中國銀保監(jiān)會辦公廳等部門近日聯(lián)合印發(fā)《關于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域的通知》,督促銀行業(yè)金融機構(gòu)進一步強化審慎合規(guī)經(jīng)營,嚴防經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域。同時,要求進一步加強中介機構(gòu)管理,建立違規(guī)行為“黑名單”,加大處罰問責力度并定期披露。
目前,相關整改工作正在有序開展。需要反思的是,為何信貸資金違規(guī)進入房地產(chǎn)市場屢禁不止?如何更好地解決這個問題?為此,經(jīng)濟日報記者走訪了北京地區(qū)部分房地產(chǎn)中介機構(gòu)、商業(yè)銀行、金融監(jiān)管機構(gòu),并采訪了多位購房者。
中介聯(lián)合銀行違規(guī)入市
通過中介機構(gòu)“過橋”墊資套取個人經(jīng)營貸,然后置換個人住房按揭貸款;轉(zhuǎn)手多次后挪用個人經(jīng)營性貸款,用于支付購房首付……記者走訪發(fā)現(xiàn),目前信貸資金違規(guī)入樓市主要集中在二套商品房交易環(huán)節(jié),操作工具主要是個人經(jīng)營貸、個人消費貸。
“與二套商品房相比,購房者購買首套商品房資金壓力沒有那么大!辨溂、我愛我家等中介的多位經(jīng)紀人均表示,按照現(xiàn)有政策,如果在北京地區(qū)購買首套商品房,面積在140平方米以下,即為普通住宅,可貸款比例為網(wǎng)簽價格的65%;如果是非普通住宅,可貸款比例為網(wǎng)簽價格的60%。相比之下,二套商品房可貸款金額則顯得較為有限。
這是因為目前北京二套房的認定政策是“認房又認貸”。假設某人名下只擁有一套商品房且有按揭房貸,幾年后準備把它賣掉再買一套,但由于有貸款記錄,新購買“實際唯一住房”仍被認定為第二套住房,最多只能貸款網(wǎng)簽價格的四成。“我2014年買了一套70平方米的小兩居,現(xiàn)在準備換一個90多平方米的大兩居。因為我之前有過房貸,置換的房子被認定是二套房,現(xiàn)在首付資金缺口挺大的!痹诒本┦形鞒菂^(qū)南禮士路鏈家店,一位購房者對記者說。
記者走訪發(fā)現(xiàn),以上資金缺口類型頗具代表性,為信貸資金違規(guī)入樓市滋生了土壤。為減少購房者的首付款支出,有些中介機構(gòu)會聯(lián)合商業(yè)銀行,幫助購房者從銀行再貸出一筆個人消費貸款或個人經(jīng)營性貸款,充當部分購房首付款。以個人消費貸為例,不同銀行能批下來的貸款額度雖有所差別,但多在80萬元至100萬元之間。
重拳出擊堵漏洞
當前,信貸資金違規(guī)進入樓市的問題引起了監(jiān)管層高度關注。記者獲悉,北京、浙江、廣東等地紛紛開展排查,并啟動整改問責。
“按照監(jiān)管要求,轄內(nèi)銀行對2020年下半年以來發(fā)放的個人經(jīng)營性貸款開展自查,發(fā)現(xiàn)約3.4億元涉嫌違規(guī)流入北京房地產(chǎn)市場,約占經(jīng)營貸自查業(yè)務總量的0.35%。”北京銀保監(jiān)局相關負責人說。
除了銀行自查,北京銀保監(jiān)局還會同相關部門選取了多家重點機構(gòu),進一步開展專項核查。
“北京銀保監(jiān)局已對4家銀行啟動了行政處罰立案程序和調(diào)查取證工作!鄙鲜鲐撠熑苏f,后續(xù)將根據(jù)調(diào)查取證結(jié)果,對貸款審查不到位的銀行、未履職盡責的工作人員依法依規(guī)進行嚴肅處罰。
“廣東銀保監(jiān)局已成立6個核查組,于2月9日進駐輿情反映集中的6個銀行網(wǎng)點,截至目前,經(jīng)過大數(shù)據(jù)篩查、臺賬分析、查閱檔案、流水追蹤、人員訪談等多種方式取證,已發(fā)現(xiàn)超過3000萬元的經(jīng)營貸、消費貸涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場!睆V東銀保監(jiān)局相關負責人說。
同時,廣東銀保監(jiān)局已部署全轄銀行機構(gòu)從授信調(diào)查、審查審批、貸后管理、第三方機構(gòu)業(yè)務合作等方面開展全面自查。截至目前,轄內(nèi)(不含深圳)已完成個人經(jīng)營貸自查的銀行網(wǎng)點達4501個,排查個人經(jīng)營貸5678億元、個人消費貸2165億元,發(fā)現(xiàn)涉嫌違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的問題貸款金額為2.77億元。
目前,相關銀行已按照監(jiān)管要求開展整改,并對存在違規(guī)行為的內(nèi)部員工提出了警示告誡、通報批評、積分扣減、經(jīng)濟處罰等問責。
增加供給是關鍵
盡管多地重拳整治,但近年來信貸資金違規(guī)入樓市屢禁不止,嚴查過后不少違規(guī)行為又死灰復燃。
為何會出現(xiàn)上述現(xiàn)象?業(yè)內(nèi)人士表示,資金之所以繞著道流入房地產(chǎn)市場,原因是多方面的。比如,上海、深圳等熱點城市的房價上漲較快,投資投機者的收益仍然較高。此外,也不能排除某種程度上真實需求的存在。因此,除了嚴厲打擊投資、投機需求,對部分購房者的改善型置換需求可予以更大力度的政策支持。
但從目前多個重點城市仍堅持“認房又認貸”的政策看,打擊炒房行為依然是監(jiān)管的重中之重。
“很多人買房子不是為了居住,而是投資或投機,這很危險。”中國銀保監(jiān)會主席郭樹清表示,“必須既積極又穩(wěn)妥地促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。”
促進房地產(chǎn)市場健康發(fā)展的思路之一便是增加有效供給。今年的《政府工作報告》明確提出,要解決好大城市住房突出問題,通過增加土地供應、安排專項資金、集中建設等辦法,切實增加保障性租賃住房和共有產(chǎn)權住房供給,規(guī)范發(fā)展長租房市場,降低租賃住房稅費負擔。
“根據(jù)中央經(jīng)濟工作會議,解決好大城市住房突出問題將作為今年重點任務之一!弊》亢统青l(xiāng)建設部相關負責人表示,下一步,將大力發(fā)展保障性租賃住房,完善長租房政策,加大土地、財稅、金融支持力度,增加保障性租賃住房和長租房供給,多渠道解決外來務工人員和新就業(yè)大學生住房問題。
記者 郭子源