日前，銀聯(lián)卡小額免密免簽支付業(yè)務的單筆限額由300元全面上調至1000元，即持卡人在使用銀聯(lián)卡消費不超過1000元時無需密碼及簽名即可完成支付。
該項業(yè)務于2015年推出，簡化了“插卡(刷卡)、輸密碼、簽名”的繁瑣支付流程，將原本十多秒的支付時間縮短為三秒左右。時隔三年，銀聯(lián)根據(jù)消費升級現(xiàn)實情況將小額免密免簽300元的單筆限制額度提升至1000元，同時出臺一系列安全舉措保障持卡人的消費安全。
公告告知 維護持卡人知情權
中國銀聯(lián)作為卡組織，和各家銀行一起制定相關業(yè)務規(guī)則，關于近期大家熱議的小額雙免提額事宜，中國銀聯(lián)已及時通過公告形式告知持卡人，同時銀聯(lián)也已通過業(yè)務規(guī)則對各家銀行提出了明確要求，要求銀行多渠道、多方位告知持卡人雙免業(yè)務。各家銀行已通過或正通過官網公告、領卡協(xié)議、手機APP推送、網點告知等多種形式保障持卡人的知情權。
據(jù)不完全統(tǒng)計，目前至少有中國銀行、建設銀行、民生銀行、北京農商銀行、齊魯銀行、浙江農信、浙商銀行、杭州銀行、鄞州銀行、東莞農商行、順德農商行、長沙銀行、福建農信社等多家銀行已將小額雙免業(yè)務在持卡人領卡協(xié)議里明確告知。部分銀行則通過手機銀行APP向持卡人進行告知，如中信銀行、光大銀行、平安銀行等。
由于銀行卡存量大、不同于第三方支付可通過移動端完成信息告知的特點，銀行銀聯(lián)網站公告等方式成為覆蓋面最廣的方式。各家銀行在具體業(yè)務開展過程中，對小額雙免業(yè)務的實際告知方式存在差異，也正在進行創(chuàng)新嘗試，增進持卡人對此項業(yè)務的了解。銀聯(lián)方面表示，后續(xù)會持續(xù)敦促銀行，完善雙免業(yè)務告知事宜，充分保障持卡人的知情權。
中央財經大學法學院邢會強教授表示，關于持卡人的知情權，涉及三方主體：持卡人、發(fā)卡銀行和作為卡組織的中國銀聯(lián)。中國銀聯(lián)與持卡人之間沒有直接的合同關系，而是通過發(fā)卡銀行間接與持卡人建立了服務法律關系。隨著CPI的持續(xù)增長和局面消費需求的增長，提升“雙免業(yè)務”是必要的，但要求發(fā)卡銀行或中國銀聯(lián)與持卡人再行一一協(xié)商額度提升事宜是不現(xiàn)實的，因為持卡人人數(shù)太多，一一協(xié)商的成本太高。與此類似的案例是商業(yè)銀行變更收費標準也無法一一征得客戶的同意。另一方面，為保障持卡人的知情權，發(fā)卡銀行在額度提升時，應采取在其官方網站進行公告等告知行為。中國銀聯(lián)應督促發(fā)卡銀行這樣做。
中國銀行在其借記卡領用合約中寫明“長城借記卡默認開通免密碼免簽名小額快速支付服務”。在其信用卡領用合約中，也明確表示“持卡人使用帶有“閃付”標識的銀聯(lián) IC 卡，可在部分具備非接觸受理環(huán)境的商戶進行限定金額的小額快速支付交易 ”。
方便快捷 免密免簽早已融入百姓生活
小額雙免業(yè)務憑借著高效、方便的優(yōu)勢，自推出以來深受用戶喜愛，并且已在許多民生類消費場景得以廣泛運用。據(jù)用戶反饋顯示，持卡人普遍表示小額雙免的支付體驗極佳，并有持續(xù)使用的意愿。數(shù)據(jù)顯示，在廣東，銀聯(lián)手機閃付和IC卡閃付購買地鐵票過閘的比例已達到40%。這兩種購票方式均為銀聯(lián)閃付購票，依托的小額雙免功能，市民掏出手機或者銀聯(lián)IC卡在閘機感應區(qū)進行感應即購票成功，閘機打開放行。
試想若沒有小額免密免簽業(yè)務，每次進出站過閘都需要輸密、簽名，則將極大影響社會運行效率，也與移動支付的發(fā)展趨勢背道而馳。
此次額度調整建立在充分市場調研、征求多方意見的基礎之上。不少習慣使用銀聯(lián)IC卡支付及銀聯(lián)手機閃付的消費者認為，在目前需要刷卡的場景中，例如加油站、商超百貨及餐館等行業(yè)，交易金額普遍在300元以上。而銀聯(lián)將雙免交易提升至1000元，解決了之前單筆刷卡難以完成交易的不便，更符合消費習慣和消費發(fā)展趨勢。
另一方面，支付寶及微信支付早已開通免密支付功能。該功能與條碼支付功能捆綁在一起，且默認額度均設立為1000元。
縱觀全球，免密服務早已不是新鮮事物。據(jù)了解，國際主要卡組織均推出了小額快速支付業(yè)務，經過行業(yè)實踐并被廣泛認可。目前，全球幾十個國家和地區(qū)開通了免密免簽服務。這其中不僅包括美國、日本、加拿大等發(fā)達國家，同時也包括印度、馬來西亞、菲律賓等經濟欠發(fā)達國家，而且免密的限額也隨著當?shù)亟洕陌l(fā)展在逐步提升。資料顯示，目前新加坡免密限額折合人民幣約960元，香港澳門地區(qū)免密限額折合人民幣約850元。
放心支付 72小時賠付提供全方位安全保障
對于部分消費者擔心的限額提高是否加大安全隱患的問題，風險專家表示，金融芯片卡、手機閃付等免密免簽功能是以具有高安全性、可靠性的金融芯片技術為基礎的。金融IC卡技術的安全性已經過一段市場實踐并被全球廣泛認可，是目前全球欺詐水平最低的支付工具。因此銀聯(lián)和各家銀行才敢于在IC卡基礎之上開展小額免密支付這種創(chuàng)新業(yè)務，除此之外，該服務也為持卡人提供了多重保障機制，消費者可以放心使用。
首先，金融芯片具有高安全性。因為POS終端和IC卡在交易過程中需要進行雙向認證，是目前全球支付領域安全等級最高的支付工具。
其次，特定商戶經過嚴格篩選。目前所有支持小額免密免簽的商戶均經過嚴格篩選，為全國及各地知名品牌或連鎖商戶，同時中國銀聯(lián)聯(lián)合包括各商業(yè)銀行在內的收單機構，建立了規(guī)范的商戶日常交易監(jiān)測機制，確保用卡環(huán)境安全可靠。
第三，交易額度風險可控。小額免密免簽服務交易限額統(tǒng)一設定為單筆1000元人民幣，超過該額度則需輸入密碼交易才能成功;同時銀行對于單日累計免密限額也有控制，各發(fā)卡銀行有所不同。
第四，交易數(shù)據(jù)配備智能風控技術。中國銀聯(lián)及發(fā)卡銀行對小額免密免簽交易進行后臺風險監(jiān)測，通過系統(tǒng)監(jiān)測交易特征、識別可疑交易并立即暫停授權等防控手段，讓持卡人小額支付更安心。銀聯(lián)風險統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2017年雙免欺詐率(0.18BP)約為傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務總體欺詐率的十分之一(1.36BP)。
第五，損失交易有補償保障。銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行為持卡人設置了專項補償金，提供了72小時失卡保障服務。1000元以內的銀聯(lián)卡小額免密免簽交易，因為卡片遺失或失竊，持卡人掛失前72小時內被盜刷消費金額可獲得補償。
對于對該項服務仍有疑慮的用戶，中國銀聯(lián)提供了自主關閉服務供用戶選擇。持卡人可以前往柜面直接關閉，也可以直接通過電話關閉該項功能。
安全提示 銀聯(lián)為持卡人支招更安心
為讓支付更安全，銀聯(lián)風險專家還提供了用卡安全提示，讓持卡人更安心地享受小額免密免簽功能的便捷。
首先，建議持卡人盡快到銀行將手中的磁條卡升級為安全性更高的金融IC卡;其次，建議開通卡片動帳提醒功能，通過短信、微信、APP能夠及時了解資金變化情況;最后，也是最重要的就是持卡人應妥善保管好自己的卡片，千萬不要出租、出借自己的銀行卡，避免遺失，注意防范芯片卡丟失或被盜。
若發(fā)現(xiàn)卡片遺失或被盜，盡快聯(lián)系發(fā)卡行進行掛失。如有小額免密免簽交易的盜用損失，可向發(fā)卡銀行申請資金補償，銀行將調查取證并向銀聯(lián)遞交申請。審核通過后，銀聯(lián)于2個工作日內將補償資金直接返回至持卡人指定賬戶。不同發(fā)卡銀行提交補償申請至銀聯(lián)的時限有所差異，具體以發(fā)卡銀行解釋為準。
