致力于解決人民群眾“因病致貧、因病返貧”的突出問題，大病保險自2012年啟動試點以來，目前已實現(xiàn)地域范圍全覆蓋。今年政府工作報告明確要求，降低并統(tǒng)一大病保險起付線，報銷比例由50%提高到60%，進一步減輕大病患者、困難群眾醫(yī)療負擔(dān)。全國政協(xié)委員、原保監(jiān)會副主席周延禮認為，在服務(wù)民生領(lǐng)域，保險可發(fā)揮作用的空間非常巨大。我國有近14億人口，大病保險的受惠人群已超過11.3億人。降低并統(tǒng)一大病保險起付線，將進一步減輕大病患者、困難群眾的醫(yī)療負擔(dān)，加強重大疾病的防治。
大病保險是什么？
健康是幸福之基。國際上有個通用概念——家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出，就是將一個家庭的總收入減去家庭必需的食品等生活支出作為分母，這個家庭某個年度內(nèi)累計的醫(yī)療支出作為分子，其比值如果大于或等于40%，就意味著這個家庭發(fā)生了災(zāi)難性醫(yī)療支出。
“有研究發(fā)現(xiàn)，一個人一生大約80%的支出用于健康方面，而且大部分花在臨終前一個月的治療上。”北京大學(xué)PPP中心主任、經(jīng)濟學(xué)院教授孫祁祥說，健康保障的邊際支出遞增，沒有辦法可以逆轉(zhuǎn)這一趨勢。健康威脅的不可預(yù)知性、健康成本的高企性與健康支出的不可控性，凸顯出健康議題的極端重要性。
而我國全面實施大病保險，為家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出提供了“雙保險”——這是在基本醫(yī)療保障的基礎(chǔ)上，對城鄉(xiāng)居民患大病發(fā)生的高額醫(yī)療費用給予進一步保障的一項制度性安排。
從2014年的“在全國推行城鄉(xiāng)居民大病保險”，2015年的“全面實施城鄉(xiāng)居民大病保險制度”，2016年的“要實現(xiàn)大病保險全覆蓋，政府加大投入，讓更多大病患者減輕負擔(dān)”，2017年的“完善大病保險制度，提高保障水平”，2018年的“提高基本醫(yī)保和大病保險保障水平，居民基本醫(yī)保人均財政補助標(biāo)準(zhǔn)再增加40元，一半用于大病保險”，到2019年的“繼續(xù)提高城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保和大病保險保障水平，居民醫(yī)保人均財政補助標(biāo)準(zhǔn)增加30元，一半用于大病保險”，近年來政府工作報告中對于大病保險的部署一年都未落下，且對此項工作的安排層層遞進，逐年細化。
大病保險有哪些成效？
中國發(fā)展研究基金會近期發(fā)布的報告《商業(yè)保險承辦大病保險的機制研究》顯示，從各地實踐看，2016年大病保險在基本醫(yī)保的基礎(chǔ)上提高了約12個百分點的保障水平。而截至2107年末，商業(yè)保險機構(gòu)承保全國90%以上的大病保險業(yè)務(wù)，服務(wù)覆蓋全國31個省份。
南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任、金融學(xué)院保險學(xué)系教授朱銘來表示，我國大病保險制度建設(shè)的實踐探索已取得多方面顯著成效：一是全面覆蓋城鄉(xiāng)居民參保人員;二是基本建立了城鄉(xiāng)居民醫(yī)�；鸾Y(jié)余、新增財政補助專項經(jīng)費等的多渠道籌資機制，保證了制度可持續(xù)性;三是進一步提升了大病患者保障程度，使得大病患者因病致貧、因病返貧的問題得到一定緩解;四是在一系列制度基礎(chǔ)夯實之后，商業(yè)保險機構(gòu)正逐步發(fā)揮出專業(yè)優(yōu)勢。
“大病保險在短短五年之內(nèi)進一步提升了基本醫(yī)保的保障水平。不過，大病保險制度在管理和運行中存在一些問題，比如目前按費用進行保障的做法‘普惠性’很好，卻存在‘精準(zhǔn)性’不足的短板。”朱銘來對記者說，現(xiàn)行政策支付標(biāo)準(zhǔn)多以個人年度累計負擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費用超過當(dāng)?shù)厣弦荒甓瘸擎?zhèn)居民人均可支配收入為判定標(biāo)準(zhǔn)，沒有針對不同收入群體制定不同的支付標(biāo)準(zhǔn)，造成一些低收入人群用不上、不夠用的情況。
他認為，一方面可與時俱進完善相關(guān)管理規(guī)定，對基本醫(yī)療保險、城鄉(xiāng)居民大病保險、貧困人口補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險做出更詳細的定位，合理設(shè)定各類保險的保障邊界，并推進醫(yī)療數(shù)據(jù)共享，促進智慧醫(yī)保網(wǎng)絡(luò)平臺建設(shè)等科技創(chuàng)新;另一方面可推動商保參與醫(yī)保及醫(yī)療服務(wù)體系建設(shè)，嚴格大病保險承辦準(zhǔn)入制度。
應(yīng)保盡保如何做到？
國務(wù)院辦公廳2015年發(fā)布的《關(guān)于全面實施城鄉(xiāng)居民大病保險的意見》提出，采取商業(yè)保險機構(gòu)承辦大病保險的方式，發(fā)揮市場機制作用和商業(yè)保險機構(gòu)專業(yè)優(yōu)勢，提高大病保險運行效率、服務(wù)水平和質(zhì)量。該文件還要求強化基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助、疾病應(yīng)急救助、商業(yè)健康保險及慈善救助等制度間的互補聯(lián)動，明確分工，細化措施，在政策制定、待遇支付、管理服務(wù)等方面做好銜接，努力實現(xiàn)大病患者應(yīng)保盡保。
近年來，保險業(yè)主動參與各地大病保險政策制定、方案設(shè)計、試點推進及經(jīng)辦服務(wù)等工作。例如去年12月，寧波質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督局批準(zhǔn)發(fā)布《大病保險服務(wù)規(guī)范》，成為我國首個大病保險服務(wù)類地方標(biāo)準(zhǔn)，在能力建設(shè)、系統(tǒng)建設(shè)、結(jié)算理賠、風(fēng)險管控等方面為商業(yè)保險承辦大病保險提供出一整套服務(wù)質(zhì)量考核評價制度，為大病保險承辦體制機制升級做出積極探索。
“當(dāng)前保險公司服務(wù)大病保險業(yè)務(wù)，主要集中在費用補償階段，應(yīng)進一步突出健康管理業(yè)務(wù)。下一步可鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)在承辦好大病保險業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，提供多樣化的健康保險產(chǎn)品。”朱銘來建議。
在孫祁祥看來，除了需要重視全民教育和健康預(yù)防，更需要加強醫(yī)療保障體系建設(shè)、促進效率活化、提升保障能力。“在醫(yī)療保障體系的建設(shè)中，我們應(yīng)當(dāng)遵循公平與效率關(guān)系的原則，高度重視商業(yè)健康保險與社會醫(yī)療保險的銜接機制建設(shè)，二者應(yīng)既有分工、又相互融合，以此織牢織密城鄉(xiāng)居民健康保障網(wǎng)。”(何凡)
