又到一年開學(xué)季，各大電商平臺(tái)的促銷競爭進(jìn)入白熱化，常態(tài)化疫情防控下的“開學(xué)經(jīng)濟(jì)”熱度不減。與此同時(shí)，各地教育、公安等部門繃緊了神經(jīng)：秋季開學(xué)也是“校園貸”等網(wǎng)絡(luò)高利放貸案發(fā)的高峰期，要警惕這些伸向大學(xué)校園的金融“黑手”。
不過，今年讓執(zhí)法部門更有底氣的是，他們在進(jìn)行普法宣傳時(shí)又新添了一個(gè)“法律利器”。新頒布的民法典將禁止高利放貸寫入，并強(qiáng)調(diào)借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。
近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)借貸金融服務(wù)的盛行，不少專門針對大學(xué)生的信用貸款產(chǎn)品雨后春筍般冒了出來，“其中，很多貸款形式明顯帶有消費(fèi)陷阱。”上海市第一中級(jí)人民法院法官何建在工作中接觸了大量這類案件，他向《中國人大》記者介紹了校園貸的慣常“套路”：學(xué)生們常常只要上傳身份證、手機(jī)運(yùn)營商認(rèn)證、錄個(gè)認(rèn)證視頻就可以借到款。之后，放貸人會(huì)利用“高利貸”詐騙學(xué)生的抵押物、保證金，或利用學(xué)生信息搞電話詐騙、騙領(lǐng)信用卡等，很多情況下還會(huì)采取敲詐勒索、威脅恐嚇、暴力毆打等違法方式討債。“一系列違法犯罪活動(dòng)直接危害了大學(xué)生的人身安全，給他們及其家人的身體和心靈造成巨大傷害。”何建說。
2018年8月，沈陽市公安局破獲大型校園貸案件，初步核查涉案金額高達(dá)1000余萬元。黃金昆/中新社
2019年2月15日，央視《今日說法》曝光幾起校園套路貸案件，受害人數(shù)達(dá)兩萬多人。節(jié)目中，一些大學(xué)生陷入套路貸，被暴力催收，有的學(xué)生為了“以貸還貸”在六七十個(gè)App平臺(tái)借款，有的甚至被逼自殺。
除了校園貸之外，高利貸問題也是民間借貸糾紛案件的重災(zāi)區(qū)。一直以來，民間借貸作為正規(guī)金融的補(bǔ)充，借助形式靈活、手續(xù)簡便、融資快捷等特點(diǎn)，一定程度上滿足了社會(huì)多元化融資需求，促進(jìn)了多層次信貸市場的形成和完善。但一些民間借貸往往又伴隨著高利貸、非法吸收或變相吸收他人資金、暴力收貸等違法犯罪行為，既影響了正常的金融秩序，也給社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定帶來嚴(yán)重隱患。
“社會(huì)上出現(xiàn)大量非法金融、非法放貸、‘套路貸’‘校園貸’等問題，嚴(yán)重?cái)_亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，嚴(yán)重?fù)p害人民群眾合法權(quán)益和生活安寧。”談到將“禁止高利放貸”入典的立法目的，相關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，為了解決民間借貸領(lǐng)域存在的突出問題，維護(hù)正常金融秩序，避免經(jīng)濟(jì)脫實(shí)向虛，民法典專門作出相關(guān)規(guī)定。
除明確禁止高利放貸之外，民法典第六百八十條還規(guī)定，借款合同對支付利息沒有約定的，視為沒有利息。借款合同對支付利息約定不明確，當(dāng)事人不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息;自然人之間借款的，視為沒有利息。
對民間借貸案件中經(jīng)常出現(xiàn)的“砍頭息”，民法典設(shè)置禁區(qū)，規(guī)定借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。
“這是國家首次從民事基本法層面明確禁止高利放貸，體現(xiàn)了國家嚴(yán)厲打擊高利貸的決心。”對于民法典“一刀切”禁止高利貸，湖南省高級(jí)人民法院審判委員會(huì)委員、民二庭庭長尹小立認(rèn)為，為高利貸問題劃出“紅線”，一方面規(guī)范了借貸行為，有利于保護(hù)借款人的合法權(quán)益;另一方面將有效震懾職業(yè)放貸人，減少民間高利放貸亂象，防范因非法放貸誘發(fā)涉黑涉惡以及其他違法犯罪活動(dòng)，切實(shí)保護(hù)公民、法人等合法權(quán)益。
北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心主任黃益平則表示，過去半年來，新冠疫情嚴(yán)重沖擊經(jīng)濟(jì)，小微企業(yè)的經(jīng)營狀況尤其困難，禁止高利放貸，降低民間借貸的融資成本，既能支持小微企業(yè)活下去，也有助于就業(yè)、經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的穩(wěn)定。
“我要給民法典禁止高利放貸一個(gè)大大的贊!”外企白領(lǐng)王瀟瀟經(jīng)常從媒體上看到許多大學(xué)生借貸的案例，“有的被迫拍攝裸露視頻受盡侮辱，有的甚至自殺喪命，太不值得了。”王瀟瀟說，民法典給了青年學(xué)子們一片潔凈的成長空間。
那么實(shí)踐中，究竟受法律保護(hù)的利率是多少呢?一旦不慎落入高利貸陷阱，將以什么樣的利率標(biāo)準(zhǔn)維權(quán)呢?記者注意到，對于借款合同中涉及的利率標(biāo)準(zhǔn)，民法典沒有作出具體規(guī)定，但明確利率不得違反“國家有關(guān)規(guī)定”，為相關(guān)部門的解釋和調(diào)整留出了空間。
近日，最高人民法院發(fā)布新修改的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)的4倍為標(biāo)準(zhǔn)，確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限，取代原規(guī)定中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定。該司法解釋自2020年8月20日起施行。
最高人民法院審判委員會(huì)專職委員賀小榮在新聞發(fā)布會(huì)上稱，此次司法解釋修改大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限，促進(jìn)民間借貸利率逐步與我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際水平相適應(yīng)，嚴(yán)格落實(shí)了民法典關(guān)于“禁止高利放貸”的原則精神。
民法典相關(guān)規(guī)定 第六百七十條 借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。
第六百八十條 禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。
借款合同對支付利息沒有約定的，視為沒有利息。
借款合同對支付利息約定不明確，當(dāng)事人不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息;自然人之間借款的，視為沒有利息。
又到一年開學(xué)季，各大電商平臺(tái)的促銷競爭進(jìn)入白熱化，常態(tài)化疫情防控下的開學(xué)經(jīng)濟(jì)熱度不減。與此同時(shí)，各地教育、公...
