2021年，中國不僅GDP增加了，而且中國居民的存款也增加了。據(jù)中國統(tǒng)計年鑒2021顯示，2021年居民存款增加9.9萬億元，按14.1億人計算，人均增加7021元。自2021以來，中國存款增長迅速，主要原因有兩個：第一，銀行理財產(chǎn)品剛性兌現(xiàn)取消，銀行融資風(fēng)險大幅度增加，導(dǎo)致更多的人取出金融產(chǎn)品的存款并存入居民存款;第二，疫情期間，許多人生活艱難，因為他們沒有儲蓄，家里也沒有收入來源，讓很多人開始意識到存款的必要性。
本次主要介紹二類已被央行發(fā)布的“新規(guī)定”所禁止的存款模式。
結(jié)構(gòu)性存款
所謂結(jié)構(gòu)性存款是指存款人的一小部分存款被提取出來，用于投資黃金、外匯和基金等投資渠道。如果投資成功，儲戶可以獲得更高的投資回報率。但是，如果投資失敗，儲戶的本金肯定是有保障的，但利息可能達不到預(yù)期的回報，甚至沒有回報。結(jié)構(gòu)性存款并不是存款，而是與基金類似的投資性質(zhì)存款產(chǎn)品，很多中小銀行為了吸引客戶，將結(jié)構(gòu)性存款作為保本。這種存款方式從2022年開始實現(xiàn)大規(guī)模增長，截至2022年6月底，中資銀行的結(jié)構(gòu)性存款高達10.85萬億人民幣。
在央行發(fā)布的《中國人民銀行關(guān)于加強存款利率管理的通知》中明確要求整頓的還有“結(jié)構(gòu)性存款”。結(jié)構(gòu)性存款雖然說是掛著存款二字，但其實是理財產(chǎn)品，但有的銀行可以說是“偷梁換柱”，理財產(chǎn)品保底收益率比定期存款利率還要高，這也極大地影響了利率市場。要知道早在2018年，《資管新規(guī)》出臺后，銀行的保本理財產(chǎn)品已經(jīng)是明令禁止的了，只是說有個過渡階段，央行也沒有要求立馬下架，但現(xiàn)在變異的“結(jié)構(gòu)性存款”已經(jīng)成為了換個名字的銀行保本理財。
央行的基準(zhǔn)利率中三年期定存利率只有2.75%，各大銀行上浮力度不一，但最高利率也就是在4%左右，而有的銀行的結(jié)構(gòu)性存款保底收益率就達到了4%以上，到期收益率有的達到了4.5%甚至5%，這樣擾亂了國內(nèi)的利率市場，讓央行不得不對結(jié)構(gòu)性存款“出手”，要求各家銀行整頓。
靠檔計息存款
所謂靠檔計算，如果你把錢存入銀行，并同意存款期限為三年，那么你在儲蓄兩年多后需要使用這筆資金，如果是靠檔計息的話，你將計算兩年的利息。而現(xiàn)在要取消靠檔計息，意味著存款人兩年以上的存款應(yīng)按活期利率計算，而當(dāng)前利率僅為0.3%~0.35%。顯然，靠檔計算業(yè)務(wù)之后，如果你想提前支取存款，儲戶的利息損失將非常巨大。該類產(chǎn)品結(jié)合了定期存款和活期存款的優(yōu)勢，利率高，存取方便，而且還有存單靠檔計息功能。所謂靠檔計息，就是存款時間越長利息越多，其隨存隨取產(chǎn)品年化率接近4%，所以吸引了眾多儲戶前來存款。但是靠檔計息功能違反了我國儲蓄管理條例，未到期的存款提前支出，只能按支出日的活期儲蓄存款利率算利息。也就是說，活期存款和定期存款是不能融合的，因此靠檔計息存款被叫停。
央行對于這二項存款業(yè)務(wù)緊急停止，是出于對人民個人利益的考慮，是保障金融秩序穩(wěn)定的措施，是保護存款人資金安全的舉措。潘翔宇/整理
