銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速，繼支付、消費信貸兩個細(xì)分領(lǐng)域之后，財富管理業(yè)務(wù)正在快速向線上化遷移。此前的銀行業(yè)務(wù)的重心從線下網(wǎng)點向線上App等互聯(lián)網(wǎng)渠道轉(zhuǎn)移的過程中，對部分人群不那么友好的“數(shù)字鴻溝”已成為一個待解的問題。
財富管理加速線上化
2021年，招行率先打造財富開放平臺，平安銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行等銀行也推出此類平臺，強化了銀行App內(nèi)的財富管理功能。城商行網(wǎng)點覆蓋較股份行少，也積極跟進(jìn)了財富管理線上化的趨勢。如2021年11月，寧波銀行發(fā)布個人銀行App2022版，同時上線財富開放平臺，通過合作機構(gòu)入駐并搭建“財富號”專區(qū)，為投資者提供更豐富的產(chǎn)品和貫穿基金投資全周期的投資陪伴服務(wù)。
銀行在財富管理行業(yè)中的“C位”優(yōu)勢穩(wěn)定而顯著。2月17日，中國人民大學(xué)國際貨幣研究所發(fā)布《中國財富管理能力評價報告(2021)》(以下簡稱《評價報告》)，并列出了財富管理能力百強機構(gòu)。從百強機構(gòu)的數(shù)量上看，銀行上榜64家，穩(wěn)居財富管理“C位”，券商、第三方互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)和公募基金公司分別上榜19家、11家和6家。
《評價報告》顯示，銀行在線上渠道布局方面也具備資金投入和人才技術(shù)方面的優(yōu)勢。近年來，銀行普遍高度重視數(shù)字化轉(zhuǎn)型，運用現(xiàn)代科技成果創(chuàng)新金融產(chǎn)品和經(jīng)營模式，客戶規(guī)模和服務(wù)半徑進(jìn)一步擴大。
線下與線上的優(yōu)勢兼而有之，在財富管理領(lǐng)域，銀行能否設(shè)計出兼顧城鄉(xiāng)普惠人群的產(chǎn)品與服務(wù)呢?
在目前針對農(nóng)村和農(nóng)戶的金融產(chǎn)品中，銀行等機構(gòu)在信貸、農(nóng)村信用體系建設(shè)方面已投入頗多。中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所發(fā)布的《中國縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)報告2021》指出，2017～2020年，在支付、信貸、授信、理財、保險等五類縣域數(shù)字普惠金融服務(wù)中，數(shù)字貸款和數(shù)字授信作為基礎(chǔ)的金融服務(wù)類型，發(fā)展較快，增長最為顯著。理財其次，保險墊底。
近年來，針對縣域、農(nóng)村地區(qū)的各種信貸產(chǎn)品、數(shù)字化授信產(chǎn)品層出不窮，而縣域“理財”、農(nóng)村“理財”，依舊難見蹤跡。
另一方面，定位于服務(wù)農(nóng)村市場的農(nóng)商銀行、農(nóng)信社等金融機構(gòu)，在銀行理財凈值化轉(zhuǎn)型過程中面臨著投研人才、產(chǎn)品供給不足的挑戰(zhàn)。普益標(biāo)準(zhǔn)在《全國268家銀行理財能力排行榜(2021年4季度)》中統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，重慶農(nóng)商銀行、上海農(nóng)商銀行、廣州農(nóng)商銀行、江蘇江南農(nóng)商銀行等排名靠前的農(nóng)村商業(yè)銀行，其理財產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模較大、凈值化轉(zhuǎn)型基本完成、產(chǎn)品體系覆蓋面廣、運營管理能力較強、投資者服務(wù)水平較高，與尾部農(nóng)商行的兩極分化十分顯著。
如何激活縣域理財市場?
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和線上化趨勢，是將更多人群吸納到了一個公平開放的平臺，還是通過受教育程度、信息獲取能力的隱性篩選，將部分人群排擠出了市場?
線上投資為各群體提供了較為便利的理財途徑，并且普惠了老年、低資產(chǎn)及非一線城市群體，但可以看到，相比年輕、高資產(chǎn)及一線城市群體，這部分家庭的理財能力還有待提高，線上投資意愿也還存在一定差距，線上投資要繼續(xù)做好對長尾客戶的滲透。中國家庭金融調(diào)查與研究中心在2021年數(shù)個季度的報告中都提及了上述觀察。
在財富管理領(lǐng)域，提高金融產(chǎn)品的可獲得性，或也還需要人工的有意識的調(diào)控。2018年，為解決重慶農(nóng)村地區(qū)的國債投資需求滿足度不高的問題，針對國債銷售普遍采取的網(wǎng)上競售模式，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門創(chuàng)新構(gòu)建“切塊+競售”發(fā)行模式，對特定區(qū)域分配一定額度，并建立T+1保護(hù)機制。推動具備切塊條件的工商銀行、建設(shè)銀行重慶市分行，重慶農(nóng)商行向包括三峽庫區(qū)、武陵山區(qū)、少數(shù)民族聚居區(qū)、國家級貧困縣等在內(nèi)的32個遠(yuǎn)郊區(qū)縣實施切塊發(fā)行。
螞蟻基金銷售有限公司董事長王珺在《評價報告》的研討活動中發(fā)言表示，需求端的多樣性和供給端的差異化稟賦共同構(gòu)建目前我國多層次的財富管理市場。從需求端來看，不同客群的財富管理訴求不同，各類金融機構(gòu)通過滿足不同客群訴求形成了其在細(xì)分市場中的競爭優(yōu)勢。同時，我國仍然有許多大眾客群財富需求沒有被滿足，仍然需要全市場機構(gòu)共同協(xié)作提供服務(wù)。
潘翔宇/整理
