【泰康人壽安徽分公司消保宣教】關(guān)于保險(xiǎn)那些事兒（預(yù)定利率篇）

2023年，普通型人身險(xiǎn)預(yù)定利率上限從3.5%下調(diào)至3%，那什么是保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率？預(yù)定利率為什么要下調(diào)？對(duì)消費(fèi)者又有什么影響呢？我們一起來(lái)學(xué)習(xí)。

一、什么是預(yù)定利率

預(yù)定利率是指壽險(xiǎn)產(chǎn)品在計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)采用的利率，保險(xiǎn)公司在厘定保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，應(yīng)根據(jù)公司歷史投資回報(bào)率經(jīng)驗(yàn)和對(duì)未來(lái)的合理預(yù)期及產(chǎn)品特性按照審慎原則確定預(yù)定利率。

預(yù)定利率的高低和保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格直接相關(guān)。在其它假設(shè)條件不變的前提下，一款產(chǎn)品的預(yù)定利率越高，消費(fèi)者投保該產(chǎn)品時(shí)所繳納的保費(fèi)則越少，保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力越強(qiáng)。

二、預(yù)定利率下調(diào)的原因是什么？

在當(dāng)前國(guó)際環(huán)境下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行面臨新的困難挑戰(zhàn),保險(xiǎn)資金運(yùn)用也不可能獨(dú)善其身。

通俗來(lái)講，產(chǎn)品開發(fā)時(shí)設(shè)定了預(yù)定利率，約定了保單利益，保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)資金用于投資，在銀行全面調(diào)降存款利率，理財(cái)市場(chǎng)大環(huán)境利率呈下行趨勢(shì)的背景下，保險(xiǎn)公司預(yù)期投資收益可能也受到影響，如果預(yù)期投資收益變差，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賺的錢可能不足以支持保單約定利益，就會(huì)形成利差損，為緩解保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資端壓力，防范利差損風(fēng)險(xiǎn)，壽險(xiǎn)預(yù)定利率也會(huì)順應(yīng)整個(gè)市場(chǎng)利率趨勢(shì)下調(diào)。

這種情況在海外保險(xiǎn)市場(chǎng)并不鮮見，多國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也經(jīng)歷過(guò)低利率環(huán)境帶來(lái)的挑戰(zhàn)。以日本為例，為應(yīng)對(duì)日本低利率趨勢(shì)，日本壽險(xiǎn)行業(yè)也通過(guò)降低保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率、優(yōu)化資產(chǎn)配置、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等手段，以降低利差損。

三、風(fēng)險(xiǎn)提示

1.預(yù)定利率主要用于產(chǎn)品定價(jià)，不能作為選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的首要標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)行業(yè)堅(jiān)持“保險(xiǎn)姓保”，保障是保險(xiǎn)的獨(dú)特屬性，獲得保障是購(gòu)買保險(xiǎn)的主要目的，財(cái)富管理是輔助功能，不能本末倒置，追求保險(xiǎn)收益而忽略保險(xiǎn)保障。

2.相對(duì)短期理財(cái)來(lái)講，保險(xiǎn)是著眼長(zhǎng)期的資產(chǎn)規(guī)劃，購(gòu)買保險(xiǎn)更應(yīng)注重長(zhǎng)期收益情況，不宜將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款、國(guó)債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較，也不盲目輕信只強(qiáng)調(diào)“高收益”、承諾保證收益等不實(shí)的宣傳行為。

3.對(duì)于有保險(xiǎn)需求的消費(fèi)者，要認(rèn)真梳理好自己的保險(xiǎn)需求，通過(guò)官方途徑多方了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，做好產(chǎn)品功課，避免盲目跟風(fēng)購(gòu)買不符合自身需求的產(chǎn)品。