《中國金融》｜董俊峰：匯聚產(chǎn)業(yè)合力 共促銀行卡境內(nèi)外雙聯(lián)通

中央金融工作會議指出，要堅(jiān)持以人民為中心的價值取向，加快建設(shè)中國特色現(xiàn)代金融體系，不斷滿足經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和人民群眾日益增長的金融需求。為更好地滿足不同群體多樣化的支付需求，國務(wù)院于2024年3月7日發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化支付服務(wù)提升支付便利性的意見》。在中國人民銀行的部署與指導(dǎo)下，中國銀聯(lián)積極發(fā)揮作為國際化銀行卡組織以及銀行卡跨行轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)建設(shè)者和運(yùn)營者這一雙重定位的優(yōu)勢，于2024年3月15日啟動“錦繡行動2024”，深度參與提升外籍來華人員、老年人支付便利性的行動。2024年上半年，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)外卡內(nèi)用消費(fèi)筆數(shù)和金額同比分別上漲56.6%、39.7%，外包內(nèi)用消費(fèi)筆數(shù)和金額同比分別上漲142.2%、163.3%。

發(fā)揮銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)價值，為持卡人提供多元支付工具

在全球支付電子化、數(shù)字化的趨勢下，世界各國的支付服務(wù)仍表現(xiàn)出明顯的區(qū)域特色與偏好慣性。歐美地區(qū)銀行卡使用歷史最為悠久，因而仍保留較強(qiáng)的實(shí)體銀行卡、手機(jī)Pay等卡基支付習(xí)慣。東南亞、東亞、中國港澳地區(qū)深受中國境內(nèi)移動支付輻射，較早接受了二維碼這一支付介質(zhì)。得益于多年積淀，中國銀聯(lián)已形成以“銀聯(lián)卡為基礎(chǔ)，碼、Pay為兩翼”的全產(chǎn)品布局，有效滿足不同區(qū)域、不同年齡消費(fèi)者的多元支付需求。

“錦繡行動2024”開展以來，中國銀聯(lián)持續(xù)推進(jìn)境外發(fā)卡，為“外卡內(nèi)用”“外包內(nèi)用”沉淀堅(jiān)實(shí)的銀行卡賬戶基礎(chǔ)。錦繡中華卡專門為來華人員設(shè)計，提供豐富的境內(nèi)特色權(quán)益，中國港澳地區(qū)、新加坡、馬來西亞、泰國、韓國、蒙古國、新西蘭、沙特阿拉伯、哈薩克斯坦和烏茲別克斯坦等地已有多家主流機(jī)構(gòu)發(fā)行或正在積極推進(jìn)落地。除錦繡中華卡，中國銀聯(lián)還在廣西、大灣區(qū)等地面向特定跨境人群發(fā)行廣西消費(fèi)主題卡、大灣區(qū)卡，助力跨境消費(fèi)。截至2024年6月底，中國銀聯(lián)已累計在境外發(fā)行各類銀聯(lián)卡2.4億張。順應(yīng)支付產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢，中國銀聯(lián)還與36個國家和地區(qū)的超過200個境外錢包開展合作，惠及2.5億潛在境外用戶。在拓展“外包內(nèi)用”的過程中，中國銀聯(lián)持續(xù)推進(jìn)跨境、境內(nèi)兩個“互聯(lián)互通”，將銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)價值轉(zhuǎn)化為便利支付服務(wù)優(yōu)勢。跨境互聯(lián)互通主要指銀聯(lián)二維碼網(wǎng)絡(luò)與境外本地二維碼一點(diǎn)對接，大規(guī)模相互開放受理網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)雙方產(chǎn)品在對方網(wǎng)絡(luò)使用�？缇郴ヂ�(lián)互通推出以來，中國銀聯(lián)已先后與新加坡、韓國、斯里蘭卡、越南、柬埔寨、馬來西亞的本地二維碼網(wǎng)絡(luò)達(dá)成合作。境內(nèi)互聯(lián)互通則指財付通、支付寶直連條碼商戶向云閃付App及銀行系A(chǔ)pp開放，支持用戶自主選擇云閃付App或銀行系A(chǔ)pp便捷支付。此外，市面上另有累計152款聚合支付碼牌受理銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的境外手機(jī)錢包，卡碼合一等創(chuàng)新產(chǎn)品也進(jìn)一步優(yōu)化了支付體驗(yàn)。境內(nèi)互聯(lián)互通的成果進(jìn)一步改善了境外銀聯(lián)合作錢包、云閃付App港澳版及旅行通卡的境內(nèi)使用環(huán)境，有效促進(jìn)了跨境互聯(lián)互通的持續(xù)深化。作為一種預(yù)付費(fèi)卡，銀聯(lián)旅行通卡專門為短期來華的境外消費(fèi)者設(shè)計。用戶可通過云閃付、微信、支付寶等App及銀行網(wǎng)點(diǎn)等線下渠道進(jìn)行卡片申領(lǐng)，使用Visa、萬事達(dá)外卡或者現(xiàn)金充值后，境外消費(fèi)者可享受與境內(nèi)用戶一致的刷卡與移動支付服務(wù)。目前累計已有約30萬人次的境外用戶申請并使用銀聯(lián)旅行通卡。中國銀聯(lián)不僅為外籍來華人員提供卡、碼、Pay全解決方案，還針對老年客群推出了云閃付關(guān)愛版，在頁面精簡、字體放大、適老權(quán)益設(shè)計等多方面進(jìn)行優(yōu)化，并聯(lián)動多地社保部門、商業(yè)銀行發(fā)行“錦繡繁花卡”“銀齡卡”等主題卡片，使老年客群共享數(shù)字支付紅利。

匯聚產(chǎn)業(yè)合力，與各方共建共投包容性支付體系

促進(jìn)支付服務(wù)便利化是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要政府部門以及包括商業(yè)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、各類行業(yè)服務(wù)商、商戶在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)各方凝心聚力、共投共建。“錦繡行動2024”在推進(jìn)過程中，有關(guān)各方共投資源、共克難關(guān)，在較短時間內(nèi)便取得了顯著成效。

一是通過數(shù)字化手段有效提高商戶摸排的質(zhì)效。支付便利化建設(shè)覆蓋全國重點(diǎn)城市的17個高頻場景，涉及商戶類型、數(shù)量多，空間分布又較為松散。如何在較短的時間內(nèi)摸排清楚受理情況、確定納入改造的商戶清單，是擺在“錦繡行動2024”各參與方面前的第一道難關(guān)。只靠傳統(tǒng)的人力線下巡檢，既不經(jīng)濟(jì)也不準(zhǔn)確。對此，中國銀聯(lián)開發(fā)了“錦繡探店”App，通過匹配百度地圖坐標(biāo)信息與銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)商戶注冊信息、交易信息，在有限人力投入下，快速梳理出地理空間可定位、場景可細(xì)分的重點(diǎn)商戶名錄，利用數(shù)字技術(shù)協(xié)助各地人民銀行如期完成受理環(huán)境摸排。二是多措并舉攻克核心場景與優(yōu)質(zhì)商戶資源。對于機(jī)場、高鐵站這類交通樞紐商圈，中國銀聯(lián)借助當(dāng)?shù)卣�府部門的大力支持，聯(lián)合商業(yè)銀行，逐步解決商戶對于成本、系統(tǒng)改造、內(nèi)部流程變更等方面的后顧之憂，累計打造廣州白云機(jī)場、北京首都機(jī)場、上海浦東機(jī)場等41個機(jī)場示范區(qū)，并實(shí)現(xiàn)全國高鐵人工售票窗口銀聯(lián)卡受理全覆蓋，順利完成外籍來華人員入境第一站的支付環(huán)境建設(shè)。在城市商圈、餐飲、文旅等場景，中國銀聯(lián)與商業(yè)銀行加強(qiáng)合作，推動其逐步開放場景與商戶資源。在本次“錦繡行動2024”中，中國銀聯(lián)聯(lián)合工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、中信銀行等機(jī)構(gòu)，推動麥當(dāng)勞、星巴克、海底撈、全家、中石油等148家重點(diǎn)商戶全面開通銀聯(lián)卡受理。三是積極開發(fā)新型受理終端，最大程度降低商戶的改造成本。對于部分商戶來說，優(yōu)化支付服務(wù)既是一項(xiàng)社會責(zé)任，也是一道經(jīng)濟(jì)題。支付便利化帶來的收益能否覆蓋相應(yīng)的時間、人力、財務(wù)、系統(tǒng)成本，是每一個商戶都會考慮的現(xiàn)實(shí)問題。為此，中國銀聯(lián)制定了《受理市場建設(shè)激勵標(biāo)準(zhǔn)》《銀聯(lián)出資商戶及終端管理規(guī)范》《銀聯(lián)出資受理改造項(xiàng)目運(yùn)作規(guī)范》三項(xiàng)具體制度，明確激勵標(biāo)準(zhǔn)、商戶及終端管理、項(xiàng)目實(shí)施、改造方式等關(guān)鍵措施，幫助商戶算好經(jīng)濟(jì)賬。除了制度保障，中國銀聯(lián)還聯(lián)合終端廠商加快研發(fā)工作，試點(diǎn)推廣包括3款掃碼槍、9款掃碼盒子在內(nèi)的新型受理終端。這些終端可同時受理銀行卡、手機(jī)NFC、二維碼被掃支付，有效提高了商戶收銀效率、卡基受理覆蓋面和終端留存率。四是進(jìn)一步加強(qiáng)“軟環(huán)境”建設(shè)。一方面，貫通境內(nèi)外的宣傳工作，使外籍來華人員在簽證中心、出發(fā)地機(jī)場、入境機(jī)場、各大商圈等消費(fèi)場景都能獲得準(zhǔn)確的支付服務(wù)指南和優(yōu)惠信息;另一方面，加強(qiáng)收銀員培訓(xùn)與標(biāo)識指引，優(yōu)化支付末端環(huán)節(jié)的信息互通與支付效率。截至2024年6月底，中國銀聯(lián)在全國重點(diǎn)城市的17個高頻支付場景中，累計打造了45個交通樞紐示范區(qū)、32個購物示范區(qū)與16個旅游示范區(qū)，銀聯(lián)卡整體的受理覆蓋率達(dá)到93.4%。

夯實(shí)科技與安全基座，踐行“支付為民”初心

不論是為外籍來華人員提供多元支付產(chǎn)品，還是與產(chǎn)業(yè)各方開展積極共建，銀聯(lián)始終把科技和安全視為提升支付便利化的基本保障。

一方面，加快構(gòu)建更開放、更智能、更具國際影響力的銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)。當(dāng)前，中國銀聯(lián)正在加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和智能化創(chuàng)新，升級關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施，這使得境內(nèi)外的各類支付機(jī)構(gòu)能更便捷地加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，共同為支付便利化工作貢獻(xiàn)力量。同時，提速拓展銀聯(lián)云、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)，使支付這件日常生活中的“關(guān)鍵小事”過程更便利、體驗(yàn)更順暢。另一方面，統(tǒng)籌支付便利化工作的安全與發(fā)展，強(qiáng)化核心系統(tǒng)的的連續(xù)性、穩(wěn)定性和自主可控性。安全是支付行為的出發(fā)點(diǎn)與落腳點(diǎn)，事關(guān)境內(nèi)外億級消費(fèi)者的“錢袋子”。中國銀聯(lián)進(jìn)一步創(chuàng)新方式方法，利用智能風(fēng)控等手段做好涉賭涉詐“資金鏈”整治，筑牢防范風(fēng)險的“高墻”。進(jìn)入新的歷史時期，中國正在以更溫暖、包容的姿態(tài)通達(dá)世界，在這一過程中，支付產(chǎn)業(yè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。中國銀聯(lián)將抓住這一關(guān)鍵契機(jī)，深入?yún)⑴c優(yōu)化外籍來華人員支付服務(wù)具體實(shí)踐，攜手支付產(chǎn)業(yè)各方共建包容生態(tài)、共促產(chǎn)業(yè)之興、共創(chuàng)支付之便，向全世界展現(xiàn)更優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)代化支付環(huán)境，助力中國經(jīng)濟(jì)高水平對外開放。(作者：董俊峰)