2014年，保險版以房養(yǎng)老開始試點。2015年3月份，全國首款“以房養(yǎng)老保險”產(chǎn)品由幸福人壽推出。截至2020年底，參保保險版以房養(yǎng)老的老人未超過200位�；诖�，在業(yè)內(nèi)看來，保險版“以房養(yǎng)老”如果想要快速推進，須盡快完善頂層制度設計，以減少參與主體的擔憂與風險。
所謂“以房養(yǎng)老保險”，即“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”，老人在參保后，將房產(chǎn)抵押給保險公司，由專業(yè)的評估機構對房產(chǎn)進行評估，保險公司將定期向老人支付養(yǎng)老金直到老人去世。當老人身故后，保險公司再將房產(chǎn)處置所得償付養(yǎng)老保險相關費用，剩余金額將返還給老人的繼承人。對于這種新型的養(yǎng)老模式，國家做出了制度安排，公眾也寄予厚望。但從多地6年試點情況來看，效果難盡如人意�？梢哉f，“以房養(yǎng)老保險”，陷入了“叫好不叫座”的尷尬境地。
可見，“以房養(yǎng)老保險”，目前只是個小眾產(chǎn)品。眾所周知，我國老年人群體中，中低收入者占絕大多數(shù)，他們中間的許多人，連基本住房都買不起，或住房已被子女“啃老”，“以房養(yǎng)老”從何談起?再者，受傳統(tǒng)觀念影響，很少會有人在老了以后將房子進行售賣，大多數(shù)是將其留給自己的孩子。特別是，房子未來價值的不確定性，也讓老年人群體和不少保險公司對這一業(yè)務并不熱衷�？梢�，“以房養(yǎng)老保險”，惠及的老年群體極其有限。
換言之，“以房養(yǎng)老”須走出小眾困境。首先，政府有關部門應該有完善的政策規(guī)定并做好監(jiān)管，不斷完善相關的配套措施，使其成為公共養(yǎng)老的有力補充。同時，提高受益面，實行“以房養(yǎng)老”向“以房養(yǎng)人”轉變，房屋變現(xiàn)后，不僅用于養(yǎng)老，還可以用于子女創(chuàng)業(yè)、孫輩就學等。特別是，逐步擴大抵押房產(chǎn)的范圍，將其他類型的不動產(chǎn)，如商業(yè)類的房產(chǎn)、共有產(chǎn)權住房、農(nóng)村宅基地房產(chǎn)、農(nóng)村家庭承包的土地使用權等列入抵押范圍，以便解決更多老年人的收入問題。
汪昌蓮
