銀行不愿貸、不能貸、不敢貸，小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢，作為世界級(jí)“癥結(jié)問題”，始終難以有效破解。都說現(xiàn)實(shí)很骨感，但總有人不服。這不，光大銀行和鉑濤集團(tuán)就敢于嘗鮮，借助科技賦能，聯(lián)袂上演首個(gè)“金融+酒店”的“鉑濤方案”，讓這個(gè)“癥結(jié)”有了松動(dòng)，讓小微金融更有溫度。
一聲嘆息，貸款情長(zhǎng)路更長(zhǎng)
據(jù)行業(yè)人士介紹，近年來隨著消費(fèi)升級(jí)和旅游住宿經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，酒店景氣指數(shù)達(dá)到平穩(wěn)小高峰狀態(tài)。作為知名酒店集團(tuán)，鉑濤集團(tuán)的發(fā)展也勢(shì)如破竹。但即使這樣的大品牌，旗下加盟商也同樣面臨融資難題。
老李是鉑濤酒店的加盟商。他講，這年頭生意難做。酒店賺錢靠的是門面和品牌，三兩年就得服務(wù)升級(jí)、店面改造，這都需要錢，往往是越著急用錢越?jīng)]錢，東奔西跑，要不找不到錢，要不找到的錢貴。雖說銀行是最好的去處，但貸款手續(xù)繁瑣、流程長(zhǎng)，有時(shí)好不容易審查過關(guān)，又盼星星盼月亮等著拿錢，時(shí)間一晃，黃花菜都涼了，耽誤事啊!
老李的感受也是眾多小微業(yè)主的苦楚。造成融資難、融資貴的現(xiàn)實(shí)，除了有企業(yè)本身的原因，其實(shí)銀行也左右為難。其一，傳統(tǒng)銀行融資重資產(chǎn)抵押，而大部分酒店都是屬于輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)模式，往往缺乏融資所需的抵押資產(chǎn)。其二，銀行習(xí)慣于做大額業(yè)務(wù)，對(duì)于小微加盟商短、頻、快的融資需求興趣不濃。其三，專務(wù)酒店融資產(chǎn)品較少，多數(shù)是提供短期流動(dòng)資金貸款，實(shí)際上從投資到獲益往往需要3～5年時(shí)間。
鉑濤方案，思路一變天地寬
2017年8月，光大銀行廣州分行與鉑濤酒店集團(tuán)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，為其提供建店融資、聯(lián)名卡、支付結(jié)算等專屬金融產(chǎn)品，開啟“金融+酒店”的“鉑濤方案”合作之路。
“短短1年多，該方案就帶來豐厚回報(bào)，到8月末貸款戶超過百戶，尤其是今年平均每月落地8、9戶”，光大銀行項(xiàng)目負(fù)責(zé)人說。9月末在貴陽、青海又有“兩子”落地，11月鉑濤集團(tuán)將攜手光大銀行參加國(guó)際酒店投資加盟與特許經(jīng)營(yíng)展覽會(huì)，致力打造“鉑濤方案”新藍(lán)海。
都說“貸款難、難貸款”，但“鉑濤方案”卻令人刮目相看，它究竟有何魔力“逆勢(shì)生長(zhǎng)”?
光大銀行廣州分行說，小微金融難題多但空間大，關(guān)鍵看商業(yè)模式是否可持續(xù)。而商業(yè)模式可持續(xù)必須基于小微金融的特點(diǎn)和規(guī)律，突出抓好風(fēng)險(xiǎn)控制、成本管理、綜合收益等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，提供更加易于小微企業(yè)接受的融資選擇。
“鉑濤方案”正是光大銀行從上述方面考慮，專門為鉑濤加盟商量身定制的融資選擇，針對(duì)加盟商投資建店裝修、酒店開業(yè)物資采購(gòu)等，給予最高金額不超過500萬元的敞口授信額度;對(duì)于日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的給予綜合授信額度不超過100萬元。該方案具有“兩高兩低”四大過人之處：
一是高性價(jià)，光大銀行與鉑濤集團(tuán)綜合實(shí)力雄厚、信譽(yù)優(yōu)良，強(qiáng)強(qiáng)合作為解決融資難題提供了堅(jiān)實(shí)保障和實(shí)踐基礎(chǔ)。二是低門檻，符合光大銀行授信業(yè)務(wù)客戶基本條件，無需抵押，只要加盟商質(zhì)押股權(quán)并提供連帶責(zé)任擔(dān)保就能準(zhǔn)入。三是高效率，貸款申請(qǐng)一經(jīng)確認(rèn)，光大銀行將指定專業(yè)團(tuán)隊(duì)貸前調(diào)查，通過信貸工廠快速審批，不超過1個(gè)月即可資金到位。四是低成本，相對(duì)于民間借貸、網(wǎng)絡(luò)眾籌、p2p等融資平臺(tái)擁有絕對(duì)的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，光大銀行還為新開業(yè)的加盟商設(shè)置了半年的本金償還爬坡期。
從運(yùn)作效果看，通過標(biāo)準(zhǔn)化、平臺(tái)化、專業(yè)化的產(chǎn)品組合和服務(wù)創(chuàng)新，讓融資更加通達(dá)，不僅為加盟商提供了強(qiáng)有力的資金保障，提升了鉑濤集團(tuán)的業(yè)務(wù)全面性、吸引力，也為銀企雙贏探索了有效的發(fā)展路徑。
科技賦能，芝麻開門非神話
“小微金融服務(wù)是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，金融科技的日新月異，特別是大數(shù)據(jù)的深度運(yùn)用，讓我們破解小微融資問題有了更多的手段和方法”，光大銀行副行長(zhǎng)孫強(qiáng)介紹，現(xiàn)在通過大數(shù)據(jù)挖掘，打通產(chǎn)業(yè)鏈上下游關(guān)系，同時(shí)借助一些應(yīng)用場(chǎng)景，如生活場(chǎng)景、交易場(chǎng)景等，建立小微金融生態(tài)圈，鎖定目標(biāo)小微客戶群體，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷和精準(zhǔn)定價(jià)。
“從這個(gè)意義上講，通過科技賦能降低了融資成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)，較好地解決了小微金融的一些困境，從一定程度上改變了傳統(tǒng)銀行的客戶結(jié)構(gòu)”，孫強(qiáng)表示。
值得一提的是，科技賦能在“鉑濤方案”中起到關(guān)鍵作用，光大銀行和鉑濤集團(tuán)在此方面作了大量實(shí)踐與探索。
科技搭橋：將融資需求駐足鉑濤官網(wǎng)APP
互聯(lián)網(wǎng)具有成本低、渠道廣、普及率高的特點(diǎn)，在其飛速發(fā)展的今天，拉近了供需各方的距離，實(shí)現(xiàn)了核心企業(yè)、加盟商、金融服務(wù)商的緊密融合。正因如此，鉑濤集團(tuán)主動(dòng)開設(shè)專欄，在其官網(wǎng)界面嵌入“酒店加盟及金融貸款服務(wù)”版塊，聯(lián)合光大銀行為投資人提供酒店加盟金融貸款業(yè)務(wù)，貸款可用于新建店裝修、開業(yè)物資采購(gòu)、運(yùn)營(yíng)流動(dòng)資金、在營(yíng)店工程改造等多種用途。當(dāng)加盟商勾選填寫貸款需求后，光大銀行即可獲知融資需求，隨后針對(duì)需求提供融資方案。據(jù)了解，自版塊上線以來，融資申請(qǐng)獲得率達(dá)到90%以上。
數(shù)據(jù)畫像：實(shí)時(shí)跟蹤貸款加盟商經(jīng)營(yíng)動(dòng)向
傳統(tǒng)的線下面對(duì)面溝通效果雖好，但銀行無法及時(shí)了解到加盟商的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)。光大銀行與鉑濤集團(tuán)完成系統(tǒng)直連，借助大數(shù)據(jù)等科技力量，對(duì)貸款加盟商進(jìn)行360度精準(zhǔn)畫像，從多個(gè)場(chǎng)景、多個(gè)維度了解貸款加盟商每日開房率、實(shí)收房費(fèi)及各品牌分布等核心數(shù)據(jù)，從而實(shí)現(xiàn)適時(shí)跟蹤、精準(zhǔn)監(jiān)控。同時(shí)，鉑濤集團(tuán)還開放了手機(jī)APP門店通，便于光大銀行業(yè)務(wù)人員隨時(shí)隨地掌握客戶經(jīng)營(yíng)情況，極大提高了服務(wù)效率，降低了人工成本。
智能風(fēng)控：建立直觀預(yù)警模型筑牢防火墻
“鉑濤方案”最核心的是風(fēng)險(xiǎn)防控，光大銀行普惠金融事業(yè)部譚翊武總經(jīng)理介紹，利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)控體系，通過設(shè)定公式，根據(jù)貸款加盟商收入和支出計(jì)算盈虧平衡點(diǎn)，實(shí)時(shí)引入鉑濤系統(tǒng)中開房率及實(shí)收房費(fèi)等核心數(shù)據(jù)，自動(dòng)做出是否預(yù)警的判斷，并將判斷結(jié)果投射到主辦機(jī)構(gòu)專門配置的大型顯示屏上滾動(dòng)播放，從而提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及時(shí)性和精準(zhǔn)度，強(qiáng)化貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)處置。后續(xù)還將不斷摸索創(chuàng)新科技，最終目標(biāo)是達(dá)到直觀易用、快速分析、自動(dòng)更新、瞬時(shí)共享、數(shù)據(jù)可視化，發(fā)揮智能風(fēng)控的最大功效。
“鉑濤方案”是積累經(jīng)驗(yàn)、探索路徑的有益嘗試，為銀行支持小微企業(yè)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、發(fā)展普惠金融提供了更為廣闊的想象空間。光大銀行副行長(zhǎng)孫強(qiáng)表示，未來將按照李曉鵬董事長(zhǎng)提出的“敏捷、科技、生態(tài)”的發(fā)展戰(zhàn)略，“創(chuàng)新產(chǎn)品圈，整合服務(wù)圈，發(fā)展朋友圈，培育生態(tài)圈，打造光大經(jīng)營(yíng)模式競(jìng)爭(zhēng)力”，抓住“大數(shù)據(jù)”“供應(yīng)鏈”“線上化”三大普惠金融發(fā)展利器，依托數(shù)據(jù)、平臺(tái)和場(chǎng)景，不斷創(chuàng)新機(jī)制與模式，擔(dān)起企業(yè)責(zé)任，著力打通金融活水流向小微企業(yè)的“最后一公里”，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。
