作為金融消費者的“錢袋子”，理財業(yè)務一直備受監(jiān)管部門的關注。但卻仍然存在著銀行部分銷售人員操作不規(guī)范、缺少相應的行為準則，網(wǎng)絡“理財課”亂象叢生，互聯(lián)網(wǎng)金融APP違規(guī)等問題。記者整理了近幾年來發(fā)生的有關金融理財違規(guī)操作的情況，以增強消費者理性投資意識，提升金融知識、風險防范意識和風險識別能力。
案例一 老年人金融權益更應該受到保護
62歲的王某曾在某銀行申購100萬元某集合資產(chǎn)管理計劃產(chǎn)品與70萬元某基金產(chǎn)品，相關申購合同中標明理財產(chǎn)品為該銀行代銷。其中，基金產(chǎn)品的風險級別高于王某的風險承受能力，王某最終將銀行告上法庭。
值得注意的是，銀行工作人員在介紹產(chǎn)品時，保證產(chǎn)品年利率不低于6%，多了還可以再分紅，且屬于低風險理財，但必須購買100萬，而且是封閉型基金，期限為一年，不能隨時支取。且銀行工作人員陳某沒有按照銀監(jiān)會的標準以及風險揭示書中合格投資者的標準對原告進行風險評估，而是直接代其進行操作，評估為合格投資者，可以購買該產(chǎn)品。
本案是《全國法院民商事審判工作會議紀要》發(fā)布后首批維護金融消費者權益案件之一，指出銀行應就投資者的年齡、投資經(jīng)驗、專業(yè)能力進行審查并考慮老年消費者情況等，對老年投資者應給予特別提示。對如何為老年人提供更加合法、安全的投資理財消費環(huán)境，具有積極意義。
案例二 多款金融理財 APP違規(guī)被工信部通報 某銀行信用卡APP在列
工業(yè)和信息化部通報2020年第三批侵害用戶權益的APP名單，督促存在問題的企業(yè)進行整改。此次通報中金融理財類為重災區(qū)，共有12款理財、小貸APP名列其中，主要涉及的問題包括私自、超范圍收集個人信息，過度索取權限，私自共享給第三方等。
具體來看，某銀行信用卡APP存在強制用戶使用定向推送功能、不給權限不讓使用、過度索取權限、賬號注銷難的問題;和訊財經(jīng)、和訊期貨存在私自共享給第三方的問題。
微眾銀行的小鵝花錢涉及私自收集個人信息、賬號注銷難的問題;還唄存在私自共享給第三方的問題;博時基金存在不給權限不讓用的問題;展恒基金存在過度索取權限、賬號注銷難的問題;匯添富基金旗下的現(xiàn)金寶存在過度索取權限的問題;天弘基金存在超范圍收集個人信息的問題。
案例三 一銀行被監(jiān)管點名通報 理財、信貸業(yè)務存多項違規(guī)
今年年初，銀保監(jiān)會消保局發(fā)布關于某銀行侵害消費者權益情況的六大違規(guī)問題的通報。包括違規(guī)代客操作，短信營銷宣傳混淆自營與代銷產(chǎn)品，適當性管理落實不到位，個貸業(yè)務與保險產(chǎn)品強制捆綁，存貸掛鉤，違反質(zhì)價相符原則收取財務顧問費的問題。
通報指出，該銀行個貸業(yè)務與保險產(chǎn)品強制捆綁。該行在與某財險公司合作開展的“聯(lián)合I貸”和小額無抵押貸款業(yè)務未區(qū)分消費者信貸風險水平和授信狀況，限定承保機構(gòu)、強制捆綁搭售保險，嚴重侵害消費者自主選擇權和公平交易權。
銀保監(jiān)會指出，銀行對客戶風險承受能力評估管控不力，導致大量高齡客戶風險承受能力評估結(jié)果高于實際等級，適當性管理落實不到位。經(jīng)查，2018年1月至2019年6月，該銀行客戶年齡超過70周歲的風險承受能力評估問卷中年齡選項失真，涉及554家分支機構(gòu)。
案例四 網(wǎng)絡“理財課”四起 投資者需擦亮雙眼
“一元理財課，投資小白也能學”“只要九塊九，投資大V帶你飛”……打開社交軟件和短視頻平臺，各式各樣的網(wǎng)絡“理財課”廣告鋪天蓋地，不少金融從業(yè)人員也會持續(xù)收到相關推送�？墒钱斚M者進入課程群，就會發(fā)現(xiàn)其中不少機構(gòu)和個人是在以“理財課”為名，行詐騙之實。有機構(gòu)在銷售課程中先以低價誘導，但課程并無實質(zhì)內(nèi)容。甚至有騙子以“反傳銷打假”“傳授理財干貨”為口號，一面打著“理財科普”的幌子，一面進行線下拉人的詐騙活動。
從2016年開始，網(wǎng)信部門曾發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)直播服務管理規(guī)定》，明確了互聯(lián)網(wǎng)直播服務提供者具有認證、審核等義務。1月22日，新修訂的《互聯(lián)網(wǎng)用戶公眾賬號信息服務管理規(guī)定》發(fā)布，對各種賬號主體進行了規(guī)范。但從實際情況來看，有的平臺對于理財內(nèi)容的發(fā)布和審核仍顯寬松。投資者也需要加強投資知識學習，對各種投資套路增強防范意識，樹立正確的投資觀念。
案例五 違規(guī)銷售理財產(chǎn)品 某股份行被罰40萬
1月12日，馬鞍山銀保監(jiān)分局公布了五張罰單。罰單顯示，某股份行因違規(guī)轉(zhuǎn)嫁抵押評估費、違規(guī)銷售理財產(chǎn)品被罰40萬。
公開資料顯示，該行是2017年6月正式開業(yè)的，在開業(yè)一年多后，2018年11月，該行就因為在貸款上的違規(guī)被罰了40萬，違法違規(guī)的事實包含了貸前調(diào)查流于形式、貸款發(fā)放未嚴格執(zhí)行實貸實付、貸款發(fā)放未嚴格執(zhí)行受托支付要求、個人貸款資金被企業(yè)挪用行為。近日，該行還因違規(guī)向地方政府融資平臺提供融資、誤導客戶購買財產(chǎn)保險并承擔保費、違規(guī)發(fā)放個人住房貸款等違法違規(guī)行為收到銀保監(jiān)會處罰。2021年以來，該行共收到銀保監(jiān)會11張罰單，合計罰款248萬元。
案例六 正確認識“理財直播”不要忽略可能存在的風險
隨著時代的發(fā)展，理財產(chǎn)品越來越多，“理財直播”也成為了推薦理財產(chǎn)品的新渠道，吸引了越來越多投資者的關注。據(jù)統(tǒng)計，以支付寶為例，截至去年8月末，支付寶直播平臺已經(jīng)開放給超過70家金融機構(gòu)，累計直播超過1300場，單場最高的有100萬人參與互動。
《人民日報》調(diào)查顯示，在互聯(lián)網(wǎng)流量、業(yè)績考核的影響下，個別“理財主播”為了迎合用戶，會有意無意放大高收益等內(nèi)容，做出誤導性陳述或者片面、夸大的宣傳。在直播的火熱氣氛中，用戶可能會一時頭腦發(fā)熱，做出不理智決策。還有的“理財主播”甚至為了利益成為了理財產(chǎn)品的代言人，攻擊其他理財產(chǎn)品，服務自己接受業(yè)務的理財產(chǎn)品，把理財產(chǎn)品說成了“利益的金山”。
提示
作為消費者，在遇到金融理財消費陷阱時，需要詢問是否取得相應的金融業(yè)務資質(zhì)，該公司是否具有發(fā)行金融產(chǎn)品和投放廣告的資質(zhì)，推銷人員是否具備從業(yè)資格證明，產(chǎn)品存在的風險和目標群體。并想一想廣告中的金融產(chǎn)品的風險在哪里，自身的風險承受能力有多大。在眾多的互聯(lián)網(wǎng)理財平臺中也難免有一些平臺手續(xù)不齊全或以騙取客戶利益為目的，這時我們就要提高警惕，盡量選擇正規(guī)的大平臺，不要盲目跟風。
金融消費者還應該通過學習和了解金融知識和技能，培養(yǎng)良好的金融行為習慣和態(tài)度，提升自身的金融素養(yǎng)，才能應對不斷變化的金融市場。在正常的金融交易中要梳理責任意識，在明確自身權益的同時，也需明確掌握自身在金融交易中應承擔的責任。
理財有風險，投資需謹慎。高收益往往伴隨著高風險，當金融廣告的收益讓人心動時，可以先去做一下風險承受能力測試，了解自身的風險偏好后再作出明智的決策。金融消費者應該充分考慮自己的現(xiàn)實情況，量力而行，擦亮雙眼，在對每一項理財產(chǎn)品都進行充分了解的基礎上，通過安全平臺進行理財產(chǎn)品的投資。
