今年是比較特殊的年份，宏觀經(jīng)濟(jì)情況復(fù)雜，疊加疫情因素，對于很多公司和個(gè)人來說都很有挑戰(zhàn)。在即將過去的這一年，我們看到了很多行業(yè)的收縮，包括房地產(chǎn)、互聯(lián)網(wǎng)、教培，以及本身就受疫情影響的行業(yè)，例如旅游業(yè)、航空業(yè)、外貿(mào)業(yè)等�，F(xiàn)如今，錢是越來越“毛”，各行業(yè)都不容易，有經(jīng)濟(jì)人士說，2022年估計(jì)會(huì)更難。那么問題來了，身為普通人，在這種大背景下，在資產(chǎn)配置上要注意哪幾點(diǎn)?
一、存款
俗話說“手有余糧，遇事不慌”，這個(gè)道理無論是任何時(shí)候都比較適用。近年疫情反復(fù)，很多月光族以及負(fù)債人意識到存款的重要性。存款不僅能夠事先做好準(zhǔn)備，以此來預(yù)防未來意外的事情發(fā)生，還能讓財(cái)富得到增值，畢竟選擇一種合適的存款方式可以獲得不少的利息。所以說，存錢不僅是預(yù)防，也是為了升值。
很多人都會(huì)覺得定期存款利率比較低，存得越多，損失越大，但事實(shí)真是如此嗎?再者說利率高低其實(shí)都是相對性的，并沒有絕對的高，但也不會(huì)有絕對的低。以國有銀行為例，定期存款的利率在國有銀行中算中等偏高的水平，其中三年期的利率為3.25%，與起存門檻高達(dá)20萬的三年期大額存單的利率僅僅低了0.1%而已，但如果把國有銀行定期存款的利率與其他小銀行相比較的話，那只能算是低了。定期存款依然是小銀行最重要的“攬儲(chǔ)利器”，三年期定存利率能達(dá)到3.85%，五年期定存利率達(dá)到4.125%，可以說這種利率水平在當(dāng)下這個(gè)階段已經(jīng)算是高水平了。
定存的流動(dòng)性差?如果說你是一名很“普通”的儲(chǔ)戶，存入以后就等著到期后獲得利息，那有很大的可能性會(huì)覺得定存的流動(dòng)性差，然而如果你是一名“懂理財(cái)”的儲(chǔ)戶，那你就不會(huì)這么想，想要解決定存的資金流動(dòng)性差的問題，其實(shí)也很簡單，你可以采用“梯形存款”，簡單點(diǎn)來說就是將存款分為幾份，分別存入不同的存期，每年都保證有一筆存款到期，這樣一來就可以解決流動(dòng)性差的問題，再者如果急需用錢，可以提前支取存期最短的那一款，這樣一來也能減少損失。
二、保本理財(cái)方式
現(xiàn)如今，在通貨膨脹的加劇使手中資產(chǎn)不斷縮水的情況下，普通人可以通過投資一些保本的理財(cái)方式得到相應(yīng)的回報(bào)，以此來讓資產(chǎn)保值增值。但像股票、基金類的投資方式，需要有一定的相關(guān)專業(yè)知識，否則風(fēng)險(xiǎn)比較大。
自從資管新規(guī)出臺(tái)后，銀行的理財(cái)產(chǎn)品也具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有銀行存款類的產(chǎn)品是保本保息的，例如定期存款、大額存款、大額存單、國債等，是到期后一次性支付本金和利息的，適合保守的投資者，尤其是中老年人。
當(dāng)然，銀行還有保本浮動(dòng)收益率的理財(cái)產(chǎn)品，那就是結(jié)構(gòu)性存款。意思就是說，在保證本金安全的前提下，利率是浮動(dòng)的，最終拿到的收益不一定是預(yù)期收益。雖然可能達(dá)不到預(yù)期收益，但至少本金是安全的。
三、適當(dāng)投資 降低期望值
資本市場無論如何離不開大環(huán)境。無論多厲害的專家，整個(gè)市場屬于金融服務(wù)業(yè)，受制于政策、疫情和海外市場等影響因素很大。銀行理財(cái)產(chǎn)品開始實(shí)行開放式的凈值法，個(gè)人投資資產(chǎn)市場、理財(cái)市場的風(fēng)險(xiǎn)隨之到來。這對于投資者無論從理念，還是操作回報(bào)上的沖擊都非常大。2022年資管市場、理財(cái)市場是一個(gè)投資者思想觀念轉(zhuǎn)變的一年。對于投資回報(bào)，投資者都不要抱太大的期望。
從風(fēng)險(xiǎn)市場和保守投資來分析，2022年應(yīng)該過多盯住保守保值市場與品種。收益稍高的國債應(yīng)該是第一選擇。黃金、穩(wěn)定的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品等應(yīng)該是第二選擇。成長性比較好的科技股包括新能源汽車板塊，最好是ETF基金，不妨多觀察，回調(diào)后擇機(jī)買入持有。2022年在股市打拼以投資股票型ETF基金為最佳選擇，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，慎重介入交易性強(qiáng)的市場。
過去這一年，整體上盈利的投資者很少。今年市場的行情，從傳統(tǒng)的核心賽道，切換到了新的賽道，認(rèn)知跟不上這個(gè)變化就賺不到錢，很多機(jī)構(gòu)也沒跟上。如果對這些新賽道沒有太多了解，不妨定投點(diǎn)指數(shù)基金，或者觀望。今年什么都不參與的普通人，躺贏了很多投資者，這個(gè)聽上去很扎心。另外，不要碰期貨、外匯和亂七八糟的金融產(chǎn)品，凡是看上去能一夜暴富的東西，收割韭菜的速度也是驚人的�？窟\(yùn)氣賺的錢，最后都會(huì)憑實(shí)力虧掉。還是那句話，每個(gè)人都只能賺認(rèn)知以內(nèi)的錢。
四、降低杠桿 減少負(fù)債
很多家庭都有房貸，除此之外，如果同時(shí)還有車貸、消費(fèi)貸，就會(huì)倍感壓力。職場上就不太敢有任何變動(dòng)，或者不能抵御突然的變化。周期對個(gè)人也是有很大影響的，建議無論家庭還是個(gè)人都盡量降低杠桿，減少負(fù)債。負(fù)債高的家庭，務(wù)必需要配置好定期壽險(xiǎn)，以對沖風(fēng)險(xiǎn)。
五、減少對外擴(kuò)張
特別對于實(shí)體經(jīng)營者來說，今年明年都會(huì)很有挑戰(zhàn)。從今年下半年開始，大家應(yīng)該感受到了消費(fèi)的下滑，很多大型連鎖企業(yè)都開始成批量地關(guān)店，也許明年我們會(huì)看到更多的實(shí)體店關(guān)門。在這種情況下，是不利于擴(kuò)張的，除非對自己的產(chǎn)品和品牌，以及融資能力特別有很大的把握。在有選擇權(quán)的時(shí)候，甚至可以做一點(diǎn)主動(dòng)收縮。盲目擴(kuò)張一定將帶來很大的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)。
六、合理消費(fèi)
有了存款并找到合適的理財(cái)方式也不是萬事大吉，更重要的是要學(xué)會(huì)合理支出，開源的同時(shí)也要節(jié)流，降低欲望，適當(dāng)降低自己的生活標(biāo)準(zhǔn)。如果自己花錢大手大腳，即使有再多的存款，獲得再高的收益也是毫無意義。當(dāng)掙錢不容易的時(shí)候，更要學(xué)會(huì)勤儉節(jié)約，能不買就不買。同時(shí)還要不斷地提升自我，當(dāng)有了一技之長，雖然不一定能讓你發(fā)家致富，但至少養(yǎng)家糊口是沒有問題的。不平凡的2021年即將過去，時(shí)代的分水嶺已經(jīng)轟然在前，財(cái)富邏輯已經(jīng)悄然巨變。
