在日常生活中，相信不少人都會(huì)碰到資金緊張的問題，比如新房裝修、購置愛車、出游旅行等。但是，借貸市場紛繁復(fù)雜，稍不留意就掉進(jìn)了各種預(yù)設(shè)的“坑”。這時(shí)候，合理的選擇借貸產(chǎn)品、降低借貸成本，就顯得很有必要啦。
網(wǎng)貸：慎重使用
國慶長假期間，小楊的父母過得并不開心，因?yàn)樗麄兊拇髢鹤硬]有回家團(tuán)聚，也沒有電話問候。細(xì)問之下，原來大兒子被高利貸的人追債，索性隱匿起來了。
小楊的父母透露，平常一家人都在外面打工，大兒子也和他們在一起。不知道從什么時(shí)候開始，他們生活的地方被鋪天蓋地的網(wǎng)貸廣告占據(jù)著。“打的廣告詞都很具誘惑力，什么‘一日內(nèi)放款’‘有身份證即可辦理’”。
年輕的小楊還是禁不住誘惑，選擇了網(wǎng)絡(luò)借貸。“催債的人說現(xiàn)在都欠到十幾萬了，每天的催收電話、短信都快把我逼瘋了，那個(gè)東西真是不能碰，害人不淺啊!”
其實(shí)，小楊的情況并不是個(gè)例，剛剛踏入社會(huì)的年輕人千萬不要碰網(wǎng)貸。
記者在此向大家建議，如果不幸沾上網(wǎng)貸，請及早收手，盡早脫坑。首先，自己統(tǒng)計(jì)好自己到底有多少網(wǎng)貸，還欠多少期，每期多少錢，從月初到月底按日期排好，有能分期的請求分期還款，畢竟催收的目的就是要錢，不能分期的先還上征信的貸款!其次，和家人親友坦白，請求幫助，變賣一些平時(shí)不用的東西，哪怕不怎么值錢，能還一點(diǎn)是一點(diǎn)!
銀行消費(fèi)貸款：仔細(xì)篩選是王道
為了摸清市場行情，記者走訪了合肥市幾家銀行網(wǎng)點(diǎn)。
建設(shè)銀行淠河路支行李姓業(yè)務(wù)經(jīng)理表示，目前可提供三種借貸產(chǎn)品：分期通、裝修分期、購車分期。其中，分期通業(yè)務(wù)高額度可達(dá)30萬元，月費(fèi)率4厘5，申請對象限建行房貸客戶(房貸還滿半年)，建行代發(fā)工資客戶，建行優(yōu)質(zhì)持卡客戶;裝修分期業(yè)務(wù)最高額度50萬元，月費(fèi)率3厘1，但必須�？顚Ｓ�，貸款必須用于房屋裝修，屆時(shí)會(huì)有銀行審核人員現(xiàn)場拍照;購車分期業(yè)務(wù)最高額度80萬元，可貸車價(jià)八成，僅限家庭乘用車。
光大銀行經(jīng)開區(qū)融科城支行汪姓業(yè)務(wù)經(jīng)理向記者透露，該銀行可以提供公積金貸款業(yè)務(wù)。公積金消費(fèi)貸貸款利率根據(jù)客戶自身情況定分為三檔，分別為：基準(zhǔn)利率上浮45%(1年期內(nèi)6.3075%，1-3年期6.8875%)、基準(zhǔn)利率上浮65%(1年期內(nèi)7.1775%，1~3年期7.8375%)、基準(zhǔn)利率上浮80%(1年期內(nèi)7.83%，1~3年期8.55%)。貸款年限最長可達(dá)3年，還款方式為等額本息，但貸款期限一年的可以選擇先息后本。
記者通過市場走訪發(fā)現(xiàn)，目前市面上的公積金貸款往往有諸多限制，如要求公積金繳納對象為公務(wù)員、事業(yè)單位正式職工、教師、醫(yī)生、國企工作人員等;或者對公積金繳納數(shù)額有一定的限制，如杭州銀行合肥分行的公雞貸就要求申請客戶連續(xù)繳存6個(gè)月以上且單邊繳納360元以上。
信用卡：慎用分期業(yè)務(wù)、最低還款
在日常生活中，相信不少人都會(huì)出現(xiàn)這樣的情況：還款日來臨之際，信用卡存在大額的已出賬單，偏偏自身又缺乏足夠的償付能力。這時(shí)，銀行工作人員大都會(huì)通過電話或短信的形式向客戶推薦分期業(yè)務(wù)。
分期業(yè)務(wù)到底要收多少費(fèi)用?分期業(yè)務(wù)值得考慮嗎?為此，記者算了一筆賬。
平安銀行信用卡可以提供分期業(yè)務(wù)，分別有3期、6期、12期、18期和24期，每種期限的費(fèi)率也不盡相同。假如本期應(yīng)還賬單為20000元，按24期0.72%的手續(xù)費(fèi)進(jìn)行計(jì)算的話，每期應(yīng)還金額為977.32元，累計(jì)還款金額為23455.68元。仔細(xì)算一算，多出來的3455.68元就是分期24個(gè)月多出來的費(fèi)用。
另外，有些朋友還會(huì)碰到最低還款的問題，這又是怎么回事呢?
一般來說，信用卡有一個(gè)免息期(一般為55天)，只要在免息期內(nèi)把錢還了，就不存在什么利息。如果選擇最低還款，銀行會(huì)取消免息期，征收每天萬分之五的手續(xù)費(fèi)，也就是1.5%一個(gè)月。
很多人誤以為，這利息是在最低還款之后，才開始計(jì)算的。其實(shí)，利息的計(jì)算，還要加上免息期。假設(shè)賬單日為1日，還款日為每月的1日(免息期以60天計(jì)算)，在上個(gè)賬單日的次日消費(fèi)20000元，選擇了最低還款，也就是2000元。那么，現(xiàn)在利息要怎么算呢?
首先，銀行會(huì)把免息期的利息算回去，也就是說從上個(gè)月一日到這個(gè)月一日，總共30天的利息是1.5%，20000元就是300元的利息。另外，最低還款之后假設(shè)是20天之后才把錢還進(jìn)去，那么這20天的利息就是1%*18000，等于180元利息。把上面的兩個(gè)利息加起來，就是你要支付的利息總額了，也就是480元。而且，在還清欠款期間，新的消費(fèi)也將沒有免息期，都需要還利息。
為此，使用信用卡的朋友最好選擇到期全額還款，慎用分期業(yè)務(wù)和最低還款。另外，要“用之有度”，養(yǎng)成理性消費(fèi)的良好習(xí)慣。
