銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部日前通報(bào)了近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題。通報(bào)顯示，產(chǎn)品核查中發(fā)現(xiàn)的主要問題集中在四個方面。
一是產(chǎn)品設(shè)計(jì)問題。一方面，存在長險(xiǎn)短做問題。如橫琴人壽報(bào)送的某終身壽險(xiǎn)，現(xiàn)金價值計(jì)算不合理，存在長險(xiǎn)短做風(fēng)險(xiǎn)。二是責(zé)任免除約定的判定條件不合理。如信泰人壽報(bào)送的8款疾病保險(xiǎn)，條款約定將被保險(xiǎn)人在合同生效日前出現(xiàn)的癥狀體征作為在發(fā)生保險(xiǎn)事故時的免責(zé)依據(jù)，而癥狀體征無客觀判定標(biāo)準(zhǔn)。
二是產(chǎn)品條款表述問題。具體來看，首先是條款與名稱、精算報(bào)告不一致或表述不清。如三峽人壽、泰康人壽報(bào)送的2款疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任僅含“惡性腫瘤-重度”，與產(chǎn)品名稱不符。陽光人壽報(bào)送的4款兩全保險(xiǎn)，條款和精算報(bào)告表述不一致。平安人壽報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，條款中混淆“惡性腫瘤”和“惡性腫瘤-重度”。其次是條款表述不嚴(yán)謹(jǐn)。如大家養(yǎng)老的某疾病保險(xiǎn)，條款中存在免責(zé)約定未區(qū)分是否由意外傷害導(dǎo)致的情況。最后是條款表述易引起誤解。如人保壽險(xiǎn)某醫(yī)療保險(xiǎn)，條款中的健康管理服務(wù)內(nèi)容直接引用相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，存在誤導(dǎo)消費(fèi)者隱患。平安健康報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，條款中的健康優(yōu)選因子存在混淆費(fèi)率確定因素與費(fèi)率浮動的風(fēng)險(xiǎn)。
三是產(chǎn)品費(fèi)率厘定問題，體現(xiàn)為產(chǎn)品費(fèi)率厘定不合理。如昆侖健康報(bào)送的某疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任為保障糖尿病并發(fā)癥，但對身體健康者和糖尿病患者使用統(tǒng)一費(fèi)率。平安養(yǎng)老報(bào)送的某醫(yī)療保險(xiǎn)，0～50歲使用統(tǒng)一費(fèi)率。
四是精算假設(shè)問題，產(chǎn)品精算報(bào)告中的利潤測試不全面。如中郵人壽報(bào)送的某年金保險(xiǎn)、某終身壽險(xiǎn)和某兩全保險(xiǎn)，利潤測試假設(shè)未體現(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)假設(shè)數(shù)據(jù)。珠江人壽報(bào)送的某疾病保險(xiǎn)，利潤測試只選取單個模型點(diǎn)，未考慮業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)影響。
人身險(xiǎn)部還在通報(bào)中指出，部分保險(xiǎn)公司對短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)監(jiān)管規(guī)定理解不充分、執(zhí)行不徹底，存在產(chǎn)品開發(fā)管理不規(guī)范等問題。如三峽人壽、和諧健康報(bào)送的4款短期健康保險(xiǎn)、弘康人壽報(bào)送的某醫(yī)療意外保險(xiǎn)，條款中關(guān)于不保證續(xù)保的表述不符合監(jiān)管規(guī)定，存在較為嚴(yán)重的誤導(dǎo)隱患。
近年來，針對各人身保險(xiǎn)公司開發(fā)和管理中的問題，銀保監(jiān)會已向行業(yè)多次印發(fā)通報(bào)，并于今年年初公布人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”(2021版)。
人身險(xiǎn)部表示，大部分公司報(bào)備產(chǎn)品合規(guī)性有所提高，低級錯誤顯著減少，但仍有部分公司把關(guān)不嚴(yán)，報(bào)備產(chǎn)品存在“負(fù)面清單”中的問題，新舊重疾定義切換工作不細(xì)致、不到位，短期健康保險(xiǎn)條款中仍存在表述不合規(guī)等問題。
據(jù)悉，下一步，銀保監(jiān)會將持續(xù)加大產(chǎn)品核查力度，常規(guī)核查與重點(diǎn)抽查相結(jié)合，并著力針對報(bào)備產(chǎn)品違反“負(fù)面清單”或歷次問題通報(bào)中列明的不合理、不規(guī)范情形的，依法對公司采取監(jiān)管措施或行政處罰，并嚴(yán)肅追究相關(guān)人員責(zé)任。同時，銀保監(jiān)會還將通過政策引導(dǎo)等多種形式，壓實(shí)公司產(chǎn)品開發(fā)管理的主體責(zé)任，督促各公司切實(shí)提高產(chǎn)品開發(fā)管理能力，不斷加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，進(jìn)一步豐富產(chǎn)品供給。
