近期，針對老年人金融服務(wù)的“數(shù)字鴻溝”話題引發(fā)各方關(guān)注，隨之而來的，是包括銀行養(yǎng)老理財在內(nèi)的養(yǎng)老金融成為市場熱議話題。今年以來，銀行機構(gòu)爭先布局養(yǎng)老金融，推出各類養(yǎng)老理財產(chǎn)品。黨的十九屆五中全會提出，“實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略”“發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系”。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，健全養(yǎng)老理財市場，為老年群體提供專業(yè)化、多元化、個性化的養(yǎng)老金融服務(wù)已成為當(dāng)務(wù)之急。
合肥部分銀行養(yǎng)老理財產(chǎn)品 覆蓋面窄 保障程度不足
近日，記者就合肥高新區(qū)部分銀行的養(yǎng)老理財產(chǎn)品進(jìn)行了走訪調(diào)查，發(fā)現(xiàn)多數(shù)銀行暫未推出養(yǎng)老理財產(chǎn)品，少數(shù)銀行推出了養(yǎng)老型理財產(chǎn)品，理財經(jīng)理對于養(yǎng)老理財產(chǎn)品也沒有較高的推介熱情，推薦導(dǎo)向較多為銀行代銷保險推薦，且產(chǎn)品額度較少。
通過對比部分普通的銀行理財產(chǎn)品可以看出，目前合肥市場部分銀行養(yǎng)老理財產(chǎn)品具有兩個明顯特征，一是產(chǎn)品投資期限整體偏長，一般投資期限超過1年;二是收益率相對較高，一般可以達(dá)到年化收益率4%至6%。對此情況，華泰證券固定收益團隊表示，在全國市場現(xiàn)有的銀行養(yǎng)老理財產(chǎn)品中，投資期限在1年以下和3年以下的產(chǎn)品數(shù)量占比分別為87.2%和94.0%，資產(chǎn)投向集中于高流動性、短期固定收益類資產(chǎn)，與現(xiàn)有普通理財產(chǎn)品的區(qū)分度不大，導(dǎo)致養(yǎng)老理財產(chǎn)品特色不鮮明、缺乏吸引力。
“小楊經(jīng)理推薦的這個養(yǎng)老理財產(chǎn)品投資期限是3年，預(yù)期年化收益率為4.0%至4.5%，除了期限長點、收益率高點以外，與其他理財產(chǎn)品沒有什么明顯區(qū)別，都是到期還本付息。”家住合肥市高新區(qū)市民朱明玉對記者說。記者發(fā)現(xiàn)，目前合肥市場部分銀行的一些養(yǎng)老理財產(chǎn)品雖然在產(chǎn)品名稱上體現(xiàn)了“養(yǎng)老”這一主題，但實際上并沒有設(shè)置養(yǎng)老保障的金融功能;一些養(yǎng)老金融產(chǎn)品覆蓋面窄、保障程度不足。
此外，分析人士稱，當(dāng)前銀行養(yǎng)老理財產(chǎn)品存在同質(zhì)化、銷售人員認(rèn)知不足等問題。記者在去合肥市高新區(qū)各家銀行詢問養(yǎng)老理財產(chǎn)品時，銀行理財經(jīng)理會出現(xiàn)對于養(yǎng)老型理財產(chǎn)品認(rèn)知不足，對消費者上門詢問相關(guān)產(chǎn)品時解釋不清等情況。
金融支持養(yǎng)老事業(yè) 產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)完善養(yǎng)老功能
金融如何支持和服務(wù)養(yǎng)老事業(yè)?對于老百姓而言，最為直觀的還是各種養(yǎng)老金融產(chǎn)品�？傮w來看，養(yǎng)老金融市場需求較大，但優(yōu)質(zhì)供給不充足，市場潛力仍未得到充分釋放。“養(yǎng)老金融的服務(wù)對象是老年人群體，金融產(chǎn)品和服務(wù)只有滿足這部分群體的需求，才能在真正意義上實現(xiàn)養(yǎng)老金融在社會價值和商業(yè)價值上的統(tǒng)一。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示。
《國人養(yǎng)老準(zhǔn)備報告》建議，金融機構(gòu)應(yīng)有針對性地加強對養(yǎng)老金融產(chǎn)品功能和特點的研究，積極開展產(chǎn)品和服務(wù)方面的創(chuàng)新，在以保障為主的產(chǎn)品功能設(shè)計上，充分注意到居民在養(yǎng)老階段最主要的需求是健康保障，在設(shè)計相關(guān)金融產(chǎn)品時，可多與居民的健康保障需求相結(jié)合
銀保監(jiān)會副主席梁濤表示，監(jiān)管層將穩(wěn)步推進(jìn)創(chuàng)新試點，選擇少數(shù)符合條件的金融機構(gòu)和專營機構(gòu)先行開展養(yǎng)老金融試點。支持相關(guān)機構(gòu)發(fā)展體現(xiàn)長期性、安全性和領(lǐng)取約束性，真正具備養(yǎng)老功能的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，包括養(yǎng)老儲蓄存款、養(yǎng)老理財、專屬養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老金等，力爭通過示范引領(lǐng)，為養(yǎng)老金融全面發(fā)展探索出一條新路。
朱慧之
