近日，為進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，銀保監(jiān)會(huì)正在會(huì)同人民銀行研究推出特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)試點(diǎn)。據(jù)悉，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)初步擬由工行、農(nóng)行、中行、建行四家大型銀行在部分城市開展試點(diǎn)，單家銀行試點(diǎn)規(guī)模100億元，試點(diǎn)期限暫定一年。
與市場(chǎng)上已有的養(yǎng)老理財(cái)和普通定期存款相比，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄有何不同?
什么是養(yǎng)老儲(chǔ)蓄?
養(yǎng)老儲(chǔ)蓄其實(shí)就是儲(chǔ)蓄存款的一種，大致上與普通的定期存款差不多，最大區(qū)別就是期限比較長(zhǎng)。普通的定期存款，期限最長(zhǎng)的就是5年，雖然定期存款可以存5年以上，但必須得分多期存才行。而養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的期限，最短都是5年的，最長(zhǎng)可達(dá)20年。另外，由于養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的期限更長(zhǎng)，所以從理論上來說利息也應(yīng)該比普通的定期存款高，具體的利息以推出養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的銀行公布的利息為準(zhǔn)。因此，在養(yǎng)老儲(chǔ)蓄出現(xiàn)后，銀行存款不僅能打破5年存期的上限，而且還有望在利息上有所提升。
養(yǎng)老儲(chǔ)蓄跟養(yǎng)老理財(cái)?shù)膮^(qū)別是什么?
養(yǎng)老理財(cái)和養(yǎng)老儲(chǔ)蓄同屬于商業(yè)養(yǎng)老金融產(chǎn)品，具有專屬性，但也存在一定的區(qū)別。
第一、屬性不同。養(yǎng)老儲(chǔ)蓄是存款，養(yǎng)老理財(cái)是理財(cái)。
第二、收益率不同。養(yǎng)老儲(chǔ)蓄收益率相對(duì)明確，本息有保障，作為存款應(yīng)該受到存款保險(xiǎn)保護(hù);養(yǎng)老理財(cái)收益率存在不確定性，監(jiān)管部門明確不得宣傳預(yù)期收益率。養(yǎng)老儲(chǔ)蓄不但不會(huì)讓投資者出現(xiàn)虧損，而且還能拿到一個(gè)固定的利息。養(yǎng)老理財(cái)?shù)氖找鎱s是浮動(dòng)的，甚至不排除有虧損的可能。
第三、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和客戶對(duì)象不同。養(yǎng)老儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更低，更適合低風(fēng)險(xiǎn)偏好群體;養(yǎng)老理財(cái)雖比較穩(wěn)健，但作為理財(cái)產(chǎn)品，存在波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。
第四、就是流動(dòng)性不同。養(yǎng)老儲(chǔ)蓄作為一種存款，就應(yīng)該可以提前支取。而且養(yǎng)老儲(chǔ)蓄還可以分為整存整取、零存整取、整存零取三種類型，即便是還沒到期也能把錢取出，所以流動(dòng)性相對(duì)較高。而養(yǎng)老理財(cái)一般來說，不到期限是不能把錢取出的，所以流動(dòng)性也要差一些。
第五、產(chǎn)品期限不同。養(yǎng)老理財(cái)?shù)钠谙薮蠖嗍?年的，最多為10年的，而根據(jù)監(jiān)管部門初步透露的信息，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄期限最長(zhǎng)可達(dá)20年;養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品雖然期限高于一般理財(cái)產(chǎn)品，但第一批試點(diǎn)的4只理財(cái)產(chǎn)品期限為5年。
第六、發(fā)行主體不同。養(yǎng)老儲(chǔ)蓄是由銀行為主體推出的，銀行對(duì)產(chǎn)品負(fù)責(zé)。而銀行養(yǎng)老理財(cái)一般是由銀行理財(cái)子公司推出的，其收益和風(fēng)險(xiǎn)都是由銀行理財(cái)子公司負(fù)責(zé)。
養(yǎng)老儲(chǔ)蓄與普通定期存款的不同
養(yǎng)老儲(chǔ)蓄和普通定期存款相比，二者都屬于定期存款，但存在著不同的地方。
第一、期限不同。養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品期限更長(zhǎng)。根據(jù)監(jiān)管部門初步透露的信息，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年;普通定期存款產(chǎn)品期限主要有3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年。目前養(yǎng)老儲(chǔ)蓄還在試行階段，后續(xù)可能會(huì)有更長(zhǎng)的期限，畢竟養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的出現(xiàn)本就是為了保障老年人的基本生活。
第二、儲(chǔ)蓄需求不同。根據(jù)監(jiān)管部門初步透露的信息，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取3種類型，主要適合想要把錢存放在銀行一直到自己退休時(shí)，由銀行發(fā)放的群體。普通定期存款產(chǎn)品除了以上三類外，還包括存本取息、定活兩便、大額存單等。定期存款更適用于所有有存款需求的群體，能夠滿足不同層次客戶的需求。
第三、收益率不同。預(yù)計(jì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品收益率更高。普通定期存款本身期限短決定了收益率相對(duì)更低，并且還要繳納利息所得的個(gè)人所得稅;養(yǎng)老儲(chǔ)蓄期限較長(zhǎng)預(yù)計(jì)收益率相對(duì)更高，出于鼓勵(lì)個(gè)人積極儲(chǔ)備養(yǎng)老資產(chǎn)的考慮，有可能參考國外經(jīng)驗(yàn)，在稅收方面有一定的優(yōu)惠措施，目前尚未明確。
第四、名稱不同。普通定期存款具有養(yǎng)老儲(chǔ)備功能，但在產(chǎn)品名字中不得帶有“養(yǎng)老”字樣，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品作為合格的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，名稱中可以使用“養(yǎng)老”字樣。
隨著我國老齡化人口的增加，一方面養(yǎng)老問題日趨嚴(yán)峻，另一方面養(yǎng)老金融市場(chǎng)前景越發(fā)廣闊。未來，銀行業(yè)在我國養(yǎng)老金融發(fā)展中發(fā)揮著重要的作用。銀行業(yè)本身點(diǎn)多面廣，經(jīng)營風(fēng)格相對(duì)更加穩(wěn)健，更容易得到居民的信賴。潘翔宇/整理
