【泰康人壽安徽分公司消保宣教】關(guān)于保險(xiǎn)那些事兒（紅利實(shí)現(xiàn)率篇）

2022年底，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露規(guī)則》(銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕24號(hào))，2023年6月30日起實(shí)施，要求保險(xiǎn)公司披露各分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品紅利實(shí)現(xiàn)率指標(biāo)。那到底什么是紅利實(shí)現(xiàn)率，紅利實(shí)現(xiàn)率變化對(duì)消費(fèi)者有什么影響？能不能作為購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)參考的指標(biāo)呢？我們一起來(lái)學(xué)習(xí)。

在說(shuō)紅利實(shí)現(xiàn)率之前，我們首先來(lái)了解一下什么是分紅。

什么是分紅？

保險(xiǎn)公司在每個(gè)紅利核算年度結(jié)束后，將上一紅利核算年度的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增額紅利的方式，分配給客戶(hù)。險(xiǎn)企會(huì)綜合考慮監(jiān)管要求、投資收益、分紅特儲(chǔ)可支撐性等因素確定分紅水平，保險(xiǎn)的紅利分配將隨分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況發(fā)生變動(dòng)，紅利是浮動(dòng)的，可能為零。

什么是紅利實(shí)現(xiàn)率？

紅利實(shí)現(xiàn)率是保險(xiǎn)公司實(shí)際派發(fā)給分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品保單持有人的紅利金額與保單說(shuō)明書(shū)中演示的預(yù)期紅利收益之間的比值。如果紅利實(shí)現(xiàn)率超過(guò)100%，則表示實(shí)際派發(fā)的紅利超過(guò)了計(jì)劃書(shū)中的演示紅利，即實(shí)際分紅情況比預(yù)期好；如果紅利實(shí)現(xiàn)率低于100%，則說(shuō)明實(shí)際派發(fā)的紅利少于計(jì)劃書(shū)中的演示紅利，即實(shí)際分紅低于預(yù)期。

如何理解紅利實(shí)現(xiàn)率？

紅利實(shí)現(xiàn)率僅代表歷史分紅表現(xiàn)，不能作為未來(lái)紅利派發(fā)的依據(jù)。分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于金融產(chǎn)品，無(wú)法背離國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，目前降息是大趨勢(shì)、大背景，保險(xiǎn)產(chǎn)品自然無(wú)法例外，低利率環(huán)境下保險(xiǎn)公司投資收益少，分紅水平可能達(dá)不到預(yù)期，紅利實(shí)現(xiàn)率可能會(huì)隨之下降。

風(fēng)險(xiǎn)提示

1.紅利實(shí)現(xiàn)率是保險(xiǎn)公司公布的各分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)往能夠達(dá)成的紅利水平和利益演示水平的比值。是保險(xiǎn)公司過(guò)往經(jīng)營(yíng)能力和投資水平的體現(xiàn)，可以作為未來(lái)紅利實(shí)現(xiàn)水平的參考，但不能看作未來(lái)一定能夠?qū)崿F(xiàn)的紅利水平。

2.公司未來(lái)的紅利派發(fā)情況會(huì)受多種因素的影響，如保險(xiǎn)公司的投資收益、公司實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況等，因此分紅水平是浮動(dòng)的，紅利金額可能為0，紅利實(shí)現(xiàn)率要看長(zhǎng)期走勢(shì)，而不能單純或片面看某一年的數(shù)值。

3.消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，紅利實(shí)現(xiàn)率可以作為一個(gè)參考值，但不是全部，保險(xiǎn)是著眼長(zhǎng)期的規(guī)劃，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)更應(yīng)注重長(zhǎng)期保障和收益情況，不宜將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款、國(guó)債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較。

4.消費(fèi)者在投保時(shí)要認(rèn)真了解分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品合同中關(guān)于保險(xiǎn)紅利的約定，根據(jù)自己的保險(xiǎn)需求、經(jīng)濟(jì)水平、繳費(fèi)能力及風(fēng)險(xiǎn)承受能力等綜合因素，來(lái)選擇合適的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品。