術(shù)轉(zhuǎn)化成產(chǎn)品，再?gòu)漠a(chǎn)品轉(zhuǎn)化到市場(chǎng)，應(yīng)該說(shuō)就是1%，甚至更低。而他們現(xiàn)在正處在這樣一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)上。

一方面不想反復(fù)稀釋股權(quán)，同時(shí)也希望能有一個(gè)穩(wěn)定的融資渠道。于是，修威抱著試試看的心態(tài)登錄了北京市貸款服務(wù)中心網(wǎng)站，沒(méi)想到很快就有銀行響應(yīng)，迅速給他批復(fù)了250萬(wàn)元的信用貸款，貸款利率僅為3.95%。

為什么企業(yè)這次申請(qǐng)貸款能夠成功呢?記者進(jìn)一步調(diào)研發(fā)現(xiàn)，一方面，企業(yè)產(chǎn)品的研發(fā)成功增強(qiáng)了銀行放貸的信心;同時(shí)，北京市創(chuàng)新設(shè)立的貸款服務(wù)中心匯集了多家政府部門的大數(shù)據(jù)，可以讓銀行更清楚地了解企業(yè)的實(shí)際情況，從而敢于發(fā)放純信用貸款。而平臺(tái)上的22家銀行也拿出最優(yōu)惠的貸款產(chǎn)品，讓企業(yè)有更多的選擇。

這次為企業(yè)提供貸款的建設(shè)銀行北京科技創(chuàng)新片區(qū)支行負(fù)責(zé)人丁濤解釋說(shuō)，企業(yè)的成長(zhǎng)性、市場(chǎng)估值，外部對(duì)它的一個(gè)認(rèn)可，是他們發(fā)放這筆信用貸款最主要的考量。他表示，他們正在大力拓展市場(chǎng)上有硬實(shí)力、有技術(shù)能力的客戶，這些客戶都是支撐銀行未來(lái)源源不斷發(fā)展的有機(jī)動(dòng)力。

修威說(shuō)，不管是在產(chǎn)品推廣上，還是核心技術(shù)研發(fā)上，他們今后都會(huì)有更多的資金需求。他們希望通過(guò)跟銀行建立起來(lái)的貸款關(guān)系，能形成一個(gè)助力企業(yè)良性發(fā)展的資金來(lái)源途徑。

企業(yè)在努力，銀行在轉(zhuǎn)型，政府的支持也在不斷增強(qiáng)。在北京市貸款服務(wù)中心，記者看到除了申請(qǐng)貸款，政府提供的財(cái)政貼息、擔(dān)保費(fèi)補(bǔ)助等多種優(yōu)惠都可以在這里查詢、辦理。

北京市政務(wù)服務(wù)局審批管理處處長(zhǎng)聶清凱表示，包括稅收的減免、租金的減免，以及政府采購(gòu)的優(yōu)先，資金的獎(jiǎng)勵(lì)等等服務(wù)都是他們的業(yè)務(wù)。北京市有一個(gè)政策包，各類中小微企業(yè)都能在里面查到自己適合產(chǎn)業(yè)和行業(yè)的相關(guān)政策優(yōu)惠措施。

北京銀保監(jiān)局普惠處處長(zhǎng)鄭辛碩則表示，從他們的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)來(lái)看，今年隨著經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇和消費(fèi)指數(shù)的回升，小微企業(yè)生產(chǎn)的活力也在逐步釋放，小微企業(yè)貸款，尤其是普惠小微貸款增速明顯要高于上年同期。北京市今年的首貸戶同比增長(zhǎng)達(dá)到了44%，這是北京銀保監(jiān)局有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)以來(lái)最高的一個(gè)增速。

農(nóng)戶想貸款?衛(wèi)星來(lái)幫忙!

不只是小微企業(yè)。今年一季度，不少農(nóng)村地區(qū)的種植戶，足不出戶就申請(qǐng)到了春耕涉農(nóng)貸款，這是如何做到的呢?在農(nóng)業(yè)大省山東，記者繼續(xù)進(jìn)行了調(diào)研。

在山東臨沂，種植大戶朱成彥正在查看土豆苗的長(zhǎng)勢(shì)。眼下，無(wú)論是日常買種、施肥，還是大棚擴(kuò)建、倉(cāng)庫(kù)擴(kuò)容，幾乎每個(gè)環(huán)節(jié)都需要資金支持。

朱成彥介紹說(shuō)，他家的種植面積有5300畝，資金用量比較大，到銀行貸款需要提供抵押物，手續(xù)比較多，他覺(jué)得時(shí)間上也來(lái)不及。

記者看到，除了5000多畝的大棚，朱成彥家并沒(méi)有其他高價(jià)值的抵押物，貸款似乎陷入了困境。

而當(dāng)?shù)卣�府搭建的�?shù)字化普惠金融平臺(tái)，給他帶來(lái)了新選擇，工作人員給他推薦了一款無(wú)需抵押擔(dān)保的純信用貸款。

讓朱成彥沒(méi)想到的是，他只是在手機(jī)上點(diǎn)了下“借錢”，在千里之外的技術(shù)人員，用電腦通過(guò)衛(wèi)星遙感技術(shù)，就給他完成了授信。

網(wǎng)商銀行農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部副總經(jīng)理王健介紹說(shuō)，他們通過(guò)衛(wèi)星遙感技術(shù)，找到了朱成彥的種植基地，又根據(jù)衛(wèi)星照片識(shí)別大棚的外形、覆膜等特征，看出了他種的都是簡(jiǎn)易蔬菜棚。

隨后，網(wǎng)商銀行根據(jù)衛(wèi)星遙感技術(shù)分析的結(jié)果，匹配當(dāng)?shù)卣��?wù)可公開(kāi)的三農(nóng)數(shù)據(jù)，與朱成彥登記的土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等信息交叉驗(yàn)證，再結(jié)合氣候、行業(yè)景氣度等情況，通過(guò)專屬風(fēng)控模型，就預(yù)估出朱成彥大棚的產(chǎn)量和價(jià)值。根據(jù)計(jì)算結(jié)果，銀行給朱成彥的授信額度達(dá)到了60萬(wàn)元。

朱成彥告訴記者，他完全不懂什么是遙感技術(shù)，業(yè)務(wù)員也沒(méi)有來(lái)過(guò)，他只是在手機(jī)上點(diǎn)了一點(diǎn)，貸款就及時(shí)放下來(lái)了。

記者在調(diào)研中還了解到，衛(wèi)星遙感技術(shù)不僅能幫助農(nóng)戶快速拿到無(wú)抵押的信用貸款，還可以精準(zhǔn)識(shí)別農(nóng)作物生長(zhǎng)趨勢(shì)，及時(shí)提高授信額度，確定還款周期。

網(wǎng)商銀行縣域金融部副總經(jīng)理陶岳介紹，每年3月春耕播種的時(shí)候，農(nóng)民需要用錢購(gòu)買種子化肥等生產(chǎn)物資，這個(gè)時(shí)候他們就會(huì)適當(dāng)提高農(nóng)戶的授信額度，農(nóng)戶可以根據(jù)作物生長(zhǎng)以及上市的周期，自主選擇還款時(shí)間。

衛(wèi)星遙感技術(shù)，在缺乏數(shù)據(jù)的農(nóng)村地區(qū)架起“天線”，讓數(shù)據(jù)多跑路、農(nóng)戶少跑腿，也找到了農(nóng)村地區(qū)破解貸款難的一個(gè)方向。目前，全國(guó)已有超過(guò)100萬(wàn)種植戶，通過(guò)應(yīng)用衛(wèi)星遙感技術(shù)獲得了無(wú)接觸貸款。

工地上來(lái)了“金融顧問(wèn)”

記者在調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)，在一些重大基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)的現(xiàn)場(chǎng)，經(jīng)常能發(fā)現(xiàn)銀行“金融顧問(wèn)”的身影。他們跑工地，盯進(jìn)度，及時(shí)為項(xiàng)目提供資金支持。在重慶，記者就發(fā)現(xiàn)了當(dāng)?shù)氐?ldquo;金融顧問(wèn)”。

重慶兩江新區(qū)，民生綜合物流基地二期工程正在如火如荼推進(jìn)。

“目前項(xiàng)目的進(jìn)展如何?”

“整個(gè)一樓的土建和安裝我們是全部完成了。”

正在工地上詢問(wèn)工程進(jìn)展的，是負(fù)責(zé)這個(gè)項(xiàng)目貸款的銀行工作人員。作為西部陸海新通道重要的水運(yùn)物流基礎(chǔ)設(shè)施，民生綜合物流基地二期工程在動(dòng)工前，銀行就專門組建了“金融顧問(wèn)”團(tuán)隊(duì)，全程跟蹤項(xiàng)目進(jìn)展，制定專項(xiàng)金融服務(wù)方案。

一般情況下，項(xiàng)目開(kāi)工前向銀行申請(qǐng)貸款需要四證：國(guó)家土地使用證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證和建設(shè)工程開(kāi)工許可證。但當(dāng)時(shí)這個(gè)項(xiàng)目只有其中的2份文件，就在犯難之際，項(xiàng)目的“金融顧問(wèn)”團(tuán)隊(duì)提供了解決方案，一個(gè)月內(nèi)就完成了貸款審批。

進(jìn)出口銀行重慶分行公司客戶二處的李華說(shuō)，他們當(dāng)時(shí)把另外兩證的取得作為放款的條件，銀行同步審批，企業(yè)同步辦理證，當(dāng)銀行審批完成的時(shí)候，企業(yè)后續(xù)的證應(yīng)該也辦理下來(lái)了，這樣就能迅速放款，時(shí)間上至少能節(jié)約3到4個(gè)月。

貸款雖然批下來(lái)了，可后續(xù)資金能否及時(shí)到位，能否按照工程進(jìn)度，提供工程進(jìn)度結(jié)款、材料貨款，這是項(xiàng)目業(yè)主負(fù)責(zé)人、重慶民生綜合物流有限公司倉(cāng)儲(chǔ)事業(yè)部經(jīng)理郝玉強(qiáng)最關(guān)心的。郝玉強(qiáng)說(shuō)，如果資金在規(guī)定時(shí)間放不出來(lái)，現(xiàn)場(chǎng)的施工設(shè)備、施工的團(tuán)隊(duì)，就有可能會(huì)人為地造成施工進(jìn)度的滯緩。

讓郝玉強(qiáng)沒(méi)想到的是，從項(xiàng)目開(kāi)工起，“金融顧問(wèn)”便成了工地上的�？�，他們幾乎每天都在跟進(jìn)項(xiàng)目進(jìn)展，在工地上了解具體細(xì)節(jié)，工程建設(shè)到了哪一步、跟施工方是如何約定付款的等等，都十分清楚。

進(jìn)出口銀行重慶分行公司客戶二處的李華介紹，比如說(shuō)銀行跟施工方約定30%的時(shí)候要支付進(jìn)度款，實(shí)際上施工進(jìn)度到了30%沒(méi)有，他們就需要先行介入。要做提前量，做規(guī)劃、做計(jì)劃，不能讓企業(yè)用款的時(shí)候遇到額度上的管控。

正因?yàn)?ldquo;金融顧問(wèn)”對(duì)項(xiàng)目實(shí)時(shí)跟進(jìn)，無(wú)論是工程進(jìn)度款還是貨款，都能及時(shí)到位�，F(xiàn)在，像這樣的“金融顧問(wèn)”，出現(xiàn)在了不少重大基礎(chǔ)設(shè)施施工現(xiàn)場(chǎng)，為項(xiàng)目建設(shè)提供全方位的金融服務(wù)保障。

中國(guó)進(jìn)出口銀行重慶分行行長(zhǎng)助理宋羊介紹說(shuō)，截止到今年一季度末，他們累計(jì)為西部陸海新通道項(xiàng)目建設(shè)提供了超過(guò)420億元人民幣的資金，相比去年同期增長(zhǎng)了38%。

( 記者 王琰 劉穎 王雷 張道峰 法綺)