根據(jù)中國人民銀行關(guān)于存款利率和計結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定，自2021年1月1日起，提前支取“靠檔計息”的個人大額存單、(定期)存款產(chǎn)品，提前支取計息方式由“靠檔計息”調(diào)整為按照支取日活期存款掛牌利率計息。對于該項規(guī)定，因各地監(jiān)管政策不同，各家銀行態(tài)度不一，部分銀行對存量“靠檔計息”產(chǎn)品實行了清零，也有部分銀行“靠檔計息”的存量產(chǎn)品依然按照之前設定的“靠檔計息”方式兌付給購買者。取消“靠檔計息”存款產(chǎn)品，影響因素較多，消費者應審時度勢，與時俱進，根據(jù)自身的資金流動性需求，拓寬消費投資渠道。
“靠檔計息”是什么?
“靠檔計息”產(chǎn)品，是指客戶在銀行買入定期產(chǎn)品時，如果提前支取，銀行會根據(jù)客戶實際存入時間，以靠近的定存檔計算定期利息，剩余的按活期計息。假設客戶一筆定期存款存期為3年，若在第2年第4個月提前支取，則支取的利息可以按照滿2年零3個月這一檔期兌付定期利息，剩余期限則按照活期計息。
此前，銀行被監(jiān)管部門要求停止辦理關(guān)于定期存款提前支取“靠檔計息”的相關(guān)業(yè)務，逐步壓縮該類業(yè)務存量，并設定2020年年末為過渡期，在過渡期結(jié)束后，該類產(chǎn)品余額為零。2020年12月14日，六大行(工行、中行、農(nóng)行、建行、交通銀行、郵儲銀行)齊發(fā)公告調(diào)整“靠檔計息”存款產(chǎn)品。
各家銀行執(zhí)行態(tài)度不一
針對2020年12月14日，六大行齊發(fā)公告取消“靠檔計息”存款產(chǎn)品，中國人民銀行有關(guān)部門負責人表示，“靠檔計息”存款產(chǎn)品違反了《儲蓄管理條例》。根據(jù)《儲蓄管理條例》(1992年12月11日，國務院令第107號)第二十四條，“未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息;部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息，其余部分到期時按存單開戶日掛牌公告的定期儲蓄存款利率計付利息。”因此，定期存款提前支取應按活期存款利率計息，不能靠檔計息。
因各地監(jiān)管政策的不同，不同銀行對待存量“靠檔計息”存款的態(tài)度也不同。部分銀行并未打算清退存量產(chǎn)品，存量產(chǎn)品依然按照之前設定的“靠檔計息”方式兌付給購買者。某銀行工作人員說，“我行的靠檔計息產(chǎn)品雖已在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺下架，但對于存量業(yè)務還沒有調(diào)整，并未設2021年1月1日這個時間點，而是仍然按照之前合同約定，進行‘靠檔計息’隨時支取。”
有的地方嚴格執(zhí)行監(jiān)管政策，對存量“靠檔計息”產(chǎn)品實行了清零。某銀行工作人員表示，對于未到期的產(chǎn)品，采取直接退還本金的方式，全部清退“靠檔計息”產(chǎn)品。在六大行發(fā)布公告調(diào)整提前支取“靠檔計息”存款產(chǎn)品計息方式后，微眾銀行也發(fā)布公告稱，“根據(jù)中國人民銀行關(guān)于存款利率和計結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定，自2021年1月1日起，對智能存款系列產(chǎn)品提前支取時適用的計息規(guī)則進行調(diào)整。如在調(diào)整日(含)后提前支取，將按照支取日我行人民幣活期掛牌利率計息;如在調(diào)整日(不含)前提前支取，仍按照原方式計息;如不提前支取，則到期利率不變。”
清零“靠檔計息”影響大
“靠檔計息”有利于降低貸款利率。我國的企業(yè)發(fā)展進入新的階段，一些高科技企業(yè)想要獲得發(fā)展，需要資金的大力支持，如果企業(yè)在銀行存款的成本較低，那么企業(yè)所獲得的貸款成本相較而言也可能會降低，將更加有利于企業(yè)的發(fā)展。“靠檔計息”產(chǎn)品的退出，能夠降低銀行獲取存款的成本，推動實體經(jīng)濟的發(fā)展。
“靠檔計息”有利于促進居民消費。隨著我國經(jīng)濟以內(nèi)循環(huán)為主，國內(nèi)國際雙循環(huán)發(fā)展的格局發(fā)展，我國的消費市場成了推動經(jīng)濟發(fā)展的重要動力。通過降低存款的收益，可以使部分居民將儲蓄轉(zhuǎn)化成消費資金，當存款的收益下降到較難以接受的程度，居民可能會把資金用于消費，以此來提高自身的消費水平，能夠促進國內(nèi)消費市場的升級。
“靠檔計息”有利于增強居民投資意識。取消“靠檔計息”產(chǎn)品，使得部分對于存款利率較為敏感的消費者退出了存款業(yè)務，并重新開始尋找有其他較高收益的投資產(chǎn)品，通過對其他投資產(chǎn)品的了解，居民們對于投資的理解會更加深刻。
朱慧之/整理
