根據(jù)中國人民銀行關(guān)于存款利率和計(jì)結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定，自2021年1月1日起，提前支取“靠檔計(jì)息”的個人大額存單、(定期)存款產(chǎn)品，提前支取計(jì)息方式由“靠檔計(jì)息”調(diào)整為按照支取日活期存款掛牌利率計(jì)息。對于該項(xiàng)規(guī)定，因各地監(jiān)管政策不同，各家銀行態(tài)度不一，部分銀行對存量“靠檔計(jì)息”產(chǎn)品實(shí)行了清零，也有部分銀行“靠檔計(jì)息”的存量產(chǎn)品依然按照之前設(shè)定的“靠檔計(jì)息”方式兌付給購買者。取消“靠檔計(jì)息”存款產(chǎn)品，影響因素較多，消費(fèi)者應(yīng)審時度勢，與時俱進(jìn)，根據(jù)自身的資金流動性需求，拓寬消費(fèi)投資渠道。
“靠檔計(jì)息”是什么?
“靠檔計(jì)息”產(chǎn)品，是指客戶在銀行買入定期產(chǎn)品時，如果提前支取，銀行會根據(jù)客戶實(shí)際存入時間，以靠近的定存檔計(jì)算定期利息，剩余的按活期計(jì)息。假設(shè)客戶一筆定期存款存期為3年，若在第2年第4個月提前支取，則支取的利息可以按照滿2年零3個月這一檔期兌付定期利息，剩余期限則按照活期計(jì)息。
此前，銀行被監(jiān)管部門要求停止辦理關(guān)于定期存款提前支取“靠檔計(jì)息”的相關(guān)業(yè)務(wù)，逐步壓縮該類業(yè)務(wù)存量，并設(shè)定2020年年末為過渡期，在過渡期結(jié)束后，該類產(chǎn)品余額為零。2020年12月14日，六大行(工行、中行、農(nóng)行、建行、交通銀行、郵儲銀行)齊發(fā)公告調(diào)整“靠檔計(jì)息”存款產(chǎn)品。
各家銀行執(zhí)行態(tài)度不一
針對2020年12月14日，六大行齊發(fā)公告取消“靠檔計(jì)息”存款產(chǎn)品，中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，“靠檔計(jì)息”存款產(chǎn)品違反了《儲蓄管理?xiàng)l例》。根據(jù)《儲蓄管理?xiàng)l例》(1992年12月11日，國務(wù)院令第107號)第二十四條，“未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計(jì)付利息;部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計(jì)付利息，其余部分到期時按存單開戶日掛牌公告的定期儲蓄存款利率計(jì)付利息。”因此，定期存款提前支取應(yīng)按活期存款利率計(jì)息，不能靠檔計(jì)息。
因各地監(jiān)管政策的不同，不同銀行對待存量“靠檔計(jì)息”存款的態(tài)度也不同。部分銀行并未打算清退存量產(chǎn)品，存量產(chǎn)品依然按照之前設(shè)定的“靠檔計(jì)息”方式兌付給購買者。某銀行工作人員說，“我行的靠檔計(jì)息產(chǎn)品雖已在第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺下架，但對于存量業(yè)務(wù)還沒有調(diào)整，并未設(shè)2021年1月1日這個時間點(diǎn)，而是仍然按照之前合同約定，進(jìn)行‘靠檔計(jì)息’隨時支取。”
有的地方嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管政策，對存量“靠檔計(jì)息”產(chǎn)品實(shí)行了清零。某銀行工作人員表示，對于未到期的產(chǎn)品，采取直接退還本金的方式，全部清退“靠檔計(jì)息”產(chǎn)品。在六大行發(fā)布公告調(diào)整提前支取“靠檔計(jì)息”存款產(chǎn)品計(jì)息方式后，微眾銀行也發(fā)布公告稱，“根據(jù)中國人民銀行關(guān)于存款利率和計(jì)結(jié)息管理有關(guān)規(guī)定，自2021年1月1日起，對智能存款系列產(chǎn)品提前支取時適用的計(jì)息規(guī)則進(jìn)行調(diào)整。如在調(diào)整日(含)后提前支取，將按照支取日我行人民幣活期掛牌利率計(jì)息;如在調(diào)整日(不含)前提前支取，仍按照原方式計(jì)息;如不提前支取，則到期利率不變。”
清零“靠檔計(jì)息”影響大
“靠檔計(jì)息”有利于降低貸款利率。我國的企業(yè)發(fā)展進(jìn)入新的階段，一些高科技企業(yè)想要獲得發(fā)展，需要資金的大力支持，如果企業(yè)在銀行存款的成本較低，那么企業(yè)所獲得的貸款成本相較而言也可能會降低，將更加有利于企業(yè)的發(fā)展。“靠檔計(jì)息”產(chǎn)品的退出，能夠降低銀行獲取存款的成本，推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
“靠檔計(jì)息”有利于促進(jìn)居民消費(fèi)。隨著我國經(jīng)濟(jì)以內(nèi)循環(huán)為主，國內(nèi)國際雙循環(huán)發(fā)展的格局發(fā)展，我國的消費(fèi)市場成了推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要動力。通過降低存款的收益，可以使部分居民將儲蓄轉(zhuǎn)化成消費(fèi)資金，當(dāng)存款的收益下降到較難以接受的程度，居民可能會把資金用于消費(fèi)，以此來提高自身的消費(fèi)水平，能夠促進(jìn)國內(nèi)消費(fèi)市場的升級。
“靠檔計(jì)息”有利于增強(qiáng)居民投資意識。取消“靠檔計(jì)息”產(chǎn)品，使得部分對于存款利率較為敏感的消費(fèi)者退出了存款業(yè)務(wù)，并重新開始尋找有其他較高收益的投資產(chǎn)品，通過對其他投資產(chǎn)品的了解，居民們對于投資的理解會更加深刻。
朱慧之/整理
