受到疫情影響，部分貸款人收入下滑，此外還有人出現(xiàn)被裁員失去收入、買到爆雷開發(fā)商樓盤無法交付等情況，這都讓一些居民的家庭現(xiàn)金流開始緊張，甚至有借貸人產(chǎn)生了“斷供”的念頭。
近期多家銀行已經(jīng)公開表示，對受疫情影響且滿足條件的客戶實行還款寬限。上海中夏律師事務所合伙人李曉茂提醒，應當按照銀行流程遞交材料申請還款寬限期，千萬不要擅自斷供，一旦斷供就會面臨合同違約，產(chǎn)生相應法律責任，影響征信，甚至連房子都可能被收回。專家表示，買房前應對家庭現(xiàn)金流進行風險評估，不買超出還貸能力的房子。
收入下滑帶來房貸焦慮
“受疫情影響，我已經(jīng)被封控在小區(qū)里接近一個半月了，房貸、車貸都要繼續(xù)交，一家人吃飯要花錢，但是我的收入大幅縮水。”家住上海寶山區(qū)的市民王牧表示。
王牧是一名銷售人員，平時的工資結構由“底薪+提成”構成，由于近段時間無法出門，公司僅能發(fā)出底薪數(shù)千元，每個月光是7000多元的房貸還款額就超過了底薪，這讓他瞬間感到壓力山大。他表示，希望能將最大頭的房貸延期，以緩解自家的資金危機。
“我買的樓盤已經(jīng)延期半年還沒有交付，疑似爛尾，既然這套房子我根本都收不了，為什么還要每個月還貸給銀行?我想斷供可以嗎?我們業(yè)主群里很多人都有這種想法了。”西安市民李銳最近也深受房貸問題困擾。
他表示，一方面，業(yè)主們想通過斷供房貸給銀行、政府部門和開發(fā)商都施加壓力;另一方面，不能如期收到房子，卻還要還房貸，這讓大家心里都非常不舒服，也有業(yè)主受大環(huán)境影響收入下滑，壓力較大。
據(jù)悉，近期已有六家國有大型銀行及多家地方商業(yè)銀行公開表示，受疫情影響且滿足條件的客戶可以申請房貸延期還款，像上述王牧這種情況，可以在向貸款銀行遞交材料獲批后，獲得一定的還款寬限期。不過，目前尚未有針對延期交付樓盤業(yè)主的房貸還款寬限政策。
“寬限期”或造成日后更大壓力
近期多家銀行繼續(xù)響應國家政策，對受疫情影響且滿足條件的客戶實行還款寬限。不過，實際的銀行房貸延期政策，并非想象中的寬松與美好，銀行在實操中較為謹慎。此外，大部分銀行所說的延期，都不是指延長整個還款周期，而是允許客戶在寬限期內(多為1~6個月)暫不還款，寬限期后，需要一次性償還之前的所有本息。
“我大致了解了銀行的具體操作，有銀行是延期6個月不用還款，第7個月還款時，要一次性償清之前所有延期的本息，還有銀行是寬限期只還利息，本金延續(xù)到剩余本金中，這樣后續(xù)每個月要還的本息都會相應增加。”王牧表示，了解了一圈情況后，他反而覺得延期還款會給自己后續(xù)的生活造成更大壓力。
而在疫情之下，如果有大量客戶申請房貸延期還款，銀行也會有較大壓力。上海交通大學上海高級金融學院副院長朱寧近期接受采訪時表示，目前美聯(lián)儲處于快速加息周期，對整個銀行業(yè)的資金來源和資金成本形成了制約，中國銀行業(yè)在這方面受到一定壓力，在國內“房住不炒”大背景下，很多城市房價出現(xiàn)了一定程度的松動，所以銀行也沒有達到想要怎么幫助購房者，就可以怎么幫助的程度。
律師提醒不可貿然斷供
上海中夏律師事務所合伙人李曉茂表示，目前針對疫情影響，不少國有銀行都出臺了相應的房貸延期還貸政策，購房者可以緩交規(guī)定期限內的本息，但注意要提前聯(lián)系銀行、遞交材料進行申請，千萬不要自行斷供。
“斷供就會面臨合同違約風險，產(chǎn)生相應法律責任，甚至連房子都可能被收回。”李曉茂律師表示。
此外，對于爛尾樓購房者出現(xiàn)不希望再繼續(xù)供樓的想法，李曉茂表示，爛尾樓業(yè)主不可貿然斷供。“開發(fā)商售樓時有預售許可證，是通過房管部門審核的，開發(fā)商后續(xù)無法交付了，他們跟業(yè)主存在合同違約情況，這時開發(fā)商是過錯方，而銀行的角色則是第三方，銀行是沒有過錯的，從這個角度來說，不管是疫情還是爛尾等原因，只要斷供，購房者都會被銀行追究責任。”
李曉茂建議，如果購房者遇到樓盤一再延期交付，還是先等一等，看看是否有望交付，這期間不要斷供，如果開發(fā)商確實已破產(chǎn)，樓盤交付無望，則應該申請由政府部門介入處理。最重要的一點是在實行住宅預售制的當下，購房者一定要足夠謹慎，避免買到有風險的樓盤。
上海中原地產(chǎn)首席分析師盧文曦也表示，貿然斷供不可取，會影響征信，房子也可能會被銀行收回。
“斷供其實是有一個過程的，并不是有一個月沒還上，立刻就會被判定斷供了。一般來說，最起碼有兩個月沒還貸，銀行就會約談借貸人，詢問未及時還貸的原因，接下來才會進入流程。”
針對被裁員失去收入人群，盧文曦表示，如果不涉及疫情，目前這部分人群是沒有特殊政策的，還是要正常還貸。他建議，購房時應該評估自己的還貸能力，要有風險意識，手中至少要有大約等于兩年還款額度的現(xiàn)金儲備，以應對不時之需。
對于樓盤已停工的業(yè)主，盧文曦表示，建議先等待復工，申請政府介入，僅依靠個人的力量并不容易處理。
(應受訪者要求，文中王牧、李銳為化名)
據(jù)《第一財經(jīng)日報》
