2022年4月21日，國務院辦公廳印發(fā)《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》(下稱《意見》)，該《意見》發(fā)布近5個月，各類金融機構正在緊張進行各項準備工作。
近日，招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行在各自的APP中上線了“個人養(yǎng)老金”專區(qū)�！兑庖姟访鞔_，個人養(yǎng)老金參加人應當指定或者開立一個本人唯一的個人養(yǎng)老金資金賬戶，用于個人養(yǎng)老金繳費、歸集收益、支付和繳納個人所得稅。業(yè)內(nèi)人士指出，銀行作為提供賬戶設立、產(chǎn)品發(fā)行與銷售、投資咨詢等一站式服務和全生命周期服務的機構，居于個人養(yǎng)老金制度運行的中樞地位，預計各家銀行將在第三支柱藍海展開激烈競爭。 潘翔宇/整理
多家銀行提前發(fā)力
目前，多家銀行在其官方APP上布局個人養(yǎng)老金專屬模塊，并提供上線通知服務。
招商銀行APP中新設了“個人養(yǎng)老金”功能專區(qū)，但該頁面并不能辦理業(yè)務，只用于宣教和展示。頁面詳細介紹了有關個人養(yǎng)老金的相關知識，同時提醒客戶訂閱，訂閱后可以在第一時間收到該行個人養(yǎng)老金功能開放申請的通知。為吸引客戶訂閱，頁面右側有一個“預約有禮”的小浮窗，客戶訂閱后可抽取現(xiàn)金紅包。
中信銀行在該行APP中推出“幸福+”養(yǎng)老賬本，對養(yǎng)老資產(chǎn)進行全貌展示。該行按照一支柱、二支柱、三支柱分別設立電子社�？ā⑵髽I(yè)年金、個人養(yǎng)老金三個板塊，點擊進入個人養(yǎng)老金板塊后是對個人養(yǎng)老金的介紹和展示。
銀行備戰(zhàn)第三支柱
相關業(yè)內(nèi)人士認為，第三支柱個人養(yǎng)老金強調(diào)個人主導，市場化運營管理。但是目前個人往往缺少與養(yǎng)老金融相關的知識儲備，對于金融機構的依賴程度較高。因此，第三支柱的賬戶開立機構往往能在很大程度上影響個人的參與程度，以及投資決策的制定。
目前部分銀行已展開提前攬客預熱活動。例如，招商銀行為吸引客戶參與個人養(yǎng)老金賬戶通知訂閱活動，推出訂閱客戶享現(xiàn)金紅包活動，最高金額可達66元，紅包數(shù)量合計30萬個，活動時間為8月31日至9月30日。
此外，投資者教育工作也是銀行本次“備戰(zhàn)”的重點。業(yè)內(nèi)人士指出，社會對個人養(yǎng)老金制度的認識有待加深。商業(yè)銀行需進一步加強養(yǎng)老金融教育宣傳，普及個人養(yǎng)老金政策要點和業(yè)務操作流程;進一步提升綜合化的產(chǎn)品和服務供給能力，協(xié)助消費者理性規(guī)劃養(yǎng)老資金，探索養(yǎng)老金融場景的應用和建設。
消費者如何選擇開立賬戶?
眾多業(yè)內(nèi)人士認為，消費者對個人養(yǎng)老金賬戶的首次選擇十分重要。由于賬戶的唯一性，這或許意味著，如果消費者選定的個人養(yǎng)老金賬戶開戶銀行沒有銷售相關金融監(jiān)管部門確定的金融產(chǎn)品，則消費者也許無法購買到個人想要購買的產(chǎn)品。不過，如果相關信息能夠實現(xiàn)全聯(lián)網(wǎng)，則可能不存在這方面的擔憂，后續(xù)需要繼續(xù)關注。
《意見》明確，個人可以變更個人養(yǎng)老金資金賬戶開戶銀行，因此，不必對首次選擇過于謹慎�！兑庖姟诽岢�，參加人變更個人養(yǎng)老金資金賬戶開戶銀行時，應當經(jīng)信息平臺核驗后，將原個人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)的資金轉移至新的個人養(yǎng)老金資金賬戶并注銷原資金賬戶。
消費者可以綜合考慮個人金融消費習慣、風險偏好、銀行金融產(chǎn)品的豐富程度、獲得金融服務的便利性等因素，最終選擇適合自己的開戶機構。
小貼士
什么是個人養(yǎng)老金?
在我國構建的“三大支柱”養(yǎng)老保障體系中，第一支柱是基本養(yǎng)老保險，第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，個人養(yǎng)老金是第三支柱的重要組成部分，實現(xiàn)養(yǎng)老保險補充功能。個人養(yǎng)老金賬戶用于長期積累個人養(yǎng)老金，賬戶內(nèi)養(yǎng)老金可享受稅收優(yōu)惠。
個人養(yǎng)老金繳費上限是多少?
《意見》顯示，個人養(yǎng)老金參加人每年繳納個人養(yǎng)老金的上限為12000元。人力資源和社會保障部、財政部根據(jù)經(jīng)濟社會發(fā)展水平和多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系發(fā)展情況等因素適時調(diào)整繳費上限。
參加個人養(yǎng)老金制度的對象
《意見》中指出，在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，可以參加個人養(yǎng)老金制度。這也意味著參加了基本養(yǎng)老保險的勞動者都可以自愿參加個人養(yǎng)老金。
個人養(yǎng)老金如何繳納和領取?
《意見》顯示，參加人通過個人養(yǎng)老金信息管理服務平臺，建立個人養(yǎng)老金賬戶。個人養(yǎng)老金賬戶是參加個人養(yǎng)老金制度、享受稅收優(yōu)惠政策的基礎。
《意見》指出，參加人達到領取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動能力、出國(境)定居，或者具有其他符合國家規(guī)定的情形，經(jīng)信息平臺核驗領取條件后，可以按月、分次或者一次性領取個人養(yǎng)老金，領取方式一經(jīng)確定不得更改。領取時，應將個人養(yǎng)老金由個人養(yǎng)老金資金賬戶轉入本人社會保障卡銀行賬戶。參加人死亡后，其個人養(yǎng)老金資金賬戶中的資產(chǎn)可以繼承。
