“著力緩解企業(yè)融資難融資貴問題”“激勵加強普惠金融服務，切實使中小微企業(yè)融資緊張狀況有明顯改善”……支持民企、普惠融資是今年“兩會”政府工作報告中關注的焦點。
中國人民銀行有關方面負責人表示，加強風控與推動金融機構支持普惠金融發(fā)展有著密切的聯(lián)系，針對銀企信息不對稱、風險識別不精準、融資成本高等痛點，可以探索利用神經網絡、移動互聯(lián)網等技術，推動融資審批更加自動化、產品營銷更加網絡化、風險識別更加智能化。
日前銀保監(jiān)會發(fā)布《關于進一步加強金融服務民營企業(yè)有關工作的通知》，鼓勵商業(yè)銀行要積極運用金融科技手段加強對風險評估與信貸決策的支持，提高貸款需求響應速度和授信審批效率。
科技風控顛覆傳統(tǒng)信貸
面對當前經濟下行壓力、信用風險頻發(fā)等狀況，金融機構要堅決打好防范金融風險攻堅戰(zhàn)，精準有效處置客戶信用風險，同時這對信貸客戶的風險前瞻預測、全面監(jiān)控和有效管理等也提出了更高的要求。
近年來，金融機構在利用智能風控推進實體經濟發(fā)展方面進行了一些探索。以光大銀行為例，為響應政府提出的大力發(fā)展普惠金融的要求，順應銀行科技金融轉型戰(zhàn)略，該行充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)及人工智能技術優(yōu)勢，融合政府、場景、第三方征信等各類數(shù)據(jù)，實現(xiàn)了電商、社交、出行、教育、醫(yī)療等多類消費場景的金融化和互聯(lián)網化，先后在欺詐檢測、風險評估、用戶畫像、預警催收等多個風控環(huán)節(jié)進行智能風控產品創(chuàng)新，并實現(xiàn)成果轉化。
依托智能風控技術，光大銀行創(chuàng)設了網絡融資系列產品“隨心貸”，通過網絡化獲客、數(shù)字化經營、集約化管理來為客戶提供優(yōu)質便捷的融資服務，目前已服務超2300萬的互聯(lián)網客戶，并獲得“IFTA金融科技成就大獎—2018貸款科技白金獎”殊榮。
不僅如此，光大銀行應用大數(shù)據(jù)和科技金融技術，深入研究客戶信用風險特征及規(guī)律后，還研發(fā)建設了陽光預警平臺，實現(xiàn)了全行對公及零售兩大條線的信貸客戶預警監(jiān)測功能。
據(jù)了解，陽光預警平臺是集預警客戶名單、內外部數(shù)據(jù)、信號模型、預警流程處置等為一體的應用系統(tǒng)，通過“7*24小時”不間斷引入內外部數(shù)據(jù)、生成預警信號，采用全覆蓋、全景式、全流程、全天候的智能預警模式，實現(xiàn)了對授信客戶“無人監(jiān)測”的線上化自動管理，對信貸資產實現(xiàn)了早識別、早預警、早發(fā)現(xiàn)、早處置的風險管控目標。陽光預警平臺的上線和應用開創(chuàng)了新的預警管理理念，將原有“自下而上”作業(yè)流程變革為總行預警平臺“自上而下推送為主、分支行自下而上報告為輔”的預警管理工作模式。目前，預警平臺已逐步應用于貸前、貸中和貸后的授信業(yè)務全流程，充分發(fā)揮了客戶身份反欺詐、360度客戶風險畫像等作用，幫助經營單位解決在授信管理中信息不對稱、信息滯后等問題。
經過兩年多的發(fā)展應用，陽光預警平臺監(jiān)控的客戶數(shù)量近千萬戶，監(jiān)測的資產規(guī)模超過2.6萬億元，有效攔截了一些貸前問題客戶的授信申請，并實現(xiàn)了貸后管理的風險事前預警，充分發(fā)揮了預警平臺“烽火臺”的作用，進一步提高了光大銀行風險預警及防控水平。
做全方位智能風控踐行者
智能風控的應用不僅體現(xiàn)在信貸業(yè)務方面。中國人民銀行有關方面負責人表示，央行認真落實了黨中央、國務院決策部署，加強了金融科技發(fā)展規(guī)劃與監(jiān)管體系建設，引導科技在金融領域合理運用，不斷提升服務實體經濟和防范金融風險的能力。
銀行機構也在諸多業(yè)務層面提升風險管控能力，借助大數(shù)據(jù)、云計算等科技手段，加快風控模型建設，向風控要質量、要效益。
尤其在資管新規(guī)及配套細則相繼出臺的背景下，全面構建理財業(yè)務風險管理體系已成為當前商業(yè)銀行資產管理業(yè)務改革勢在必行的路徑之一。有效的風險控制作為資管業(yè)務良性運作的必要環(huán)節(jié)，為資管轉型奠定了堅實基礎。
2018年提出“打造一流財富管理銀行”的光大銀行，在推進資管轉型的工作中，科學制定制度規(guī)范，優(yōu)化組織架構，進一步梳理業(yè)務流程，充分厘清信用評級、風險審批、投資交易、投后管理等各個業(yè)務環(huán)節(jié)的關系，合理設置崗位工作，確保各業(yè)務環(huán)節(jié)流轉順暢，同時避免多頭工作，實現(xiàn)全流程風險管理,更好地適應凈值型產品轉型。
此外，2019年2月26日中國銀行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布了2018年“陀螺”(GYROSCOPE)評價體系結果，光大銀行位列全國性銀行第七名，在股份制銀行中位列第二名。據(jù)了解，評價結果充分肯定了光大銀行在完善公司治理架構、提升風險管理能力、穩(wěn)定資產質量、加快數(shù)字化轉型、強化資本補充等方面的工作成效。其中光大銀行風險管控能力、體系智能化能力、股本補充能力3項指標尤為突出，均進入股份制銀行前兩位。
