最近一段時(shí)間，各國(guó)紛紛加快了數(shù)字貨幣的研發(fā)工作。雖然，對(duì)于數(shù)字貨幣可能帶來(lái)的問(wèn)題，業(yè)界仍有不同意見(jiàn)，但毋庸置疑的是，發(fā)展數(shù)字貨幣已經(jīng)成為大勢(shì)所趨。上海市政協(xié)十三屆四次會(huì)議專題會(huì)議上，市政協(xié)委員、第一財(cái)經(jīng)研究院院長(zhǎng)楊燕青建議，把長(zhǎng)三角作為整體，通過(guò)政府力量和長(zhǎng)三角的協(xié)調(diào)，融合民間和企業(yè)力量，建立超大型的新的數(shù)字經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施。
目前央行在深圳、蘇州、上海、雄安、成都及未來(lái)的冬奧場(chǎng)景等地進(jìn)行試點(diǎn)，未來(lái)將繼續(xù)通過(guò)不斷測(cè)試優(yōu)化和完善相應(yīng)功能。但數(shù)字貨幣的優(yōu)越性究竟體現(xiàn)在哪里?將怎樣改變我們的生活呢?
什么是數(shù)字貨幣?
數(shù)字貨幣是電子貨幣形式的替代貨幣，數(shù)字金幣和密碼貨幣都屬于數(shù)字貨幣。數(shù)字貨幣作為一種不受管制的、數(shù)字化的貨幣，通常由開(kāi)發(fā)者發(fā)行和管理，被特定虛擬社區(qū)的成員所接受和使用。從本質(zhì)上說(shuō)數(shù)字貨幣是貨幣，它只是沒(méi)有以紙幣、硬幣等實(shí)體方式呈現(xiàn)而已。很多業(yè)內(nèi)人士在談及數(shù)字貨幣的時(shí)候，其實(shí)是特指央行數(shù)字貨幣。
我國(guó)的數(shù)字貨幣是數(shù)字人民幣，是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，是有國(guó)家信用背書、有法償能力的法定貨幣。
數(shù)字貨幣與支付寶、微信支付的區(qū)別
“數(shù)字人民幣”是中國(guó)人民銀行發(fā)行的法定數(shù)字貨幣。數(shù)字人民幣的概念非常廣泛，它使用最先進(jìn)的區(qū)域鏈技術(shù)。很多人問(wèn)，既然都是移動(dòng)支付，那么數(shù)字人民幣和現(xiàn)有軟件有什么區(qū)別呢?從本質(zhì)上來(lái)看，它們處于不同緯度。央行曾表示，“微信和支付寶是金融基礎(chǔ)設(shè)施，而數(shù)字人民幣是支付工具”。如果把微信和支付寶比作錢包，那么數(shù)字人民幣對(duì)應(yīng)的是錢包中的內(nèi)容。在數(shù)字人民幣發(fā)行后，大家仍然可以用微信和支付寶支付，只不過(guò)錢包里增加了央行貨幣。與微信支付寶不同的是，在日常使用這些APP時(shí)，往往需要網(wǎng)絡(luò)和智能手機(jī)等硬件設(shè)施支持，數(shù)字人民幣不依賴網(wǎng)絡(luò)即可實(shí)現(xiàn)雙離線支付。數(shù)字貨幣的使用方法有些類似于支付寶和微信支付，也必須通過(guò)交易賬戶或錢包才能使用數(shù)字貨幣。交易時(shí)通過(guò)自己的賬戶，將需要轉(zhuǎn)賬的數(shù)字貨幣金額轉(zhuǎn)入對(duì)方的賬號(hào)中，以密碼支付的方式完成交易。但是，數(shù)字貨幣交易背后的處理過(guò)程卻和支付寶、微信有所不同，不需要第三方支付機(jī)構(gòu)的幫助，其轉(zhuǎn)移行為類似于紙幣。在轉(zhuǎn)移時(shí)，貨幣的實(shí)際所有權(quán)已轉(zhuǎn)移，因此沒(méi)有贖回的信用風(fēng)險(xiǎn)。但是，在如同類似于支付寶和微信支付之類的電子支付過(guò)程中，轉(zhuǎn)賬僅僅是服務(wù)器上相應(yīng)賬戶余額的更改。當(dāng)人們從系統(tǒng)中取款時(shí)，實(shí)際的所有權(quán)關(guān)系發(fā)生變化，這樣可能存在兌付風(fēng)險(xiǎn)。
數(shù)字貨幣的前景
央行準(zhǔn)備推出的數(shù)字貨幣是基于區(qū)塊鏈技術(shù)推出的全新加密電子貨幣體系，人民銀行先把數(shù)字貨幣兌換給各金融機(jī)構(gòu)，再由各個(gè)金融機(jī)構(gòu)兌給普通的用戶。因?yàn)檫@種新貨幣是基于區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)行，具有去中心化、可追朔、無(wú)法篡改等優(yōu)點(diǎn)，通過(guò)分布式計(jì)賬大幅提高交易效率，可以應(yīng)用到更多的場(chǎng)景，無(wú)論是對(duì)各類商業(yè)行業(yè)，還是普通消費(fèi)者都是非常方便的。
數(shù)字貨幣不同于傳統(tǒng)貨幣，可以實(shí)時(shí)地對(duì)貨幣的流動(dòng)情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)，對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)經(jīng)進(jìn)行衡量，然后尋找到合適的發(fā)行量，讓貨幣發(fā)行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相匹配�？梢杂行Х婪秱鹘y(tǒng)貨幣超發(fā)而導(dǎo)致的貨幣貶值、通貨膨脹，有利于保障經(jīng)濟(jì)更平穩(wěn)地運(yùn)行。
同時(shí)對(duì)于老年人或使用智能終端困難的群體，央行還設(shè)置了可視卡等數(shù)字人民幣產(chǎn)品，更好滿足不同人群需求。數(shù)字人民幣的第一大特點(diǎn)是便利性，將省去在各個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)綁定個(gè)人賬戶或者線下辦理多張銀行卡等不必要的麻煩。第二大特點(diǎn)是安全性，它支持匿名支付，大大提高支付安全，保護(hù)個(gè)人隱私。數(shù)字人民幣的第三大特點(diǎn)是降低跨境交易成本，使跨境支付變得更加方便，將降低過(guò)去跨境交易中的手續(xù)費(fèi)，提升跨境交易和支付清算速度。
在可預(yù)見(jiàn)未來(lái)，數(shù)字人民幣和紙鈔將長(zhǎng)期并存。數(shù)字人民幣是中國(guó)在金融創(chuàng)新方面邁出的重要一步，它的發(fā)展與時(shí)代背景相契合，具有廣闊應(yīng)用前景。 未來(lái)，我們需要社會(huì)各方面共同努力，發(fā)揮市場(chǎng)積極性和創(chuàng)造性，共同建設(shè)數(shù)字人民幣生態(tài)。相信隨著數(shù)字人民幣推廣進(jìn)程加快，越來(lái)越多的人會(huì)享受到數(shù)字人民幣帶來(lái)的便利，也期待在不久的將來(lái)能夠看到數(shù)字人民幣帶來(lái)更多驚喜。
潘翔宇
