隨著超前消費(fèi)的生活方式深入社會(huì)，信用卡在人們的生活中起到了不可替代的作用。近日，工行、光大銀行、中信銀行等多家銀行對(duì)信用卡還款通道風(fēng)控手段進(jìn)行升級(jí)，對(duì)于信用卡交易管控不斷加強(qiáng)。
多家銀行整治違規(guī)代還
近日，有不少持卡人在社交平臺(tái)發(fā)布帖子稱，持有的信用卡被發(fā)卡銀行管控，無(wú)法進(jìn)行刷卡操作。根據(jù)多位持卡人曬出的截圖信息，他們都收到了銀行反饋的信用卡還款失敗通知，還款失敗的原因?yàn)?ldquo;該卡不支持還款”，還款金額和手續(xù)費(fèi)金額預(yù)計(jì)3個(gè)工作日內(nèi)一并原路退回，持卡人需通過其他還款渠道進(jìn)行還款。對(duì)信用卡突然被管控的原因，持卡人的說法不一，有的持卡人認(rèn)為可能在日常消費(fèi)過程中刷卡次數(shù)和金額過多造成了信用卡被管控;也有持卡人表示，可能在還款過程中使用了代還方式而造成信用卡被封。
對(duì)于批量限制持卡人還款方式的緣由，據(jù)工商銀行客服人員介紹，近日，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，該行對(duì)部分信用卡賬戶進(jìn)行暫時(shí)管控，一旦賬戶被管控持卡人則無(wú)法通過轉(zhuǎn)賬的方式進(jìn)行還款。無(wú)獨(dú)有偶，近日光大銀行也對(duì)存在代還行為的信用卡持卡人做出了風(fēng)險(xiǎn)提示，據(jù)該行客服人員介紹，光大銀行會(huì)對(duì)歷史交易存在他人代還情況的持卡人做出風(fēng)險(xiǎn)提示，并根據(jù)持卡人交易、還款等情況做不同處理，違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重者做封卡處理，不嚴(yán)重者做降額處理。中信銀行方面表示，經(jīng)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)若多次存在非本人還款情況，首先會(huì)向持卡人發(fā)布短信提示，提醒持卡人規(guī)范用卡，若后續(xù)仍未改善，將采取降額等措施保障信用卡安全。
雖然各家銀行的限制措施有所不同，但從本源來(lái)看，都是意在打擊他人代還行為。博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，這是各家銀行根據(jù)目前出現(xiàn)的信用卡代還問題在有針對(duì)性地升級(jí)管理措施，是對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的控制。信用卡代還本來(lái)就屬于灰色地帶，可能存在個(gè)人信息泄露、以卡養(yǎng)卡和更高額還款壓力等風(fēng)險(xiǎn)。尤其是最近出現(xiàn)的利用信用卡代還來(lái)做的“跑分”、洗錢等行為，進(jìn)一步增加了銀行的管理難度和成本，如果銀行管理不力會(huì)受到相應(yīng)的監(jiān)管措施處罰，所以銀行紛紛對(duì)信用卡代還管控升級(jí)。
以貸還貸風(fēng)險(xiǎn)高
信用卡代還也被稱為信用卡墊還，是指當(dāng)持卡人的信用卡最后還款日到期時(shí)，本人一時(shí)間無(wú)法全額還款，最低還款又要支付高額利息的情況下，為了保持良好的信用記錄，可以委托他人代還，之后再以刷卡消費(fèi)的形式將還款金額刷出，把資金返還給幫還款人的方式。
信用卡代還款，本質(zhì)如同信用卡套現(xiàn)，也就是業(yè)內(nèi)俗稱的“套卡”行為，“會(huì)存在有持卡人到賬單日還不上款而借錢還款的情況”。當(dāng)前，以平臺(tái)化模式運(yùn)作的信用卡代還主要以App形式存在，從具體的操作流程來(lái)看，當(dāng)臨近賬單日，持卡人無(wú)足夠資金還款時(shí)，只需要在信用卡里剩一定可用額度，便能進(jìn)行代還操作。
另一方面，這些信用卡代還平臺(tái)申請(qǐng)代還業(yè)務(wù)時(shí)，需要填寫詳細(xì)的個(gè)人資料，例如手機(jī)號(hào)、姓名、身份證號(hào)碼、信用卡卡號(hào)等信息。這就導(dǎo)致通過此類代還平臺(tái)還款會(huì)存在個(gè)人隱私信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。近期，受到疫情封控的影響，不少持卡人還款壓力加大，建議廣大的持卡用戶務(wù)必警惕此類平臺(tái)，避免落入“以貸還貸”的債務(wù)陷阱。
持卡人應(yīng)該理性消費(fèi)
2019年11月，銀聯(lián)下發(fā)《關(guān)于開展收單機(jī)構(gòu)信用卡違規(guī)代還專項(xiàng)規(guī)范工作的通知》對(duì)信用卡違規(guī)代還業(yè)務(wù)進(jìn)行了定性，信用卡違規(guī)代還的特點(diǎn)包括但不限于特定應(yīng)用程序、移動(dòng)支付App利用信用卡賬單日和還款日時(shí)間差，通過違規(guī)存儲(chǔ)持卡人支付關(guān)鍵信息、系統(tǒng)自動(dòng)化發(fā)起虛構(gòu)交易，以較小的金額進(jìn)行特定或不定期循環(huán)還款。銀聯(lián)指出，此種違規(guī)業(yè)務(wù)極易引發(fā)持卡人支付信息泄露、資金損失等重大風(fēng)險(xiǎn)，甚至引起惡性案件。
對(duì)持卡人來(lái)說，雖然此類代還行為能夠解決一時(shí)的資金需求，但也容易陷入“以貸養(yǎng)貸”的怪圈，進(jìn)一步惡化持卡人負(fù)債。從銀行角度來(lái)說，代還信用卡，從一定程度上來(lái)講，“粉飾”了信用卡的真實(shí)逾期率，會(huì)給銀行把控信用卡風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)一定的障礙。持卡人應(yīng)保持理性消費(fèi)，不要做超過自己能力的透支，使用信用卡要適度消費(fèi)，充分考慮個(gè)人的償還能力。
據(jù)《北京商報(bào)》
