“要不要提前還房貸”成為近期熱議話題。不少人曬出提前還貸的經(jīng)歷，聲稱(chēng)省出的幾十萬(wàn)元錢(qián)相當(dāng)于理財(cái)。目前提前還貸的主要原因是房貸和其他理財(cái)品或者貸款之間的利差。集中在三方面，一是房貸和理財(cái)產(chǎn)品之間的利差;二是商貸和公積金之間的利差;三是房貸和其他貸款之間的利差。
理財(cái)和房貸之間的利差
王潔是提前還房貸的“贏家”之一，去年她購(gòu)買(mǎi)了一套房，貸款約280萬(wàn)左右，其中60萬(wàn)為公積金貸款，220萬(wàn)為商業(yè)貸款，商貸的利率為5.15%，按揭期為10年，還款方式為等額本息。
“我是從2021年6月開(kāi)始第一次還款，第一個(gè)月還款的金額是23282元左右，其中償還本金1.4萬(wàn)，利息9356元。以此計(jì)算我第一年的貸款利息就超過(guò)10萬(wàn)，這對(duì)于我來(lái)說(shuō)負(fù)擔(dān)還是挺重的。后來(lái)年底的時(shí)候，一筆定存到期我就一次性付清了所有的貸款，但6個(gè)多月的時(shí)間付出的利息差不多6萬(wàn)。”
王潔表示“之前做了一筆3年期的大額存單，利息大概在4.5%左右，到期之后發(fā)現(xiàn)很難再找到更好利息的類(lèi)似產(chǎn)品，如果繼續(xù)做理財(cái)，和貸款之間的利差超過(guò)了1.15%，于是就決定提前還款。按照王潔的計(jì)算，其原本的總利息為61.95萬(wàn)元，提前還款省下了50多萬(wàn)元的利息。“普通人每年如果沒(méi)有5%以上的穩(wěn)定投資收益，可以考慮提前還貸。”中原地產(chǎn)首席分析師張大偉表示。
公積金和商貸之間的利差
林明也是提前還貸一族，他采取的是部分提前還貸的方式。“前年為了結(jié)婚買(mǎi)了一套小戶型婚房，貸款額度在160萬(wàn)左右，采取商貸+公積金的方式，其中商貸的金額大概是100萬(wàn)，不過(guò)我公積金賬戶上大概可以取出35萬(wàn)，于是辦理好商業(yè)貸款之后，就從公積金賬戶取出來(lái)，提前償還了商業(yè)貸款一部分。畢竟和商貸相比，公積金的利率要優(yōu)惠的多。”
林明計(jì)算如果按照商業(yè)貸款100萬(wàn)，5.3%的利率，20年等額本息的還款方式，利息高達(dá)62.4萬(wàn)元，如果按照65萬(wàn)的總金額來(lái)計(jì)算，則利息降到了40.6萬(wàn)元，利息下降21.8萬(wàn)元。
其他貸款和房貸之間的利差
各種貸款產(chǎn)品之間的利差也是提前還貸的誘因之一。一名私人企業(yè)主劉倩表示，自己一套住宅的貸款還剩近50萬(wàn)，由于是二套，利息為5.6%，如果她提前還款之后，再將房屋抵押，抵押貸可以降到3.9%(先息后本)，之間就有1.7%的息差。不過(guò)劉倩表示需要提醒的是，這個(gè)優(yōu)惠利率，需要個(gè)人名下有注冊(cè)公司企業(yè)才可以。
此外提前還款的另外一個(gè)重要原因在于近期合適的投資品不多。開(kāi)年以后，受到美聯(lián)儲(chǔ)“收水”的影響，全球資本市場(chǎng)都出現(xiàn)了較大幅度的回撤，股票和基金都呈現(xiàn)一定程度的浮虧;此外銀行理財(cái)、大額存單等風(fēng)險(xiǎn)較小的固收類(lèi)產(chǎn)品則收益節(jié)節(jié)走低，市場(chǎng)上5%以上收益的理財(cái)產(chǎn)品難覓。常規(guī)投資收益無(wú)法覆蓋房貸利率，對(duì)于理財(cái)小白或謹(jǐn)慎型投資者來(lái)說(shuō)，與其拿錢(qián)存定期買(mǎi)理財(cái)，不如提前還房貸。(應(yīng)受訪者要求，王潔、林明、劉倩均為化名)
