新年伊始，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的若干意見》(下稱《意見》)，從加大金融政策支持力度、強(qiáng)化融資服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、完善績(jī)效考核和激勵(lì)機(jī)制等方面，提出紓解民營(yíng)企業(yè)融資“痛點(diǎn)”“堵點(diǎn)”的相關(guān)舉措，充分激發(fā)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的活力。
業(yè)內(nèi)專家表示，《意見》由中辦和國(guó)辦聯(lián)合發(fā)文，全面加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)企業(yè)的金融服務(wù)和支持力度，層級(jí)高、內(nèi)容全、措施實(shí)，力度、深度和廣度前所未有�？梢灶A(yù)見，戳中政策“開年禮包”的民營(yíng)企業(yè)，將在融資過(guò)程中獲得更多金融活水的精準(zhǔn)滴灌，為吸納就業(yè)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)更多的新動(dòng)能;而肩負(fù)服務(wù)民營(yíng)企業(yè)第一責(zé)任人職責(zé)的金融機(jī)構(gòu)，也將煥發(fā)更強(qiáng)勁的內(nèi)生動(dòng)力，在其中探得更多金融服務(wù)創(chuàng)新的理論依據(jù)和實(shí)踐指引。
平臺(tái)化服務(wù)銀行 以技術(shù)創(chuàng)新疏通結(jié)構(gòu)堵點(diǎn)
央行近期發(fā)布的1月金融數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)月人民幣貸款增加3.23萬(wàn)億元、社會(huì)融資規(guī)模增量4.64萬(wàn)億元，均創(chuàng)歷史新高。由此可見，宏觀政策背景下，金融資源供給日漸充沛，金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前所應(yīng)聚焦的難點(diǎn)或是疏通貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制。
《意見》指出，商業(yè)銀行要依托產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)信用、真實(shí)交易背景和物流、信息流、資金流閉環(huán)，為上下游企業(yè)提供無(wú)需抵押擔(dān)保的訂單融資、應(yīng)收應(yīng)付賬款融資。
浙商銀行的應(yīng)收款鏈平臺(tái)，正是這一理念的生動(dòng)演繹。針對(duì)民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)中應(yīng)收賬款占?jí)罕戎剌^高的結(jié)構(gòu)性堵點(diǎn)，浙商銀行運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)解決應(yīng)收賬款登記、確權(quán)等難題，把企業(yè)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)化為電子支付結(jié)算和融資工具，通過(guò)轉(zhuǎn)化供應(yīng)鏈核心企業(yè)的銀行授信，幫助上下游中小企業(yè)盤活應(yīng)收賬款，降低民營(yíng)企業(yè)負(fù)債率和融資成本，解決民企融資難題。
山冶設(shè)計(jì)是一家大型國(guó)有冶金建設(shè)綜合服務(wù)商。上游的民營(yíng)建材和機(jī)械設(shè)備供應(yīng)商與它常以電子商票進(jìn)行貿(mào)易結(jié)算，賬期長(zhǎng)、盤活難。根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈現(xiàn)狀和結(jié)算特點(diǎn)，浙商銀行濟(jì)南分行基于應(yīng)收款鏈平臺(tái)，為山冶設(shè)計(jì)及其產(chǎn)業(yè)鏈上下游創(chuàng)新了“H+M”授信模式(核心企業(yè)+民營(yíng)企業(yè))。以上游主營(yíng)智能電氣的民企魯億通為例，浙商銀行將其持有山冶設(shè)計(jì)開立的 200 萬(wàn)電子商票入池質(zhì)押從而獲得授信，并換開為區(qū)塊鏈應(yīng)收款，用以繼續(xù)支付給其他企業(yè)。
這一模式借助核心企業(yè)山冶設(shè)計(jì)的付款能力，打通了上下游，降低了產(chǎn)業(yè)鏈整體財(cái)務(wù)成本：魯億通盤活了沉淀的電子商票資產(chǎn)，不增加任何財(cái)務(wù)成本就能解決對(duì)外付款問(wèn)題;而其他企業(yè)收到魯億通簽發(fā)的區(qū)塊鏈應(yīng)收款，則又可以隨時(shí)轉(zhuǎn)讓給浙商銀行解決融資問(wèn)題。
除了“H+M”授信模式，浙商銀行基于應(yīng)收款鏈平臺(tái)還創(chuàng)新了“1+N”“ A+B”等多種授信模式以及訂單通、倉(cāng)單通、分期通等多個(gè)場(chǎng)景應(yīng)用，以平臺(tái)化思維更好地幫助廣大民營(yíng)企業(yè)盤活沉淀資產(chǎn)、提升流動(dòng)性管理。截至2018年末，浙商銀行應(yīng)收款鏈平臺(tái)共落地1400多個(gè)，幫助6000多家企業(yè)融通了1200多億元資金，切實(shí)疏通了各類企業(yè)、尤其是民營(yíng)企業(yè)的資金堵點(diǎn)。
加碼金融科技 夯實(shí)金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施
民營(yíng)企業(yè)特別是小微企業(yè)的融資難、融資貴問(wèn)題，很大程度上源于銀企之間的信息不對(duì)稱。為打破這一堅(jiān)冰，《意見》指出，要強(qiáng)化融資服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，著力破解民營(yíng)企業(yè)信息不對(duì)稱、信用不充分等問(wèn)題。
為了健全優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)與民營(yíng)企業(yè)信息對(duì)接機(jī)制，實(shí)現(xiàn)資金供需雙方線上高效對(duì)接，讓信息“多跑路”，讓企業(yè)“少跑腿”;作為一家“00后銀行”，浙商銀行近年來(lái)積極提升數(shù)據(jù)治理水平，不斷加碼金融科技，消除金融服務(wù)小微企業(yè)的隱形壁壘，逐步構(gòu)建、夯實(shí)了線上化、集約化的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施。
在溫州經(jīng)營(yíng)服裝生意的王女士即是這一行動(dòng)的直接受益者。“像我們這種生產(chǎn)型企業(yè)，有時(shí)接到臨時(shí)性訂單，資金哪怕晚一兩天到位都可能錯(cuò)過(guò)黃金時(shí)點(diǎn)，向銀行借錢周轉(zhuǎn)當(dāng)然是越快越好。”
針對(duì)小微企業(yè)融資“從前慢”，浙商銀行實(shí)施普惠金融服務(wù)流程2.0改造，對(duì)傳統(tǒng)小微信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行線上化改造，以“大數(shù)據(jù)”挖掘“小信用”、以“數(shù)據(jù)跑”替代“客戶跑”，把申請(qǐng)、審查、評(píng)估、登記等等這些繁冗手續(xù)，簡(jiǎn)化為貸款“最多跑一次” 。
從2015年試水線上化小微業(yè)務(wù)以來(lái)，浙商銀行先后研發(fā)了上線了電商貸、商超貸、合作貸等多款線上貸款產(chǎn)品，日前又通過(guò)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)線上化流程改造，上線了重磅產(chǎn)品——“房抵點(diǎn)易貸”。王女士就是其中首批嘗鮮者。“手機(jī)上操作就行了，前后不到1小時(shí)就通過(guò)了貸款審批，而且跑銀行的次數(shù)少了、辦貸款的綜合成本更低了，真的非常方便!。”
據(jù)悉，截至2018年末浙商銀行小微線上審批貸款業(yè)務(wù)突破百億元;此外通過(guò)小微金融專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，浙商銀行探索建立了“敢貸、愿貸、能貸”長(zhǎng)效機(jī)制，該行同期國(guó)標(biāo)小微貸款余額突破2000億元，占全部各項(xiàng)貸款的比重位居12家股份制銀行第一位;其中授信總額1000萬(wàn)元以下普惠口徑小微企業(yè)貸款占比在全國(guó)性銀行中居首位;同時(shí)，該行通過(guò)健全信用風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，不斷提升數(shù)據(jù)治理、客戶評(píng)級(jí)和貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，強(qiáng)化貸款全生命周期的穿透式風(fēng)險(xiǎn)管理，始終保持小微企業(yè)信貸資產(chǎn)優(yōu)良，不良貸款率遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平。
開辟直融通途 助力民企鏈接債市藍(lán)海
紓解民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)融資難，需要多箭齊發(fā)。在拓寬民企直接融資渠道方面，《意見》指出，要“支持民營(yíng)企業(yè)債券發(fā)行，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大民營(yíng)企業(yè)債券投資力度”。
為了批量幫助更多像王女士這樣的小微企業(yè)主架設(shè)更寬廣的直接融資橋梁，浙商銀行以1009戶借款人的1058筆貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)，發(fā)行了首單小額分散型的信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品“旭越微小項(xiàng)目”。超過(guò)26億元的發(fā)行規(guī)模不僅為上千家微小企業(yè)提供了豐富的“彈藥支持”，更重要的是這種“用資產(chǎn)信用替代主體信用”的交易結(jié)構(gòu)，為原本與廣袤債券市場(chǎng)絕緣的小微企業(yè)新辟了直接融資渠道。
事實(shí)上，旭越微小項(xiàng)目并非浙商銀行為民營(yíng)企業(yè)打通直融市場(chǎng)的首次嘗試，近半年來(lái)浙商銀行亮劍頻頻，陸續(xù)推出了多項(xiàng)融資工具創(chuàng)新，以“多種姿勢(shì)”幫助民營(yíng)企業(yè)鏈接債市藍(lán)海。
去年7月，該行發(fā)行浙江省首單銀行間市場(chǎng)發(fā)行金額動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制債券(中天建設(shè));8月，發(fā)行全國(guó)首單區(qū)塊鏈應(yīng)收款資產(chǎn)證券化產(chǎn)品(浙商鏈融);10月發(fā)行全國(guó)首單掛鉤民企債券的信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋憑證(榮盛控股);11月發(fā)行全國(guó)首單民營(yíng)企業(yè)債券融資支持工具(德力西);12月發(fā)行浙江省首單商業(yè)地產(chǎn)抵押貸款支持票據(jù)(富浙資產(chǎn))。憑借創(chuàng)新業(yè)務(wù)，浙商銀行也首次斬獲2018年度浙江省非金債承銷金額和承銷只數(shù)的雙料冠軍;而今年2月，浙商銀行又成功發(fā)行浙江省內(nèi)首單支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的北金所債權(quán)融資計(jì)劃(傳化智聯(lián))，金額10億元，為迄今浙江省內(nèi)該品種的最大單。
無(wú)論是推行平臺(tái)化服務(wù)銀行，還是加碼金融科技、新辟債市藍(lán)海，浙商銀行上述紓解民營(yíng)企業(yè)融資“痛點(diǎn)”“堵點(diǎn)”的創(chuàng)新之舉，都和它內(nèi)在基因息息相關(guān)。作為一家以民營(yíng)資本為主體、以民營(yíng)企業(yè)為客戶基礎(chǔ)的商業(yè)銀行，與民營(yíng)企業(yè)共生共榮已內(nèi)化為浙商銀行的思想自覺(jué)和行動(dòng)自覺(jué)。
據(jù)了解，浙商銀行已于去年11月末出臺(tái)《支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見》，涵蓋了增加信貸投放、創(chuàng)新服務(wù)模式及健全考核評(píng)價(jià)機(jī)制等十個(gè)方面的40條舉措，許多都與《意見》精神不謀而合。浙商銀行董事長(zhǎng)沈仁康表示，本次中辦、國(guó)辦的聯(lián)合發(fā)文，為金融機(jī)構(gòu)全力服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步指明了方向、提振了信心;2019年該行將通過(guò)多種方式向民企新增投放1300億元，進(jìn)一步提高民企融資占比，從而更好地推動(dòng)金融資源配置與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮的作用相匹配。
