日前，多家民營(yíng)銀行收到監(jiān)管部門罰單，違法違規(guī)事實(shí)均涉及向關(guān)聯(lián)方輸送利益。筆者認(rèn)為，務(wù)必警惕部分民營(yíng)銀行野蠻生長(zhǎng)，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)其回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的初心。
從2014年首批5家民營(yíng)銀行開(kāi)啟試點(diǎn)至今，民營(yíng)銀行發(fā)展已走過(guò)七年歷程，在我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)體系中扮演了重要角色。民營(yíng)銀行有“民資、民企、民營(yíng)”三大特征。所謂民資，是指從股權(quán)結(jié)構(gòu)看，民營(yíng)銀行的全部股東均為中資民營(yíng)企業(yè)，其資本金全部來(lái)自民間資本;所謂民企，是指從服務(wù)對(duì)象看，民營(yíng)銀行以服務(wù)民營(yíng)企業(yè)、中小微企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者為本職;所謂民營(yíng)，是指從治理結(jié)構(gòu)看，民營(yíng)銀行按照市場(chǎng)機(jī)制自主經(jīng)營(yíng)管理，相較于國(guó)有銀行具有一定靈活性。
國(guó)家推進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的初衷，是豐富和完善銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體系，激發(fā)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)活力，增強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)、“三農(nóng)”等經(jīng)濟(jì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。然而，部分民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)行為已嚴(yán)重違背初心。有的偏離主業(yè)，盲目壘大戶、攤大餅，埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患;有的違法違規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù)，如通過(guò)不公允定價(jià)的關(guān)聯(lián)交易向關(guān)聯(lián)方輸送利益、向房地產(chǎn)項(xiàng)目違規(guī)放貸;有的“三會(huì)一層”(股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層)履職不到位，主要發(fā)起人尤其是第一大股東強(qiáng)勢(shì)、過(guò)度介入銀行經(jīng)營(yíng)管理。
究其原因，既與監(jiān)管不到位、民營(yíng)資本逐利本性有關(guān)，也與民營(yíng)銀行某些“先天不足”劣勢(shì)有關(guān)。
以民營(yíng)銀行普遍面臨的資本金補(bǔ)充難題為例。資本金是銀行經(jīng)營(yíng)的本錢。隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，不少民營(yíng)銀行出現(xiàn)資本金缺口。如何補(bǔ)充?從內(nèi)源渠道看，由于民營(yíng)銀行成立時(shí)間較短，有的甚至尚未盈利，沒(méi)有足夠的利潤(rùn)用于補(bǔ)充資本金;從外源渠道看，一是發(fā)債，二是增資擴(kuò)股，但這兩條途徑均受阻。若發(fā)債，按照相關(guān)規(guī)定，商業(yè)銀行發(fā)債需滿足近三年連續(xù)盈利等多項(xiàng)要求和監(jiān)管指標(biāo)，大部分“新生兒”無(wú)法達(dá)標(biāo)。若增資擴(kuò)股，大股東雖有意愿有實(shí)力，但又受限于30%的持股比例上限。
在這種“先天不足”因素影響下，部分民營(yíng)銀行不被市場(chǎng)看好，加之此前頗具吸引力的員工持股激勵(lì)措施無(wú)法落地，導(dǎo)致一些專業(yè)人才“引不來(lái)、留不住”，經(jīng)營(yíng)管理人員流動(dòng)性較大，內(nèi)控合規(guī)短板凸顯。但是，“先天不足”不是違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)的借口。發(fā)展民營(yíng)銀行必須堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，確保不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融市場(chǎng)安全高效運(yùn)行和整體穩(wěn)定。為此，建議有關(guān)部門深入調(diào)研民營(yíng)銀行發(fā)展掣肘問(wèn)題，出臺(tái)更有針對(duì)性的解決措施，逐步緩解資本金補(bǔ)充政策障礙，同時(shí)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，采取差異化監(jiān)管舉措，進(jìn)一步釋放民營(yíng)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的潛能。
接下來(lái)，民營(yíng)銀行務(wù)必回歸本源、保持定力，充分發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，與國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行互補(bǔ)發(fā)展。一是發(fā)揮機(jī)制優(yōu)勢(shì)，審慎、穩(wěn)步推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、管理創(chuàng)新;二是充分借力股東資源，深耕股東所在產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈上下游的實(shí)體企業(yè)金融需求;三是善用金融科技，進(jìn)一步拓展普惠金融的廣度和深度。
從根本上看，民營(yíng)銀行還需進(jìn)一步完善公司治理和內(nèi)控體系。要建立健全股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)制度，嚴(yán)防大股東干預(yù)民營(yíng)銀行正常經(jīng)營(yíng);加強(qiáng)關(guān)聯(lián)交易管理，防范不當(dāng)關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn);強(qiáng)化市場(chǎng)約束和提高透明度，維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
郭子源
