“超長期”又保障“靈活”的增額終身壽，跟著買就對了

第二期超長期特別國債近日面向個人發(fā)售，投資者的熱情比上期更為高漲。

長期性、確定性投資已經(jīng)成為人們規(guī)劃長壽人生的重要工具。早在“超長期”債券投資之前，近年來增額終身壽險、年金保險已經(jīng)被消費(fèi)者廣泛應(yīng)用，作為實(shí)現(xiàn)10年以上財富管理，甚至覆蓋長達(dá)三五十年家庭、養(yǎng)老支出的“實(shí)用型”解決方案。

更值得一提的是，以泰康人壽為代表的保險公司，在壽險產(chǎn)業(yè)鏈上深耕多年，已培育出醫(yī)養(yǎng)康寧的大健康生態(tài)資源，客戶可以通過配置“尊享世家”、“惠贏人生”等人壽保險，在定制保險計劃時有選擇地搭配醫(yī)療、養(yǎng)老服務(wù)和權(quán)益，以金融保險產(chǎn)品規(guī)劃未來更具確定性的多彩人生。

“超長期”規(guī)劃時代來臨：風(fēng)物長宜放眼量，為了明天去投資

超長期特別國債受到投資者青睞。有業(yè)內(nèi)人士分析主因仍是“資產(chǎn)荒”邏輯下資金尋找優(yōu)質(zhì)投資標(biāo)的的需求推動。

拋開銀行、保險還是個人的配置差異不談，可以確定的是：一方面“資產(chǎn)荒”從機(jī)構(gòu)投資者蔓延到個人和家庭，個人投資者手持可投資金尋找出口；另一方面，個人投資者從以“月”為單位配置的銀行理財產(chǎn)品關(guān)注到投資30年期、50年期的特別國債，“超長期”規(guī)劃時代已經(jīng)來臨。

其實(shí)近年來，伴隨個人和家庭資產(chǎn)配置從實(shí)物資產(chǎn)向金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)變，在長周期內(nèi)用保險產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健的財富管理已蔚然成風(fēng)。

立足長期甚至超長期儲蓄，聰明的投資者早已提前布局。增額終身壽險長期以固定定價利率鎖定保額增值，榮膺炙手可熱的明星產(chǎn)品。尤其是可與萬能保險賬戶組成保險產(chǎn)品計劃，兼顧穩(wěn)定性和收益性的“大廠”名品備受青睞。泰康人壽尊享世家增額終身壽險系列產(chǎn)品以不斷迭代的產(chǎn)品創(chuàng)新，通過“雙被保險人”將保單利益延長至“超長”周期，并且自主選擇是否與萬能險賬戶組成產(chǎn)品計劃等突出優(yōu)勢，一經(jīng)推出就獲得市場認(rèn)可。

低利率下保險產(chǎn)品安全性、穩(wěn)定性和長期性優(yōu)勢凸顯

近兩年，對市場環(huán)境不敏感的人也感受到了利率快速下行的趨勢。

2023年，商業(yè)銀行掀起三輪存款利率下調(diào)潮。緊隨國有銀行和大型股份制商業(yè)銀行下調(diào)存款利率的步伐，2024年以來，下調(diào)存款利率的銀行隊(duì)伍再度擴(kuò)容，各地農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行以及其他中小城市商業(yè)銀行紛紛跟進(jìn)，存款利率大幅度下降。

長期來看，人口是影響經(jīng)濟(jì)潛在增速的重要因素之一，更是影響利率走勢重要的中長期因素。此前全球負(fù)利率最嚴(yán)重的區(qū)域，如日本和歐洲諸多國家，人口結(jié)構(gòu)的變化與長期利率的走勢較為一致，也即隨著總?cè)丝谙陆担瑒趧尤丝谙陆悼赡芴崴�，為了更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長，可能需要通過利率下行來提振總需求。

在此宏觀背景下，基于長期性、資金安全性和收益穩(wěn)定性三重維度的考量，保險產(chǎn)品在個人和家庭金融資產(chǎn)配置中的重要性凸顯。分析其原因：一是保險仍采用資金池模式，意味著保險資金在很大程度上可以實(shí)現(xiàn)跨品類的資產(chǎn)配置；二是保險具有較長的久期，意味著可以利用長期資金優(yōu)勢跨期獲取保單利益；三是在目前的《保險法》范疇內(nèi)，保險公司會在一定程度上承擔(dān)客戶的投資風(fēng)險。

增額終身壽何以受市場熱捧？泰康尊享世家為優(yōu)而選

近兩年，增額版終身壽險持續(xù)熱銷，“儲蓄型”保險產(chǎn)品已成為深受歡迎的財富管理方式。

以泰康人壽尊享世家（旗艦版）為例，產(chǎn)品兼具保障、增值功能，有效保額、現(xiàn)金價值逐年遞增，同時支持“雙被保險人”投保，有效延長保障增值期限。產(chǎn)品保障“終身”，交費(fèi)方式靈活，有躉交及3、6、10、15、20年交多種交費(fèi)期限可供選擇。尊享世家（旗艦版）五大特點(diǎn)突出：

一是有效保額遞增。從第二個保險年度起，產(chǎn)品有效保險金額以年3%逐年遞增，相關(guān)信息寫入保險合同。持有時間越長，對應(yīng)的有效保額就越高。

二是保障長久。“雙被保險人”設(shè)置可延長保單利益周期，可實(shí)現(xiàn)夫妻、父母和子女共投保，也可達(dá)成祖孫共同投保同一保單，實(shí)現(xiàn)與家庭生命周期等長的有力保障。

三是鎖定長期。投保后，保單每年的現(xiàn)金價值明確寫進(jìn)合同，有效抵御市場波動，確保財富安全。現(xiàn)金價值超過累計已交總保費(fèi)后，將以接近3%逐年遞增，鎖定長期利益。

四是保費(fèi)豁免。投保“雙被保險人”模式，如第一個被保險人年滿18歲后身故或全殘，可豁免保單合同剩余未交保費(fèi)，保單合同繼續(xù)有效。身故保險金可以直接傳承給指定受益人，實(shí)現(xiàn)財富傳承。

五是支取靈活。通過產(chǎn)品的保單貸款及減保領(lǐng)取功能，可根據(jù)需求以自主安排減�；蛲吮５姆绞街�取現(xiàn)金價值，靈活規(guī)劃資金�？蛻暨�可通過保全服務(wù)申請減保，依約領(lǐng)取對應(yīng)的現(xiàn)金價值，滿足人生各階段的財富規(guī)劃需求。還可申請保單貸款，最高可貸現(xiàn)金價值的80%，隨心規(guī)劃生活。

此外，為滿足客戶日益增長的多元化健康服務(wù)需求，尊享世家圍繞著客戶及家庭需要，還可對接泰康綠通服務(wù)，為個人和家庭鏈接高效高品質(zhì)的醫(yī)療健康服務(wù)。

上車增額終身壽窗口期：把握當(dāng)下，抓住投保時機(jī)

什么時候買保險最合適？這是一個老生常談的話題，也有一個全行業(yè)通用的回答：昨天或者現(xiàn)在。仔細(xì)品味，這一解答在各個時期都有著科學(xué)性和適用性。

以我國保險產(chǎn)品定價為例，2013年—2019年，伴隨保險費(fèi)率的市場化改革，保險產(chǎn)品預(yù)定利率上調(diào)到3.5%，年金險在新定價利率基礎(chǔ)上增長1.15倍，就此開啟了儲蓄型保險預(yù)定利率4.025%的時代。2019年，預(yù)定利率4.025%的產(chǎn)品被叫停，而后在2023年7月后，按照監(jiān)管部門的指導(dǎo)，預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品也退出市場，以預(yù)定利率3.0%的新產(chǎn)品更替迭代。

在經(jīng)濟(jì)從高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量增長，順風(fēng)車正在放慢速度，保險公司寫入合同的近3%無風(fēng)險利率值得好好珍惜。

風(fēng)險提示：

1、3%指有效保險金額遞增比例，不代表客戶實(shí)際收益；合同第1個保單年度的有效保險金額等于本合同的基本保險金額，第2個及以后各保單年度的有效保險金額為上一保單年度有效保險金額的1.03倍。

2、“雙被保險人”如針對未成年人的隔代投保，需要滿足法律和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。

3、可減保指在本合同有效期內(nèi)，猶豫期后可以申請減保，將基本保險金額、有效保險金額和保險費(fèi)按比例減少，并領(lǐng)取與基本保險金額減少部分相對應(yīng)的現(xiàn)金價值。同一保單年度內(nèi)累計申請減少的基本保險金額之和不得超過本合同生效時基本保險金額的20%。保險產(chǎn)品側(cè)重于對客戶的長期利益進(jìn)行保障，因此前期減�？赡軙�帶來一定的損失，且減保后基本保額與有效保額均會降低，產(chǎn)品本質(zhì)上為具有身故保障功能的終身壽險，提供終身的保障，減保作為產(chǎn)品的附加功能，請合理規(guī)劃使用，此外減保需要按照條款限定的條件進(jìn)行，具體以條款為準(zhǔn)。