1月13日，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、人民銀行辦公廳印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(以下簡稱《通知》)。本次《通知》規(guī)定商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，存量存款業(yè)務(wù)到期自然結(jié)清。這意味著，包括支付寶在內(nèi)的幾大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不得再售賣互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。央行督促各家銀行穩(wěn)妥有序整改，切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益。
近年互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品隱患頻現(xiàn) 需規(guī)范防范金融風(fēng)險(xiǎn)
近年來，商業(yè)銀行為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)，陸續(xù)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售個(gè)人存款產(chǎn)品，在拓寬銀行獲客渠道、提高服務(wù)效率等方面進(jìn)行了探索。
然而，在發(fā)展過程中，也暴露出一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。一方面會(huì)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)銷售部分存款產(chǎn)品管理不規(guī)范、消費(fèi)者保護(hù)不到位等情況。因此，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，依法對(duì)上述定期存款以及定活兩便存款業(yè)務(wù)予以叫停。另一方面，商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，尚缺少針對(duì)性的監(jiān)管制度。因此，亟需補(bǔ)齊制度短板，引導(dǎo)商業(yè)銀行規(guī)范開展互聯(lián)網(wǎng)渠道存款業(yè)務(wù)。
嚴(yán)格限定銀行自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái) 兩條“例外情況”需注意
本次《通知》要求，商業(yè)銀行不得通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供營銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購買入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。目前自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，主要是指商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要，依法設(shè)立的獨(dú)立運(yùn)營、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，主要有官網(wǎng)、手機(jī)銀行、微信公眾號(hào)、微信小程序等。
但上述規(guī)定均有“例外情況”。一是《通知》明確，商業(yè)銀行與非自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通過開立Ⅱ類賬戶充值，為社會(huì)公眾購買服務(wù)、提供消費(fèi)便利的業(yè)務(wù)不受影響;二是無實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開展、符合銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定條件的銀行在服務(wù)區(qū)域方面具有一定的“豁免權(quán)”。
監(jiān)管督促銀行、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)有序整改 促進(jìn)中小銀行銷售轉(zhuǎn)型
為避免次生風(fēng)險(xiǎn)，《通知》明確監(jiān)管部門可根據(jù)相關(guān)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平，按照“一行一策”和“平穩(wěn)過渡”的原則，督促商業(yè)銀行穩(wěn)妥有序整改。
近兩年來，多家銀行相繼在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上推出存款產(chǎn)品。據(jù)了解，這些非自營平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品多為個(gè)人定期存款，以3年、5年期為主。去年12月18日，支付寶下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。螞蟻集團(tuán)回應(yīng)稱，根據(jù)監(jiān)管部門對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)存款行業(yè)的規(guī)范要求。隔天，騰訊理財(cái)通跟進(jìn)全部下架了互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，其“穩(wěn)健理財(cái)”列表顯示曾展示過的“銀行類”窗口已經(jīng)撤下。京東金融等多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也陸續(xù)下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品。此次新規(guī)出臺(tái)正是對(duì)此類產(chǎn)品監(jiān)管的明確。
1月20日，記者在騰訊理財(cái)通“銀行類”頁面查看顯示暫無上線。記者在同一天登錄京東金融APP，仍能在搜索框中查看到“銀行精選”窗口，但點(diǎn)擊進(jìn)入頁面顯示“當(dāng)前還沒有產(chǎn)品”。多個(gè)平臺(tái)方面表示，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)，目前已下架平臺(tái)上的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，產(chǎn)品下架后將只對(duì)已購買產(chǎn)品的用戶可見，已購買相關(guān)產(chǎn)品的用戶不受影響。
金融監(jiān)管人士指出，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款的銀行主要為地方中小銀行甚至村鎮(zhèn)銀行，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的流量優(yōu)勢(shì)，部分銀行存款規(guī)模得以快速增長。此次《通知》發(fā)布后，中小銀行可能會(huì)將發(fā)力重心集中在拓展“線上+線下”自營渠道上，利用手機(jī)銀行APP、微信小程序、微信公眾號(hào)、抖音短視頻等渠道加強(qiáng)社交功能，增加客戶流量，向線上自營渠道引流。
已購買者可持有至到期 消費(fèi)者需提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)
《通知》明確，商業(yè)銀行通過非自營網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已經(jīng)辦理的存款業(yè)務(wù)，到期后自然結(jié)清。在此期間，相關(guān)存款依法受到保護(hù)，對(duì)于擁有相關(guān)存款產(chǎn)品的消費(fèi)者而言，面臨兩種選擇，一是持有至產(chǎn)品到期，二是提前支取。消費(fèi)者可以重新衡量自身的資金流動(dòng)性需求，如有短期資金需求可以及時(shí)取出，轉(zhuǎn)而投向其他更為合適的產(chǎn)品，如無短期資金需求可繼續(xù)持有至到期。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)提供查詢、資金劃轉(zhuǎn)等相關(guān)服務(wù)，切實(shí)保障消費(fèi)者合法權(quán)益。
本次《通知》規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)渠道存款銷售管理，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等權(quán)利。商業(yè)銀行不得利用存款保險(xiǎn)制度內(nèi)容進(jìn)行不當(dāng)營銷宣傳。因此，消費(fèi)者在購買相關(guān)存款產(chǎn)品的同時(shí)需要充分了解產(chǎn)品相關(guān)信息包括產(chǎn)品年限、利率、產(chǎn)品類型等，并且充分了解產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)須知，加強(qiáng)自身金融知識(shí)程度，不斷增強(qiáng)金融消費(fèi)者的自我保護(hù)意識(shí)、提高金融消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范能力。
同時(shí)消費(fèi)者還需要在購買相關(guān)金融產(chǎn)品時(shí)，盡量親自辦理業(yè)務(wù)，切勿委托不熟悉的人或中介代辦，謹(jǐn)防個(gè)人信息被盜。在商業(yè)銀行購買存款產(chǎn)品時(shí)切勿向他人隨意透露銀行卡號(hào)、賬戶密碼、有效期、安全碼、身份證號(hào)、短信驗(yàn)證碼等重要信息，在進(jìn)行信息傳輸、簽署協(xié)議、記錄交易等各個(gè)環(huán)節(jié)中需要保護(hù)到自己的個(gè)人信息安全。
朱慧之/整理
