銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，已然成為當(dāng)今全球銀行業(yè)所不可逆轉(zhuǎn)的時(shí)代趨勢。在從“跟隨”到“引領(lǐng)”的銀行數(shù)字化進(jìn)程中，如今的郵儲(chǔ)銀行站在了“科技興行”的新征程、新起點(diǎn)上。郵儲(chǔ)銀行的金融科技變革，正在重新定義未來銀行。
當(dāng)前，我們正站在新一輪科技革命的起點(diǎn)之上。一方面是信息技術(shù)正在云計(jì)算、人工智能、大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域不斷取得突破性的進(jìn)展;另一方面則是科技對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的改造正在不斷深入。
時(shí)代變局之下，銀行業(yè)何去何從?作為“弄潮兒”，資產(chǎn)規(guī)模達(dá)13.5萬億的大行——中國郵政儲(chǔ)蓄銀行，正以“科技興行”的理念和實(shí)踐，為銀行業(yè)金融科技變革樹立起一座標(biāo)桿。
啟示：蝴蝶效應(yīng)
春江水暖鴨先知，被裹挾進(jìn)技術(shù)變革的銀行們，深知信息化建設(shè)與技術(shù)將成為未來競爭中的制高點(diǎn)，開始摩拳擦掌“備戰(zhàn)”。
2009年，郵儲(chǔ)銀行依靠自己的IT隊(duì)伍完成了《郵政金融IT總體規(guī)劃》的編制工作，在規(guī)劃中，郵儲(chǔ)銀行對(duì)新一代應(yīng)用系統(tǒng)架構(gòu)進(jìn)行重新設(shè)計(jì)，致力于建立一套以客戶為中心、以會(huì)計(jì)處理為核心，具有高性能、高可用性和高伸縮度的現(xiàn)代化銀行信息系統(tǒng)。
歷時(shí)4年，郵儲(chǔ)銀行于2014年10月25日全面完成了個(gè)人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)建設(shè)工作。
個(gè)人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)經(jīng)受住了業(yè)務(wù)高峰的沖擊，從側(cè)面表明，郵儲(chǔ)銀行選擇以開放式系統(tǒng)小型機(jī)集群技術(shù)不但具備了大型機(jī)的可擴(kuò)展性、高可靠性和安全性等特點(diǎn)，還可以充分利用多臺(tái)主機(jī)資源同時(shí)對(duì)外提供服務(wù)，大大減輕了單臺(tái)主機(jī)故障對(duì)業(yè)務(wù)造成的影響，達(dá)到了與大型機(jī)同樣的業(yè)務(wù)處理效果。
此外，在實(shí)施“以小型機(jī)集群替代大型機(jī)”的基礎(chǔ)上，郵儲(chǔ)銀行還進(jìn)一步推進(jìn)“以PC服務(wù)器集群替代小型機(jī)集群”的技術(shù)路線。在全行系統(tǒng)采用PC服務(wù)器集群技術(shù)，有效降低了銀行關(guān)鍵信息系統(tǒng)對(duì)高端小型機(jī)的依賴，進(jìn)一步驗(yàn)證了銀行核心系統(tǒng)基礎(chǔ)硬件平臺(tái)安全可控的可行性。
郵儲(chǔ)銀行用實(shí)踐證明，堅(jiān)持自主可控的發(fā)展戰(zhàn)略、堅(jiān)持走低成本可持續(xù)的技術(shù)路線是增強(qiáng)企業(yè)核心競爭力的重要手段。
崛起：十年磨劍
2014年，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的用戶數(shù)首次超越PC互聯(lián)網(wǎng)。智能手機(jī)正逐漸滲透到人們生活、工作的各個(gè)領(lǐng)域，微信、微博、手機(jī)游戲、手機(jī)支付等豐富多彩的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用成為信息時(shí)代生活的“必需品”。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，是一場思維與市場的變革。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，廣告不再局限于展示，不再僅僅做一個(gè)品牌的宣傳，而更多的與購買直接聯(lián)系起來;銀行業(yè)務(wù)不再局限網(wǎng)點(diǎn)，而是通過搭場景、建生態(tài)來滿足客戶的金融服務(wù)需求。
為了抓住移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代紅利，郵儲(chǔ)銀行于2014年啟動(dòng)并完成了該行“十三五”IT規(guī)劃編制工作。“十三五”IT規(guī)劃以滿足自身發(fā)展戰(zhàn)略要求為目標(biāo)，按照“十年視野、五年規(guī)劃”的要求，對(duì)郵儲(chǔ)銀行未來信息化工作進(jìn)行戰(zhàn)略指引。
與09版規(guī)劃強(qiáng)調(diào)的“系統(tǒng)整合、數(shù)據(jù)集中”相比，“十三五”IT規(guī)劃本著“智慧創(chuàng)新、互聯(lián)共享”的理念，將信息化能力打造為郵儲(chǔ)銀行核心競爭力。
“十三五”IT規(guī)劃實(shí)施以來，郵儲(chǔ)銀行信息科技迎來跨越式發(fā)展，建成了信貸業(yè)務(wù)、CRM等16大平臺(tái)和兩總線(企業(yè)服務(wù)總線、企業(yè)數(shù)據(jù)總線)、234個(gè)信息系統(tǒng)，顯著提升了客戶服務(wù)、渠道協(xié)同、產(chǎn)品創(chuàng)新、流程優(yōu)化、經(jīng)營決策、營銷績效、全面風(fēng)險(xiǎn)等七大業(yè)務(wù)能力。
隨著三方支付與線上業(yè)務(wù)的興起，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，老核心系統(tǒng)日均交易量每年以20-30%的幅度快速增長，峰值交易量逐漸臨近設(shè)計(jì)容量上限。若如不解決系統(tǒng)擴(kuò)展問題，這將成為繼續(xù)支撐郵儲(chǔ)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)快速發(fā)展的掣肘。
為扭轉(zhuǎn)這一局面，郵儲(chǔ)銀行于2019年3月啟動(dòng)新一代個(gè)人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)建設(shè)。
核心系統(tǒng)是一家銀行的大腦和心臟，也是一家銀行科技實(shí)力的重要體現(xiàn)。為了打造新一代核心系統(tǒng)，郵儲(chǔ)銀行“人才+資金”雙管齊下。
首先是加大投入力度。2019年，郵儲(chǔ)銀行提出，為了實(shí)現(xiàn)科技驅(qū)動(dòng)發(fā)展的目標(biāo)，每年拿出營業(yè)收入的3%左右投入信息科技領(lǐng)域。2018年，該數(shù)字為2.75%。2019年，郵儲(chǔ)銀行信息科技投入超過80億元，同比增長超過10%，占營收比重提升到2.96%。2020年，郵儲(chǔ)銀行信息科技投入超過90億元，同比增長10.35%，占營收比重達(dá)到3.15%。2021年，郵儲(chǔ)銀行信息科技投入超過100億元，占比達(dá)到3.15%。
其次是強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)。為使IT人才“招得來、留得住、用得好”，郵儲(chǔ)銀行加大科技條線人才引進(jìn)力度。2019、2020連續(xù)兩年總行科技隊(duì)伍人數(shù)翻番，截至2022年12月底達(dá)到4300余人，全行超過6300人，加上外包隊(duì)伍總體超過1.5萬人，總行自有科技隊(duì)伍人數(shù)是“十三五”初期的6.2倍。
與此同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行還優(yōu)化完善科技崗位職級(jí)體系，形成信息科技架構(gòu)、需求、研發(fā)、技術(shù)測試、運(yùn)行維護(hù)、數(shù)據(jù)分析、科技風(fēng)險(xiǎn)等7個(gè)專業(yè)序列，打通IT專業(yè)化人才晉升通道;制定了科技領(lǐng)軍人才管理辦法，選聘技術(shù)架構(gòu)、數(shù)據(jù)分析、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等十大領(lǐng)域科技領(lǐng)軍人才，搭建“青年、骨干、領(lǐng)軍”三級(jí)人才梯隊(duì)。在績效考核上，郵儲(chǔ)銀行對(duì)科技條線實(shí)施差異化的績效薪酬分配，充分調(diào)動(dòng)科技人員干事的積極性和創(chuàng)造性。
最后是優(yōu)化體制機(jī)制。隨著資金投入和科技人員的迅速增加，郵儲(chǔ)銀行信息科技的體制機(jī)制得到不斷調(diào)整優(yōu)化，形成了信息科技管理部、金融科技創(chuàng)新部、數(shù)據(jù)管理部和軟件研發(fā)中心、數(shù)據(jù)中心“三部兩中心”IT組織架構(gòu)，使科技管理更加專業(yè)高效，信息化工程建設(shè)周期大幅縮短，創(chuàng)新明顯提速。
蝶變：科技賦能
創(chuàng)新蝶變引領(lǐng)科技賦能。
從2019年3月啟動(dòng)到2022年新一代個(gè)人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)的全面投產(chǎn)上線，標(biāo)志著郵儲(chǔ)銀行核心科技能力的“蝶變”升級(jí)。
據(jù)悉，郵儲(chǔ)銀行新一代個(gè)人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)是大型銀行中率先同時(shí)采用企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)建模和分布式微服務(wù)架構(gòu)，將全量個(gè)人業(yè)務(wù)全天候運(yùn)行在全技術(shù)棧安全可控分布式架構(gòu)上的核心系統(tǒng)。
此外，郵儲(chǔ)銀行首席信息官牛新莊表示，郵儲(chǔ)銀行還自主研發(fā)了基于開源數(shù)據(jù)庫及通用服務(wù)器的分布式技術(shù)平臺(tái)和運(yùn)維平臺(tái)，陸續(xù)應(yīng)用至新一代公司業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)、新一代信用卡核心系統(tǒng)等多個(gè)“新一代”系統(tǒng)建設(shè)中，成為全行級(jí)技術(shù)架構(gòu)落地的重要能力載體。
此舉在全面落實(shí)國家網(wǎng)絡(luò)安全戰(zhàn)略、提升關(guān)鍵核心技術(shù)自主掌控能力、推動(dòng)大中型銀行核心系統(tǒng)轉(zhuǎn)型等方面具有示范效應(yīng)。
除了攻堅(jiān)關(guān)鍵核心技術(shù)，實(shí)現(xiàn)高水平科技自立自強(qiáng)之外，新一代個(gè)人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)的投產(chǎn)上線更為郵儲(chǔ)銀行帶來六大創(chuàng)新點(diǎn)、四種價(jià)值。六大創(chuàng)新點(diǎn)分別是流程再造，化繁為簡;業(yè)技融合，敏捷創(chuàng)新;夯實(shí)平臺(tái)，引領(lǐng)創(chuàng)新;智能運(yùn)維，全景掌控;自上而下，安全可控;在線遷移，無感切換。四種價(jià)值分別是性能大幅提升，支撐業(yè)務(wù)發(fā)展;產(chǎn)品靈活裝配，快速響應(yīng)市場;提升客戶體驗(yàn)，提高辦理效率;統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控。
六大創(chuàng)新點(diǎn)中“化繁為簡”采用企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)建模方法重構(gòu)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，重塑業(yè)務(wù)流程;“敏捷創(chuàng)新”加快對(duì)市場和客戶個(gè)性化、差異化、定制化產(chǎn)品及服務(wù)的響應(yīng)速度;“夯實(shí)平臺(tái)”形成持續(xù)可擴(kuò)展、技術(shù)自主可控的企業(yè)級(jí)分布式技術(shù)研發(fā)運(yùn)行能力;“智能運(yùn)維”適配分布式核心系統(tǒng)的運(yùn)維模式，提供全景可視、量化管控、智能驅(qū)動(dòng)的運(yùn)維能力;“安全可控”通過國產(chǎn)硬件與軟件、開源與定制開發(fā)的有機(jī)結(jié)合，構(gòu)筑金融核心級(jí)的全棧式自主可控能力;“在線遷移”實(shí)現(xiàn)新、舊核心系統(tǒng)不停機(jī)完成超6.5億客戶遷移，開創(chuàng)核心系統(tǒng)切換上線新模式。
四種價(jià)值中“性能大幅提升”方面，原先155毫秒的柜面交易現(xiàn)在只要76毫秒，耗時(shí)減少51%。產(chǎn)品靈活裝配方面，自4月上線以來，累計(jì)發(fā)行90余期大額存單;19類分行特色借記卡及總行重點(diǎn)借記卡產(chǎn)品，包括美團(tuán)騎手卡、新市民U+卡及鄉(xiāng)村振興卡等借記卡產(chǎn)品。提高辦理效率方面，柜面交易數(shù)由465支優(yōu)化為336支，柜面交易入口由3個(gè)整合為1個(gè)。夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控方面，全行建立統(tǒng)一的客戶欺詐信息識(shí)別和反洗錢/反欺詐名單維護(hù)機(jī)制，將反欺詐、反洗錢名單校驗(yàn)嵌入交易流程。
數(shù)據(jù)顯示，這個(gè)歷時(shí)3年打造的新一代個(gè)人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)，自投產(chǎn)以來運(yùn)行平穩(wěn)，各項(xiàng)指標(biāo)表現(xiàn)優(yōu)異，為郵儲(chǔ)銀行全行6.5億個(gè)人客戶、近4萬網(wǎng)點(diǎn)提供峰值TPS 67000筆/秒的交易處理能力;全天聯(lián)機(jī)交易處理時(shí)間僅需65毫秒，比原系統(tǒng)減少30%;日終處理耗時(shí)從273分鐘減至197分鐘，降低28%;季度結(jié)息總時(shí)長從140分鐘減至25分鐘，降低82%。
各項(xiàng)性能可滿足郵儲(chǔ)銀行當(dāng)前6.5億客戶、每秒6.7萬筆的交易需求，也能滿足郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要。
新一代個(gè)人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)開啟了郵儲(chǔ)銀行金融科技發(fā)展的新篇章，為推動(dòng)郵儲(chǔ)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型注入新動(dòng)能，為建設(shè)一流大型零售銀行打造新引擎。
引領(lǐng)：平臺(tái)“新生”
科技的迭代和變革改變著銀行的經(jīng)營模式，為業(yè)務(wù)發(fā)展補(bǔ)給能量，也為金融形態(tài)帶來了“新生”。
2022年，央行發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》，提出八大重點(diǎn)任務(wù)，明確到2025年，金融科技整體水平與核心競爭力實(shí)現(xiàn)跨越式提升。
而“十四五”時(shí)期是我國開啟全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國家新征程，向第二個(gè)百年奮斗目標(biāo)進(jìn)軍的第一個(gè)五年。數(shù)據(jù)作為新的生產(chǎn)要素，數(shù)字技術(shù)成為新的發(fā)展引擎，數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮已勢不可擋。
未雨綢繆，方能有備無患。在2021年3月，郵儲(chǔ)銀行便啟動(dòng)了“十四五”IT規(guī)劃編制工作，從企業(yè)級(jí)視角對(duì)業(yè)務(wù)架構(gòu)、應(yīng)用架構(gòu)、技術(shù)架構(gòu)、數(shù)據(jù)架構(gòu)、金融科技和IT治理進(jìn)行全新布局，提出“加速度”(SPEED)信息化戰(zhàn)略。
何為“加速度”(SPEED)信息化戰(zhàn)略?據(jù)了解，S(Smart)代表智慧，即以“郵儲(chǔ)大腦”為依托，實(shí)現(xiàn)高效的智慧決策;P(Platform)代表平臺(tái)，通過平臺(tái)建設(shè)實(shí)現(xiàn)敏捷科技賦能;第一個(gè)E(Experience)代表體驗(yàn)，為用戶帶來一體化的極致體驗(yàn);第二個(gè)E(Ecosystem)代表生態(tài)，打造共生共贏的金融生態(tài)圈;D(Digitalization)代表數(shù)字化，驅(qū)動(dòng)全行生產(chǎn)經(jīng)營方式變革。
“加速度”(SPEED)信息化戰(zhàn)略的提出，開啟了郵儲(chǔ)銀行金融科技的新征程。
近日，郵儲(chǔ)銀行行長劉建軍在“跑出數(shù)字金融‘加速度’”為主題的發(fā)布會(huì)致辭中表示，郵儲(chǔ)銀行的數(shù)字金融發(fā)展可以比喻為以加速度奔跑奮進(jìn)的前行者，戰(zhàn)略部署、科技引領(lǐng)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)是提供動(dòng)力的三大核心“器官”：戰(zhàn)略“入腦”，指揮發(fā)展腳步;科技“強(qiáng)心”，引領(lǐng)服務(wù)創(chuàng)新;數(shù)據(jù)“造血”，釋放金融活力。
劉建軍說的科技“強(qiáng)心”便是以“十四五”IT規(guī)劃為引領(lǐng)，深入推進(jìn)智慧、平臺(tái)、體驗(yàn)、生態(tài)和數(shù)字化的“加速度”(SPEED)科技戰(zhàn)略實(shí)施，全面推進(jìn)數(shù)字生態(tài)銀行建設(shè)。
近年來，郵儲(chǔ)銀行以“十四五”IT規(guī)劃為綱領(lǐng)，厲兵秣馬，持續(xù)構(gòu)建“平臺(tái)+能力+應(yīng)用”的金融科技創(chuàng)新格局。
“郵儲(chǔ)大腦”和“郵儲(chǔ)U鏈”便是郵儲(chǔ)銀行基于人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)打造的兩大金融科技創(chuàng)新平臺(tái)。
作為郵儲(chǔ)銀行在人工智能領(lǐng)域的重要規(guī)劃，“郵儲(chǔ)大腦”是郵儲(chǔ)銀行筑牢數(shù)智能力基座的核心成果。
據(jù)悉，“郵儲(chǔ)大腦”構(gòu)建感知、決策兩大區(qū)域，打造三大平臺(tái)及六大能力群，搭建智能營銷、智能風(fēng)控、智能運(yùn)營、智能管理等多維應(yīng)用場景，構(gòu)成一整套完整的智能化能力支撐體系。
郵儲(chǔ)銀行總工程師徐朝輝表示，目前“郵儲(chǔ)大腦”已實(shí)現(xiàn)從感知智能到認(rèn)知智能的提升，“看、認(rèn)、談、辯”四大AI應(yīng)用方向持續(xù)強(qiáng)化郵儲(chǔ)銀行對(duì)客戶的理解與認(rèn)知，助力服務(wù)形態(tài)和模式的優(yōu)化，從而改善金融服務(wù)體驗(yàn)。
具體來看，一是看得懂，智能圖像能力支持15類通用、40種特定票據(jù)，支撐日均近42萬筆影像識(shí)別;二是認(rèn)得清，支持多語種、多信道語音服務(wù)，智能客服業(yè)務(wù)替代率達(dá)78%，識(shí)別準(zhǔn)確率超過96%;三是談得來，支持自然語音交互的智能外呼服務(wù)覆蓋消費(fèi)信貸、營銷等場景，觸達(dá)超3000萬客戶;四是辯得明，支持多引擎、多策略生物特征識(shí)別，為超200個(gè)業(yè)務(wù)場景，提供日均超200萬次人臉、聲紋比對(duì)和驗(yàn)活服務(wù)。
此外，2月16日，郵儲(chǔ)銀行宣布接入百度“文心一言”，這是百度“文心一言”首次在國有大型商業(yè)銀行落地。“郵儲(chǔ)大腦”和“文心一言”的組合，將進(jìn)一步提高郵儲(chǔ)銀行在生成式人工智能(AI)、開放式對(duì)話、跨模態(tài)語義理解等領(lǐng)域的能力，不斷提升智能化創(chuàng)新應(yīng)用效率。
除了“郵儲(chǔ)大腦”，“郵儲(chǔ)U鏈”則是郵儲(chǔ)銀行另一金融科技創(chuàng)新平臺(tái)重磅產(chǎn)品。
“郵儲(chǔ)U鏈”是郵儲(chǔ)銀行自主研發(fā)的區(qū)塊鏈應(yīng)用平臺(tái)，為企業(yè)提供便捷易用、性能卓越、安全穩(wěn)定、易于擴(kuò)展的區(qū)塊鏈服務(wù)，致力打造鏈接信任的金融基礎(chǔ)設(shè)施�；谠撈脚_(tái)已孵化出以供應(yīng)鏈金融、政務(wù)金融、跨境金融、資金監(jiān)管等為代表的多款區(qū)塊鏈特色產(chǎn)品。
其中，供應(yīng)鏈金融扶持小微企業(yè)300多家，連續(xù)3個(gè)月實(shí)現(xiàn)單月融資投放超30億元，線上放款金額同比增長118%。
回望來時(shí)路，砥礪奮進(jìn)數(shù)十載。郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持“科技興行”理念，用科技賦能業(yè)務(wù)，持續(xù)輸出高質(zhì)量金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，不斷拓展金融服務(wù)的廣度與深度，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)做出新貢獻(xiàn)。(陳斌)
