銀行開門紅是各大銀行、金融機構(gòu)中最重要的日子，圖個吉利，保佑新的一年業(yè)績持續(xù)長虹!開門紅是一種營銷方式，一般指各家銀行在新年期間推出的開門紅產(chǎn)品，包括存款、貸款、信用卡、代銷保險、理財、自營轉(zhuǎn)型產(chǎn)品等。開門紅一般是從每年的1月1日開始，銀行和金融機構(gòu)開始快速搶占市場。在春節(jié)的前后時間，人流、資金流較為集中，對銀行來說，做好“開門紅”營銷搶得客戶，基本能決定一年的“收成”。但從攬儲力度來看，今年以來，各家銀行相比往年普遍比較“佛系”。多家銀行在存款產(chǎn)品“吸金”動力不足的情況下，銀保合作產(chǎn)品以及凈值型理財產(chǎn)品成為銀行主推的對象。
低調(diào)的開門紅銷售模式
年初之際，往往正是各家銀行“開門紅”進行得如火如荼之時，與以往形成鮮明對比的是，部分銀行并未像往年一樣推出年末送禮品、抽獎送禮等促銷活動。
作為銀行曾經(jīng)的“攬儲利器”，大額存單在備戰(zhàn)“開門紅”期間存在感明顯下降。“我行大額存單3年期存款利率為3.55%，2020年6月存款利率就開始下滑了，之前的利率還可以達到3.8%。經(jīng)濟下行疊加疫情的影響，存款利率未來還會一直下降，對追求收益的客戶我不推薦購買。”一位股份制銀行理財經(jīng)理說道。
融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平表示，2020年6月存款利率報價方式調(diào)整以來，銀行長期存款利率大幅下調(diào)，很多銀行的利率接近上限水平，繼續(xù)上調(diào)空間有限，短期內(nèi)銀行存款利率預計不會大幅波動。光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華補充稱，國內(nèi)強化監(jiān)管維護正常存款競爭秩序，市場流動性保持合理充裕，同時，銀行資產(chǎn)端需要繼續(xù)合理讓利實體經(jīng)濟。
今年主推銀保、理財產(chǎn)品
對銀行來說，“開門紅”最重要的指標就是創(chuàng)收，在存款產(chǎn)品“吸金”動力不足的背景下，銀保合作產(chǎn)品以及凈值型理財產(chǎn)品成為銀行主推的對象。
一家國有大行支行網(wǎng)點專門針對購買銀保合作產(chǎn)品的新客推出了“預約有禮、積分換禮”活動。不少銀行網(wǎng)點客戶經(jīng)理推薦了行內(nèi)與保險公司合作的銀保產(chǎn)品。“閑置資金短期不使用可以考慮我行安全穩(wěn)健的銀保類產(chǎn)品，三年繳費，復利遞增，可以將用戶的資金重復利用，現(xiàn)在就能幫用戶鎖定一個長期收益。”另一家國有大行理財經(jīng)理說道。
除了銀保產(chǎn)品外，凈值型理財產(chǎn)品也成為銀行主推的對象。在一家股份制銀行網(wǎng)點，該行理財經(jīng)理介紹稱，“相比其他產(chǎn)品來說，理財產(chǎn)品的投資方向較廣，我行在‘開門紅’期間將銷售管理費和服務(wù)費讓利給客戶，推出的一款凈值型理財產(chǎn)品測算后的最高收益可以達到6%”。
“資管新規(guī)”三年過渡期收官，從2022年1月1日，理財市場打破剛性兌付，實現(xiàn)產(chǎn)品真凈值化全面轉(zhuǎn)型，投資者必須根據(jù)產(chǎn)品情況和自身實際，來選擇是否能夠承擔相應(yīng)風險的產(chǎn)品。一位國有大行資管部門人士提醒稱，未來產(chǎn)品凈值化是發(fā)展的趨勢，但是也應(yīng)該看到，隨著產(chǎn)品凈值化的推進，理財產(chǎn)品不再保本保收益，客戶需要對理財產(chǎn)品的風險有更深的認識。
加強線上渠道的建設(shè)
2021年12月中旬，央行下調(diào)金融機構(gòu)存款準備金率0.5個百分點(不含已執(zhí)行5%存款準備金率的金融機構(gòu))，釋放長期資金約1.2萬億元。另為維護銀行體系流動性合理充裕，央行開展了5000億元中期借貸便利(MLF)操作和100億元逆回購操作。
在降準“大禮包”、MLF等公開市場操作的影響下，不僅確保了市場流動性充裕，也使得銀行整體負債壓力減輕，從整體上削弱了銀行攬儲的意愿，但階段性的放松，并不意味著銀行存款壓力不存在。
“央行通過降準、MLF及公開市場操作，使得銀行整體負債壓力減輕。”周茂華分析認為，在國內(nèi)引導金融機構(gòu)降低實體經(jīng)濟綜合融資成本的思路下，銀行經(jīng)營思路在逐步轉(zhuǎn)變，未來銀行還是要在提升服務(wù)質(zhì)量、產(chǎn)品創(chuàng)新方面下功夫，對客戶進行分類精細化管理，滿足多元需求，增強客戶黏性;深耕區(qū)域市場，差異化競爭策略，同時積極拓展融資渠道。
“各銀行存款利率趨同化之后，很難在利率方面展開差異化競爭，銀行需要提高自身的“軟實力”來增強攬儲競爭能力，包括提高線上渠道建設(shè)，提升手機銀行、微信公眾號及小程序的服務(wù)水平;增加或提高App應(yīng)用場景，提升客戶對銀行服務(wù)的依賴性;加強客戶精細化管理，注重小微客戶挖掘。”劉銀平說道。
