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支付十年(一)丨數(shù)字化浪潮中的支付變遷

2022-09-28 15:26:49 來源: 中國銀聯(lián)   編輯:劉珍   

2013年,上海的張先生來到浦發(fā)銀行的ATM機,他要向遠(yuǎn)在北京上學(xué)的小張轉(zhuǎn)生活費。插卡,輸入密碼,轉(zhuǎn)賬,24小時后,小張的招商銀行借記卡將收到這一筆轉(zhuǎn)賬款項。

2017年,小張大學(xué)畢業(yè),擁有了屬于自己的第一張信用卡。在同事的推薦下,他下載了推出不久的云閃付APP,用于管理自己名下的數(shù)張信用卡、借記卡。

2021年,小張組建了自己的小家庭。這一天,他一手抱著孩子,一手將手機貼近地鐵閘機,幾乎是瞬間,全新的銀聯(lián)手機閃付“刷”開閘機,讓他毫無滯礙地走進(jìn)地鐵站。

近十年的時間,指尖的支付工具從單一的現(xiàn)金、銀行卡變得更為多元、智能。支付工具變遷的背后,是以銀聯(lián)為代表的支付產(chǎn)業(yè)年復(fù)一年、日復(fù)一日,對數(shù)字化浪潮的追逐,以及對于更便捷、更高效、更無感的支付體驗的追求。

從實體到“無界”

提起銀行卡,人們的第一印象多是一張小小的塑料卡片,卡面上印有一串長長的,以“62”開頭的數(shù)字串。早在2003年的8月,伴隨著南京市商業(yè)銀行成功發(fā)行梅花卡,中國境內(nèi)第一張銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)信用卡正式問世。

2011年起,銀聯(lián)的第二代銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)正式建成啟用,銀行卡交易處理能力,系統(tǒng)安全性、穩(wěn)定性都揭開了新的篇章。在貫徹落實十八大精神的開局之年,銀行卡已逐漸成為商業(yè)銀行向個人提供綜合金融服務(wù)的基礎(chǔ)工具和主要載體,為暢通國民經(jīng)濟(jì)、繁榮消費市場增添助力。

從磁條卡到芯片卡,從小微企業(yè)卡、單位結(jié)算卡等企業(yè)卡產(chǎn)品,到跨境返現(xiàn)卡、綠色低碳卡在內(nèi)的個人卡產(chǎn)品,從白金卡、鉆石卡等高端卡,到動漫、賽事、國風(fēng)等熱點IP卡,銀聯(lián)卡與時俱進(jìn),卡產(chǎn)品分工更細(xì)致、體系更多元、技術(shù)更先進(jìn)。

數(shù)字化浪潮奔涌而來,支付工具與智能手機深度綁定,面對這一趨勢,銀行卡逐漸由實體變?yōu)?ldquo;無界”。 2020年,首張數(shù)字銀行卡“銀聯(lián)無界卡”正式發(fā)布,實現(xiàn)了發(fā)卡模式、管理模式、安全應(yīng)用等方面的數(shù)字化,成為銀行卡產(chǎn)業(yè)邁向數(shù)字化新階段的重要一步。截至目前,銀聯(lián)已聯(lián)合36家銀行發(fā)行48款無界卡產(chǎn)品,累計發(fā)卡超過4100萬張。

“無界卡”的發(fā)布,進(jìn)一步凸顯了銀行卡的“賬戶”本質(zhì)。隨著時間的更迭,銀行卡的載體或許會經(jīng)歷進(jìn)一步的演變,但其“賬戶”本質(zhì),其作為支付行為的起點與終點的基礎(chǔ)性角色,仍將始終發(fā)揮積極作用。

雙線布局移動支付

銀行賬戶的普及,為以云閃付APP、銀聯(lián)手機閃付等為代表的移動支付產(chǎn)品的快速發(fā)展,奠定了堅實的基礎(chǔ)。

經(jīng)歷了銀聯(lián)手機支付、銀聯(lián)隨行、銀聯(lián)錢包等APP的研發(fā)與整合,2017年12月11日,在中國人民銀行的指導(dǎo)下,中國銀聯(lián)攜手商業(yè)銀行、支付機構(gòu)等產(chǎn)業(yè)各方共同發(fā)布銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”, 按照統(tǒng)一接口標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一用戶標(biāo)識、統(tǒng)一用戶體驗的原則,整合了銀行卡金融服務(wù)資源,提供了更有競爭力,更具差異化的支付新服務(wù)。

經(jīng)過4年多的發(fā)展,云閃付APP已迭代至最新的9.0版本,不斷完善跨行銀行卡賬戶管理能力,形成獨特的核心優(yōu)勢。目前,云閃付APP已支持761家銀行借記卡余額一鍵查詢,支持160余家銀行信用卡還款和賬單查詢,轉(zhuǎn)賬、信用卡還款均0手續(xù)費。以“查、轉(zhuǎn)、還”核心功能為基礎(chǔ),云閃付APP還為用戶提供近70家銀行的1100余款信用卡產(chǎn)品申卡服務(wù),累計核發(fā)卡超過60萬張。推出個人信用報告查詢、“一鍵查卡”等創(chuàng)新功能,滿足不斷發(fā)展變化的消費者日常生活所需。截至目前,云閃付APP累計注冊用戶超4億。

同時,銀聯(lián)手機閃付也憑借支付速度快、效率高,不受網(wǎng)絡(luò)條件限制等獨特優(yōu)勢,成為大客流場景的支付首選。

中國銀聯(lián)先后與三大移動運營商、國內(nèi)外主流手機廠商、國內(nèi)外主流可穿戴設(shè)備廠商合作,聯(lián)合商業(yè)銀行推出了全手機模式的手機閃付1.0版本。截至2018年,華為、小米、OPPO、蘋果、三星、魅族等市場主流手機品牌分別開通了Huawei Pay,Mi Pay,OPPO Pay,vivo Pay,Apple Pay,Samsung Pay,Meizu Pay,手機閃付也成為支付新潮流的代表,深受商旅及年輕客群喜愛。

2021年6月,中國銀聯(lián)聯(lián)合手機廠商和商業(yè)銀行升級推出手機閃付2.0產(chǎn)品。在實現(xiàn)支持卡碼合一的基礎(chǔ)上,疊加推出了“人臉驗證”“免輸卡號綁卡”“雙擊即用”等更便捷、更安全、更全面的功能。

深入探索支付新業(yè)態(tài)

經(jīng)過多年競合,移動支付發(fā)展進(jìn)入深水區(qū),在各方亟需推進(jìn)數(shù)字化、平臺化轉(zhuǎn)型的背景下,云閃付網(wǎng)絡(luò)支付平臺應(yīng)運而生。按照“統(tǒng)一標(biāo)識,統(tǒng)一體驗,統(tǒng)一接口”的原則,銀聯(lián)與商業(yè)銀行基于云閃付網(wǎng)絡(luò)支付平臺,共同打造銀行側(cè)統(tǒng)一的支付體驗。

2022年3月24日,中國銀聯(lián)與中國民生銀行合作開發(fā)的全民生活A(yù)PP云閃付版正式上線。隨后,中信銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、北京銀行、華夏銀行等手機銀行APP相繼“換芯”升級。

推出手機銀行云閃付版后,商業(yè)銀行可有效拓展其在互聯(lián)網(wǎng)、零售、餐飲、出行等用戶生活場景的支付受理面。用戶則能夠在銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)超3000萬家商戶一鍵使用乘車碼、行程卡、社保繳費、交通罰款、黨費繳納等多種功能,并且享受到銀行和銀聯(lián)共同提供的豐富的服務(wù)內(nèi)容和優(yōu)惠權(quán)益。

以云閃付網(wǎng)絡(luò)支付平臺為依托,以云閃付APP入微入淘為契機,銀聯(lián)將與商業(yè)銀行、非銀行支付機構(gòu)共同探索構(gòu)建符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢的新模式、新業(yè)態(tài),共同完善受理市場建設(shè),從而促進(jìn)支付體系建設(shè),提升金融服務(wù)水平,助力實體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

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