近年來，數(shù)字金融的發(fā)展為消費(fèi)者帶來了更好的金融服務(wù)體驗(yàn)和便利。同時(shí)，金融產(chǎn)品不斷地創(chuàng)新和發(fā)展，也對消費(fèi)者的金融素養(yǎng)帶來了極大的考驗(yàn)。從2019年開始，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、國家網(wǎng)信辦每年9月聯(lián)合開展金融宣傳教育活動(dòng)，旨在提高社會公眾金融知識水平、金融風(fēng)險(xiǎn)意識和自我保護(hù)能力。本文從三個(gè)方面為廣大消費(fèi)者普及一些基礎(chǔ)金融知識。
保持理性消費(fèi)
當(dāng)前的金融市場有名目繁多的借貸產(chǎn)品，可以為消費(fèi)者提供提前甚至是超前消費(fèi)，但是消費(fèi)一定要符合自身的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，對于廣大的金融消費(fèi)群體，給出如下的建議：
沒有收入的群體不要提前消費(fèi)。提前消費(fèi)的前提是消費(fèi)者具備還款償付能力。而當(dāng)今提前消費(fèi)的很大一個(gè)群體是大學(xué)生、未成年人，他們在未就業(yè)之前，主要的生活來源依靠父母給予，自身沒有收入，還款能力不足。因此，社會、學(xué)校、家庭要積極引導(dǎo)大學(xué)生和未成年人理性消費(fèi)，避免提前消費(fèi)，不能養(yǎng)成和同學(xué)、朋友盲目攀比的不良消費(fèi)習(xí)慣，不要誤入非法消費(fèi)借貸的陷阱。
有收入的人群要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)條件適度消費(fèi)。有收入的群體又可以分為有穩(wěn)定收入和沒有穩(wěn)定收入的兩部分群體。對于有穩(wěn)定收入的消費(fèi)者，應(yīng)該根據(jù)實(shí)際收入的多少，結(jié)合自身的需要，選擇合適的商品和服務(wù)。而對于沒有穩(wěn)定收入來源的消費(fèi)者，建議對于收入做長期規(guī)劃，務(wù)必克制自身的消費(fèi)欲望，為自己當(dāng)前的收入和消費(fèi)做一個(gè)合理的安排，也為人生多做一些提前規(guī)劃。
借貸需要謹(jǐn)慎
近年來，隨著信用卡、消費(fèi)金融、各種小微貸款等一系列數(shù)字普惠金融的發(fā)展，普通的金融消費(fèi)者也可以通過線上渠道快速獲得小額貸款。但是，廣大消費(fèi)者一定要牢記，貸款不是自己的收入，需要到期償還，尤其是在當(dāng)今的信用社會，過度負(fù)債不但影響當(dāng)前的生活，也會因?yàn)樾庞枚扔绊懳磥淼陌l(fā)展。
謹(jǐn)防非法貸款的陷阱。當(dāng)前有不少的平臺號采用“放款快”“利息低”“XX天免費(fèi)額度”等夸大其辭的營銷宣傳欺騙消費(fèi)者。金融消費(fèi)者要牢記貸款是要償還的，貸款越多，時(shí)間越長，利息越多。同時(shí)，在貸款前一定要注意利息的計(jì)算方式。人民銀行的消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，人們對于單利有較為清晰的認(rèn)識，但對復(fù)利仍缺乏足夠的意識。復(fù)利俗稱“利滾利”，其含義是未償還的利息要計(jì)入本金，作為下一期利息計(jì)算的基礎(chǔ)。因此，在貸款時(shí)不僅要看借貸本金，還要看借款期限和利息的計(jì)算方式。對金融消費(fèi)者來說，不管計(jì)算方式如何變化，要記住“借款越多，時(shí)間越長，還款壓力越大”這一基本常識。
時(shí)刻提醒自己不還貸款要承擔(dān)后果。人民銀行征信系統(tǒng)會客觀記錄金融消費(fèi)者從放貸機(jī)構(gòu)獲得的每筆貸款的存續(xù)狀況。金融消費(fèi)者要按時(shí)歸還貸款本金和利息，個(gè)人因自身債務(wù)管理不當(dāng)導(dǎo)致違約的，會在征信系統(tǒng)里留下記錄，從而影響到金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)日后的業(yè)務(wù)往來，例如：申請房貸、車貸、消費(fèi)貸等個(gè)人貸款時(shí)可能會被拒絕。
注意使用合理的借貸方式，不能采用“以貸養(yǎng)貸”的方式。收入水平和資產(chǎn)凈值狀況在很大程度上決定了金融消費(fèi)者的負(fù)債能力。在遇到還款困難時(shí)，以信用卡套現(xiàn)、從乙平臺借錢還甲平臺等方式無助于從根本上解決問題，只會造成惡性循環(huán)，債務(wù)的雪球越滾越大，直至資金鏈斷裂。
做好財(cái)務(wù)規(guī)劃
消費(fèi)、負(fù)債、保險(xiǎn)、投資等話題是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的必備要素。針對出現(xiàn)的非理性消費(fèi)和過度負(fù)債現(xiàn)象，提出以下三個(gè)方面的建議。
首先要明確個(gè)人或家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)。人生在不同階段會有不同的財(cái)務(wù)目標(biāo)，明確財(cái)務(wù)目標(biāo)有助于系統(tǒng)性地安排消費(fèi)、儲蓄、投資等相關(guān)事宜。通過合理安排日常消費(fèi)，逐步積累足夠的資金去實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，而不是急于尋求來路不明的線上貸款。其次要厘清個(gè)人的資產(chǎn)負(fù)債。我國大部分消費(fèi)者在應(yīng)對意外沖擊方面具有相對充足的儲備。但厘清家庭資產(chǎn)負(fù)債，做好儲蓄、家庭保障和長期投資方面的規(guī)劃，有助于實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的長期保值增值，更好地應(yīng)對可能出現(xiàn)意外事件。最后要提前做好個(gè)人的養(yǎng)老規(guī)劃。當(dāng)前，我國步入老齡化社會，養(yǎng)老逐漸成為每一個(gè)人都必須面對的問題。金融消費(fèi)者要把握生命周期的規(guī)律，提前做好養(yǎng)老規(guī)劃，為自己制訂長期、健康的理財(cái)規(guī)劃并堅(jiān)持下去，為自己也為家人規(guī)劃一個(gè)美好的未來。
潘翔宇/整理
