2022年下半年開(kāi)始，“提前還貸”頻頻登上熱榜，過(guò)了春節(jié)以后，更是掀起了一波又一波熱議，一邊是房地產(chǎn)銷(xiāo)售中心門(mén)可羅雀，一邊是銀行提前還貸辦理窗口排長(zhǎng)隊(duì)，有的商業(yè)銀行甚至關(guān)閉線上通道，只能線下排隊(duì)3~4個(gè)月時(shí)間，人為設(shè)置各種障礙，想盡辦法拖延房貸客戶(hù)提前還款時(shí)間。
“房貸提前還款難、預(yù)約時(shí)間長(zhǎng)”的呼聲一浪高過(guò)一浪，針對(duì)這種情況，日前，央行、銀保監(jiān)會(huì)約談部分商業(yè)銀行，要求商業(yè)銀行強(qiáng)化以客戶(hù)為中心的理念，保障客戶(hù)合法權(quán)益，改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量，按照合同約定做好客戶(hù)提前還款服務(wù)工作。 據(jù)《證券時(shí)報(bào)》
目前幾家國(guó)有大行已經(jīng)下發(fā)了相關(guān)文件，落實(shí)監(jiān)管部門(mén)要求，開(kāi)放提前還貸線上渠道，縮短線下排隊(duì)時(shí)間，相信還貸難很快會(huì)得到改善。那么問(wèn)題來(lái)了，是不是所有高利率房貸客戶(hù)都需要提前還貸呢?有三類(lèi)人需要慎重考慮，不要胡亂跟風(fēng)。
第一種等額本息方式或者房貸已還了相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間
房貸一般有兩種還款方式，等額本息和等額本金，具體不展開(kāi)講，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是，等額本息每個(gè)月還款的金額是固定的，前期主要還利息，后期主要還本金;等額本金每個(gè)月還款金額不固定，前期每月還款金額高達(dá)數(shù)萬(wàn)元，越往后還款金額越少。
有些人盡管房貸利率比較高，但已經(jīng)還了一半時(shí)間，前期大部分還的是利息，后面正是還本金的時(shí)候，就沒(méi)必要提前還貸了。
第二種手上沒(méi)錢(qián)，又想把高利率置換為低利率，違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸資金提前還貸
普通人申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸需要先結(jié)清房貸，還需要有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，貸款發(fā)放后銀行還會(huì)定期檢查，進(jìn)行貸后管理，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題可能會(huì)抽貸，需要在下期賬單內(nèi)全部結(jié)清貸款。
與此同時(shí)，不管是經(jīng)營(yíng)貸還是消費(fèi)貸，期限都比房貸短，最長(zhǎng)只有10年，100萬(wàn)分30年還清和100萬(wàn)分10年還清，每個(gè)月的還款壓力哪個(gè)大?
期限短還會(huì)帶來(lái)另一個(gè)問(wèn)題，到期能否續(xù)貸，消費(fèi)貸期限一般在3年，最長(zhǎng)不會(huì)超過(guò)5年。
現(xiàn)階段，為了促進(jìn)消費(fèi)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，銀行發(fā)放貸款的門(mén)檻較低，幾年以后是什么情況，誰(shuí)也說(shuō)不好，貸款的不確定性風(fēng)險(xiǎn)太大，一旦不能續(xù)貸，就需要短時(shí)間內(nèi)籌措上百萬(wàn)資金還款，壓力可想而知。
第三種有公積金或者繳納個(gè)人所得稅較多的人
這類(lèi)人可以提前還貸，但最好不要全部結(jié)清，留一部分房貸本金繼續(xù)還下去，這樣可以一直提取公積金，房貸全部結(jié)清后，就無(wú)法提取公積金償還商業(yè)貸款。
同時(shí)，每年3月份開(kāi)始的個(gè)人所得稅匯算，有房貸的納稅人可以用來(lái)抵扣應(yīng)納稅所得額，可以多退一部分稅。
總而言之，提前還貸需要三思而后行，更要依法合規(guī)，不能觸犯法律。
