近日，首款特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品正式發(fā)售。記者了解到，該產(chǎn)品年利率最高4%，年滿35歲、擁有試點(diǎn)城市戶籍的人員才能辦理，受到廣州、青島、合肥、西安、成都等試點(diǎn)城市投資者的追捧。
特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品如何買
記者了解到，目前并非四家國有大行都開始銷售產(chǎn)品，只有工行銀行開啟發(fā)售，其余三家銀行發(fā)售日待定。
合肥工商銀行的工作人員表示：“購買特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品需要年滿35歲，因?yàn)樽畹鸵笫悄挲g加上產(chǎn)品期限要大于等于55歲。”
工商銀行此次推出的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取、整存零取三種類型，涵蓋5年、10年、15年、20年四個(gè)期限，客戶可根據(jù)自身情況、選擇不同類型和期限產(chǎn)品。工行App顯示，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品是滿足客戶養(yǎng)老需求的定期儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品。辦理客戶年齡需大于35歲，且滿足實(shí)際年齡+產(chǎn)品期限大于等于55(其中整存零取需年滿55周歲)，比如35歲至39歲客戶僅可購買20年期產(chǎn)品;40歲至44歲客戶可以購買15年、20年期產(chǎn)品，45歲至49歲客戶可以購買10年、15年、20年期產(chǎn)品。
在起存金額方面，零存整取、整存整取、整存零取的起存金額分別為5元、50元、1000元。每位客戶在單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品存款上限為50萬元，且需持開辦地區(qū)簽發(fā)的本人身份證、儲(chǔ)蓄卡到銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理。
特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品原則上年滿55周歲方可到期支取。“該產(chǎn)品每5年計(jì)一次息，比如您買了20年存期的產(chǎn)品，第6年要支取時(shí)前5年按照存入日的銀行掛牌利率計(jì)息，后面一年按照活期計(jì)息。所以對(duì)于購買的客戶，建議根據(jù)個(gè)人流動(dòng)資金狀況決定購買哪種期限的產(chǎn)品。”上述銀行工作人員表示。
值得注意的是，建行某支行工作人員告訴記者，“第一個(gè)周期的利率是4%，只承諾第一個(gè)5年，后面的5年要以當(dāng)時(shí)的利率水平來決定，有可能比4%高，也有可能比4%低。”工作人員還提醒，該產(chǎn)品進(jìn)入下一個(gè)周期時(shí)，利息是不進(jìn)行轉(zhuǎn)存的，只有本金轉(zhuǎn)存。
“這與我們現(xiàn)在銀行5年期的定期存款利率(約2.7%左右)相比，高了很多。當(dāng)然，因?yàn)樗钠谙薷L，所以收益也更高。但即便是期限更長，目前這個(gè)階段的相對(duì)收益和普通5年期存款相比，還是具有很強(qiáng)吸引力的。”上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛表示。
如果中途需要提前支取該如何計(jì)息?
記者咨詢了合肥和青島地區(qū)的工行網(wǎng)點(diǎn)，工作人員表示，提前支取時(shí)，產(chǎn)品實(shí)際存期滿5年倍數(shù)部分，按存入日5年期同類型普通存款的掛牌利率計(jì)息，不滿5年部分按支取日活期儲(chǔ)蓄存款掛牌利率計(jì)息。
“比如你買了10年期的產(chǎn)品，如果要在第7年取出，那么前5年按照存入日的銀行掛牌利率計(jì)息，后面2年按照活期計(jì)息。”合肥工行的工作人員向記者解釋道，“如果買的是5年期產(chǎn)品，提前取出，那么就按活期計(jì)息。”
中行合肥地區(qū)某支行工作人員對(duì)記者表示，“暫時(shí)還不能確定哪一天可以(對(duì)外銷售)，我們也在等通知。”
“(特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品)預(yù)售時(shí)間本來定的是上周日，但是我們這邊接到消息，上周日暫停發(fā)售，具體發(fā)售時(shí)間還沒定下來。目前我們還沒有收到通知。”建行合肥地區(qū)某支行工作人員告訴記者。
養(yǎng)老配套制度逐漸完善
根據(jù)個(gè)人養(yǎng)老金制度規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶可用于自主選擇購買符合規(guī)定的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老公募基金四大類產(chǎn)品。其中，開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行所發(fā)行的儲(chǔ)蓄存款(包括特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品)均可納入購買范圍。
曾剛表示，此次特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)啟動(dòng)，將測試產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶需求等方面，也要測試的是整個(gè)養(yǎng)老體系的建設(shè)。我們的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶可以購買很多類的產(chǎn)品，養(yǎng)老儲(chǔ)蓄作為其中一類產(chǎn)品，它的產(chǎn)品體系如何逐步完善?是否還可以細(xì)化?
多家銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前已與人社部個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)、個(gè)人養(yǎng)老金基金行業(yè)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)對(duì)接，并與多家產(chǎn)品機(jī)構(gòu)完成了聯(lián)合測試。
“無論是從我們養(yǎng)老金賬戶的設(shè)計(jì)，還是目前所看到的養(yǎng)老產(chǎn)品的設(shè)計(jì)來看，市場化的運(yùn)營，都是希望大家建立一個(gè)長期的儲(chǔ)蓄或者投資理念。”曾剛表示，從全球范圍來看，養(yǎng)老金的投資期限可以很長，投資回報(bào)率比我們一般金融產(chǎn)品的投資收益其實(shí)要好很多。這樣一方面更好地幫助我們養(yǎng)老的專項(xiàng)需求，另一方面在這個(gè)過程中，其實(shí)也幫助我們提升了真實(shí)的投資回報(bào)率。
