2021年“3·15國際消費者權益日”到來之際，安徽省保險行業(yè)協(xié)會推出“以案說險”專題活動，旨在通過真實案例，向公眾科普保險的保障作用、提示保險消費過程中的風險，幫助公眾更好地了解保險公司的各項服務舉措，增強風險防范意識，理性地選擇、正確地使用保險產(chǎn)品和服務。
重疾險案例
案例1：賠付金額176萬元
L先生于2016年為剛出生的孩子投保了一份重疾險。2020年8月，孩子被確診為急性淋巴細胞白血病。經(jīng)審核，孩子病情符合保險責任，保險公司向客戶給付重大疾病保險金88萬元、少兒特定重疾保險金88萬元，為孩子后續(xù)治療提供有力經(jīng)濟保障。
案例2：賠付金額175萬元
Y女士為自己和家人投保了多份重疾險。2020年4月，Y女士因交通意外，導致頭部嚴重受傷。經(jīng)初步手術后，Y女士仍處于昏迷狀態(tài)。經(jīng)審核，Y女士病情已達到投保的重疾險中特定疾病的賠付標準，保險公司迅速支付4萬元特定疾病保險理賠金，且根據(jù)保險條款免除了Y女士部分保單的后續(xù)保費，但Y女士的保險保障持續(xù)存在。2020年11月，Y女士已持續(xù)昏迷超180天，病情達到保險條款約定的重大疾病賠付標準，保險公司再次向客戶支付171萬元重大疾病保險理賠金，為Y女士后續(xù)持續(xù)治療提供資金保障。
什么是重疾險?
重疾險是指由保險公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為風險發(fā)生時，當被保人達到保險條款所約定的重大疾病狀態(tài)后，由保險公司根據(jù)保險合同約定支付保險金的商業(yè)保險行為。
重疾險可以帶來什么保障?
重疾險是一次性給付保險金的險種，也是我們應對罹患重大疾病風險的主要工具，重疾險具有確診即賠付的特點，只要符合理賠條件，即可獲賠，保額多少賠付多少。首推重疾險的保險金解決的不僅僅是治療費用，還有后期康復、理療、營養(yǎng)費用以及因疾病造成的收入損失。
重疾險、醫(yī)療險有何區(qū)別?
重疾險是賠付為主，在確診罹患保險合同規(guī)定的某種疾病后，保險公司會賠付保險金，除去可以解決醫(yī)療費外，更有收入損失補償功能;醫(yī)療險是醫(yī)療費用報銷，解決的是醫(yī)療費用中社保不能覆蓋的部分。最終報銷額不大于實際花費金額。
購買重疾險必防的七大誤區(qū)
1.重大疾病險保所有大病?NO!
“我得了大病，為啥不賠我?騙子公司!”我們經(jīng)�？梢月牭较M者這樣的抱怨。每個消費者對“大病”的理解可能都不一樣，保險公司只保障列明在保險合同中的疾病種類。關于重大疾病、中癥及輕癥的解釋通常位于保險合同的“釋義”中。消費者購買保險前一定要仔細查看合同�，F(xiàn)在保險公司的重大疾病種類以中國保險行業(yè)協(xié)會頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》為基礎，在該《規(guī)范》包括的28種重大疾病、3種輕度疾病外，各家公司會自行增加一些病種。
2.重疾險產(chǎn)品所保病種越多越好?NO!
保險公司重疾險種類多也是產(chǎn)品的一個賣點，但是對消費者來說并不是越多越好。因為《規(guī)范》包括的重疾已經(jīng)包含了高發(fā)病，占比90%左右。有些病種發(fā)生概率比較低，比如系統(tǒng)性硬化病，發(fā)病率只有百萬分之五;還有一些疾病在不同年齡段有不同的發(fā)生概率，可以根據(jù)自身情況判斷選擇。而且，疾病種類多的話，保費也會相應增加。所以還是那句話：適合就好。
3.賠付次數(shù)越多越好?NO!
沒必要過分追求理賠次數(shù)。多次賠付有必要考慮，確實比單次賠付更具人性化，但無須以賠付次數(shù)、賠付倍數(shù)等作為選購產(chǎn)品的唯一標準。
4.返還型的重疾險更好?NO!
“有病理賠，無病返本，不讓錢打水漂。”看起來，返還型重疾險似乎更“實惠”。在此，我們不是說消費型重疾險和返還型的重疾險誰更好，只是需要注意的是，購買保險主要是為了獲得保障，不要本末倒置了。最關鍵的還是，適合自己最好。同時請注意，返還型重疾險保費相對較高。
5.保額不夠或者過分追求高保額?NO!
除去治療費用，生病期間的收入中斷、康復護理費用也都是要真金白銀的。建議重疾險保額滿足30萬~50萬。那保額買得越高越好嗎?高保額相應要付出高保費，還是要和家庭經(jīng)濟狀況相匹配。所以，大家要根據(jù)年收入水平以及被保險人的收入對家庭總收入的貢獻度來確定重疾保額，并且要在不同的人生階段和風險變化做出調(diào)整。
6.我健康著呢，以后再買?NO!
年輕不投保，等到年齡大了投保，一是可能會因為身體這樣那樣的問題被核保、甚至拒保;二是運氣不錯，順利投保了，保費還貴……因此，購買重疾保險建議越早越好。一般來說，20至35周歲是購買重疾險的最佳時期。
7.保費一次性交完?NO!
目前許多重疾險都帶有重癥、輕癥、中癥保費豁免功能，如果在交費期內(nèi)罹患了合同約定的疾病，那么以后的保費就不用再交了，而保障還將繼續(xù)。同時，相對于一次性交完保費，期交保費壓力小，相同保額，延長交費期，每年只需要交納少部分的保費即可。不過，繳費期也不是越長越好，畢竟保費也是一筆支出，要在相對穩(wěn)定的“職業(yè)周期”內(nèi)完成繳費任務。
安徽省保險行業(yè)協(xié)會提醒廣大消費者：一切按需選擇，但一定要注重條款的保險責任和除外責任，以切實維護自身的利益。
