日前公布的“十四五”規(guī)劃和2035年目標(biāo)綱要明確規(guī)定將逐步延遲法定退休年齡。據(jù)相關(guān)文件中指出，延遲退休要按照“小步調(diào)整、彈性實(shí)施、分類推進(jìn)、統(tǒng)籌兼顧”等原則來(lái)進(jìn)行，逐步延遲法定退休年齡，人社部部長(zhǎng)尹蔚民則表示，為了給公眾做好心理準(zhǔn)備的時(shí)間，這個(gè)政策出臺(tái)后至少5年才會(huì)漸進(jìn)式實(shí)施。從這一點(diǎn)也可以看出，延遲退休已經(jīng)是“定調(diào)”了，根據(jù)方案2022年實(shí)施計(jì)算,“70后”“80后”將是受影響最大的人群。對(duì)于這些人而言,究竟該如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃,以保證自己有一個(gè)舒服安逸的退休生活呢?針對(duì)這些不同收入水平的人群,農(nóng)業(yè)銀行理財(cái)師任琛和太平洋壽險(xiǎn)專家邵靜來(lái)為大家出謀劃策。
70后：未雨綢繆盡早進(jìn)行規(guī)劃
即使是1970年出生的人,在2022年方案實(shí)施時(shí)也才52歲,延遲退休是肯定的,無(wú)非會(huì)因年齡不同而出現(xiàn)一些差別。因此對(duì)于“70后”而言,延遲退休的影響肯定會(huì)很大,所以這部分人群應(yīng)該未雨綢繆,盡早為自己的養(yǎng)老金做出合理的理財(cái)規(guī)劃。
“70后”目前正年富力強(qiáng),他們的許多家庭都處于成長(zhǎng)期。這一時(shí)期的家庭,一方面收入已明顯提高,另一方面,支出特別是子女的教育負(fù)擔(dān)慢慢加重。因此,投資需要兼顧股與債的平衡,管控好風(fēng)險(xiǎn)性投資�？紤]到“70后”的收入水平差距比較大,我們這里按照10萬(wàn)元以下,10萬(wàn)到20萬(wàn)元,20萬(wàn)元以上3種收入水平來(lái)為大家進(jìn)行規(guī)劃。
10萬(wàn)元以下。支出主要以滿足日常生活為主,減少一切不必要的開(kāi)支。選擇準(zhǔn)入門(mén)檻比較低的理財(cái)產(chǎn)品,可以選擇基金定投,或者通過(guò)12月轉(zhuǎn)存法,將有限的收入最大限度地留存下來(lái),并在每年年末時(shí)將節(jié)余20%~30%的資金用于保險(xiǎn)。
10萬(wàn)元到20萬(wàn)元。城市大部分家庭都是這樣的中等生活水平。除了平時(shí)的生活開(kāi)支,可能有一些節(jié)余,建議將10%~20%的收入用于理財(cái)。其余的錢(qián)建議20%左右進(jìn)行基金定投,剩下的可以適當(dāng)配置黃金等資產(chǎn)。
20萬(wàn)元以上。年收入達(dá)到20萬(wàn)元的“70后”家庭,在這個(gè)階段收入較高,財(cái)富節(jié)余較多。隨著年齡的增加,重大疾病的發(fā)病率也會(huì)隨之增加,提高重大疾病保險(xiǎn)的投入必不可少,保額可在家庭年收入的5~10倍之間。
80后：政策影響最大 學(xué)會(huì)開(kāi)源節(jié)流
多數(shù)“80后”目前正處于成家立業(yè)以及子女的出生階段,正是家庭的形成期,支出會(huì)比單身時(shí)快速增加,平衡好工資收入與支出顯得尤其重要。短期上,不僅要在開(kāi)源上想辦法,還要在節(jié)流上下功夫。
“80后”的收入水平差距也比較大,我們依然按照10萬(wàn)元以下、10萬(wàn)元到20萬(wàn)元、20萬(wàn)元以上3種收入水平來(lái)提供理財(cái)方案。
10萬(wàn)元以下。短期上開(kāi)源比較難,只能在節(jié)流上下苦功夫,可以將每月收入分成3部分:70%用于日常必須開(kāi)支;20%強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行理財(cái)投資,兼顧流動(dòng)性和收益性;10%用于隨機(jī)性支出,適當(dāng)娛樂(lè),來(lái)調(diào)整生活壓力。
10萬(wàn)元到20萬(wàn)元。每年可留出5萬(wàn)~10萬(wàn)元的資金理財(cái),包括銀行理財(cái)產(chǎn)品、證券投資、商業(yè)保險(xiǎn)、貴金屬等。家庭保障可選擇偏向于“頂梁柱”的意外保險(xiǎn)和夫妻雙方的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),用定投的方式,加大基金的投入,追求收入的成長(zhǎng)性。在消費(fèi)方面,控制杠桿型消費(fèi),避免信用透支過(guò)度。
20萬(wàn)元以上。收入在同齡人中處于中上水平,同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)承受能力更高。用20%的資金做商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率一般與年齡成正比,越早投保,保費(fèi)越少,充分做好閑余資金的養(yǎng)老金積累。
劉偉
